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浅析我国商业银行个人消费信贷业务的发展现状及对策 摘要：现阶段，随着我国国内经济的快速发展，人 们的消费信贷意识明显增强，个人消费信贷业务已成为商业 银行贷款业务的主要组成部分。如何加强个人消费贷款的管 理，是我国商业银行必须加以重视的问题。因此，本文从我 国个人消费信贷的现状和一些问题出发，提出了在个人消费 信贷业务管理中的几点相应对策与措施，这对于我国个人消 费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。 关键词：个人消费信贷，商业银行，现状，对策 中图分类号：F83文献标识码：A文章编号： 目前，随着中国消费观念上的转变以及政策和信用体系 的逐步健全，为消费信贷创造了良好的市场环境。据有关数 据显示，截至2012年9月末，工行、农行、建行、交行五 家大型商业银行支持消费贷款余额61371亿元，因此增加 7055亿元，增长12. 99%;前三季度累计投放消费信贷11242 亿元。其中，个人住房贷款余额52991亿元，同比增加6224 亿元；汽车消费贷款597亿元，同比减少316亿元；旅游贷 款118亿元，同比减少18亿元；个人综合消费贷款6270亿 元，同比增加638亿元，同时，教育、医疗发挥好现有银行 信贷支持个人消费是现实举措。但由于人口老龄化、经济增 长速度缓慢等原因，导致社会负担较重，对超前消费有一定 的抑制作用。对此，还需要进一步加大消费信贷的发展力度， 从而促进我国消费市场跨越式发 1我国商业银行个人消费信贷业务发展现状 首先，发展速度快。我国消费信贷规模一直呈现高速增 长趋势，2010年前是消费信贷规模扩张最快的时期，2010 年后发展速度略有减缓，但仍保持着较高的增长量和比例。 然而“70后”、“80后”、“90后”已经逐渐成为社会的 消费主力，他们的消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显 著变化，他们也更容易接受和倾向于消费信贷。 其次，品种多、多元化趋势日益明显。我国的消费信贷 业务虽然从总体上看仍是处于刚刚起步阶段，但已经出现多 元化发展的趋势，这体现在信贷品种多样化。我国商业银行 及其他金融机构目前已提供10多个消费信贷服务品种，从 而提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造良好的环境。 再次，住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式。虽然 我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费 信贷中的重要性已显而易见，住房消费信贷一直居于主导地 位，其比重基本在60%到75%之间。随着汽车贷款、旅游贷 款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消 费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消 费信贷中的主导地位不会改变。 2我国商业银行个人消费信贷业务存在的问题 1法律法规不健全 我国目前没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费 信贷关系的全国性法律。现行法律各款基本上都是针对法人 制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约 的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的 倾向。不少新法律法规的实施，直接使得借款合同，相关合 同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业 务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信 贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、 笔娄移，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款 的担保方面缺乏法律规范，银行执行债权成本较高，投入的 人力物力较大，致使风险控制难以落实。 2. 2个人信用制度不完善 目前，从社会层面看，个人信用体系不够完善，缺乏个 人或家庭财产与负债的全面记录，个人诚信仍然不足，由于 相关法律法规的不完善，对于违约尤其是恶意逃废银行债务 的个人，难以实施有效的法律制裁和震慑。个人信用制度的 不完善，使得银行很难全面、及时地了解借款人的资信状况， 从而难以对消费信贷的各种风险因素进行跟踪，监测和控 制，缺乏控制消费信贷风险的制度基础，它使消费信贷的投 放决策和业务扩展缺乏有序的市场基础，从而制约消费信贷 的稳定发 3产品创新能力不足 目前，中国几大商业银行的个人消费信贷品种大同小 异，主要集中在住房贷款、汽车贷款两大类上，消费信贷产 品的创新能力仍然不足，在产品上仍然处于简单的复制国外 同业和国内先进银行的做法，既能发挥自身优势又符合消费 者需要的产品仍然不足。与发达国家相比，品种范围仍局限 在传统业务。 4银行自身管理体制薄弱 在我国从银行内部来看，一方面商业银行内部缺乏个人 消费信贷方面的管理经验，而且相当一部分资料尚未上机管 理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等缺乏正 常程度和渠道。另一方面，一些商业银行为了扩大消费信贷 规模，对下属银行下达规定的放贷指标，不少银行擅自降低 贷款标准和担保条件，这些现象的蔓延将造成一轮新的风险 积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。 3我国商业银行个人