商业银行授信业务流程.ppt

商业银行授信业务流程及管理 李志辉 南开大学 2011年6月 信用风险的定义 信用风险是由于债务人不能依据契约规定，按时足额偿付应付款项的一种可能性。 由于信用风险涉及本金的安全，而市场风险和流动性风险只是部分地影响一项资产或负债的价值，对于同等规模的风险暴露额来说，信用风险可能导致的损失，要比市场风险和流动性风险可能导致的损失大得多，因此，信用风险是金融风险中最主要的一种风险，是储户与银行存在的主要矛盾。 信用风险控制的主要方法 分散：分行业区域贷款、鸡蛋不放在一个篮子 对冲：期货、远期交易 转移：外包、保险、期权、担保 规避：△不进入或退出△选择流动资金贷款放弃固定 资产贷款△选择硬通货 补偿：提高定价、增加中间业务收入、抵押 授信业务的种类 授信业务种类主要有人民币短期贷款、中长期贷款，银团贷款，承兑、贴现业务，保函及其他担保业务，国内保理、综合授信业务、同业拆借及其他授信业务。 商业银行授信业务操作流程 授信前调查与信用分析 授信审查 授信审批 放款审核 授信后管理 一、授信前调查与信用分析 授信前调查与信用分析是授信基本操作和信贷风险管理的第一个阶段，它是授信审查和授信决策的基础。 这一阶段的工作任务是获取信用分析资料；进行现场调查；进行风险分析与评估；撰写授信调查报告，提供授信调查结论，并提供合格的审查审批文件。 （一）受理申请 受理申请的条件 1、符合《贷款通则》的要求，经过工商管理部门办理年检手续； 2、属于国家和银行授信政策予以支持的范围； 3、具有固定的生产、经营场所； 4、具有一定比例的自有资金； 5、产品有市场，生产经营有效益； 6、有按期还本付息的能力； 7、能够开立基本账户或一般存款账户； 8、人民银行信贷登记咨询系统没有不良贷款（五级分类）。 （一）受理申请－需要提供的材料 借款申请人资料： 1、借款申请书、还款计划说明（原件）； 2、经过年检的法人营业执照副本（复印件）；3、组织机构代码证（复印件）； 4、法定代表人资格证明（附身份证复印件）； 5、法定代表人授权委托书（原件）；6、公司章程（复印件）； 7、成立公司的批准文件、注册资本验资报告（复印件）； 8、近三年经审计的财务报告及最新资产负债表、损益表、现金流量表（复印件，新建企业除外）； 9、财产抵（质）押说明；10、或有负债说明；11、人民银行颁发的贷款卡（复印件）； 12、申请借款的董事会或股东大会决议（原件）； 13、借款用途说明及与此借款有关的业务合同、项目协议等；14、其他需提供的材料。 （一）受理申请－需要提供的材料 借款保证人资料： 1、提供本条(一)中的2——11项资料； 2、同意保证的董事会或股东大会决议（原件）； 3、保证意向书（原件）； 4、授信人认为其他需提供的材料。 （一）受理申请－需要提供的材料 抵押、质押授信应提供的材料： ⑴抵押物、质物清单； ⑵抵押物、质物权利凭证； ⑶抵押物、质物的估价报告； ⑷同意抵押、质押的书面声明、有权机构同意抵押或质押的证明文件； ⑸同意抵押、质押的董事会或股东大会的决议； ⑹保险单； ⑺第三人材料：法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人资格证明；授权委托书、章程、验资报告等。 ⑻授信人认为其他需提供的材料。 （二）授信前调查 对借款申请人调查主要包括： 1、提供的材料是否真实、合法、有效（客户经理必须对客户资料的真实性负责） 2、借款的真正用途、原因及还款来源 3、企业性质及发展趋势（企业的类型、规模、构成、领导层素质，主导产品及市场竞争力，企业在同行业中的地位、市场份额、销售及利润增长趋势、公司成长性、企业所在行业在产业结构调整中的地位等） 4、财务状况及盈利能力（企业资产质量和数量；财务制度是否健全，账务是否清楚，报表是否真实；或有负债情况；资产负债情况；财务支付能力；主要关联企业情况等 ） 5、经营和管理状况 （管理是否完善，经营方针和策略、生产成本、市场营销策略、市场销售环境等方面 ） 6、借款人信用状况 （借款人的偿债记录、目前的负债比率及支付情况、应收应付账款的金额及账龄；社会公众机构、传媒对该企业的评价；是否涉及重大诉讼；在企业和金融界的地位和信誉等 ） （二）授信前调查 对担保进行调查主要包括 ： 保证人的担保资格 保证人的担保能力 抵质押物的真实性 抵质押物的合法性 抵质押物的变现能力 （二）授信前调查 授信调查的基本程序 1、查询银行的信用记录（客户授信记录、存款余额、结算情况、是否经常透支、账户是否被查封过等） 2、向借款申请人索要有关资料和财务报告，进行非现场调查 3、进行现场调查（通过核实企业材料的真实性、调查企业的财务状况、会见借款的当事人、现场