商业银行新法律制度（ppt 82页）.ppt

（二）储蓄业务基本规则 1、储蓄存款利率及计息规则 2、提前支取规则 3、挂失规则 4、查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则 5、存款人死亡后存款的过户或支取规则 6、储蓄业务禁止规则 三、单位存款制度 （一）单位存款制度概述 1、单位存款是指个人储蓄存款以外的所有存款，包括企业存款和财政性存款。 2、单位存款应遵循的原则 （1）财政性存款由中国人民银行专营，且不计利息。 （2）强制存入原则 （3）存款实名原则 （4）限制支出原则 （5）监督使用原则 （二）单位存款基本规则 1、单位定期存款规则 2、单位活期存款、通知存款、协定存款规则 3、单位存款的变更、挂失及查询、冻结、扣划规则 东南大学远程教育 银 行 法 学 第15 讲 主讲教师：李 华 第四节 贷款法律制度 一、贷款法律制度概述 （一）贷款与贷款法律制度 贷款是指金融机构依法将货币资金按一定的利率贷放给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。 贷款法律、法规。 （二）贷款种类 1、按贷款期限划分：短期、中期、长期 2、贷款按有无担保及担保方式的划分： 信用贷款、担保贷款、票据贴现 3、按贷款人是否承担风险划分： 自营贷款、委托贷款、特定贷款 二、贷款的原则与规则 （一）贷款业务应遵循的原则 1、合法原则 2、自主经营原则 3、效益性、安全性、流动性原则 4、平等、自愿、公平、诚信原则 5、公平竞争原则 6、有担保原则 （二）贷款规则 1、贷款期限规则 2、贷款利率利息规则 3、贷款程序规则 三、贷款法律关系 （一）贷款法律关系概念 贷款法律关系是指贷款人与借款人作为平等主体，以借款合同来确定的权利义务关系。 （二）借款人的权利义务 1、借款人的权利 （1）自主申请贷款 （2）按约提取和使用全部贷款 （3）有权拒绝借款合同以外的附加条件 （4）向贷款人的上级和人民银行反映、举报有关情况 （5）在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务 2、借款人的义务 （1）如实提供资料 （2）接受监督 （3）按约定用途使用贷款 （4）按约定及时清偿贷款本息 （5）转让债务应征得贷款人同意 （6）必要时采取保全措施 东南大学远程教育 银 行 法 学 第16 讲 主讲教师：李 华 3、对借款人得限制 （1）不得在一个贷款人同一辖区内得两个或两个以上同级分支机构取得贷款 （2）不得提供虚假得或隐瞒重要事实得资产负债表、损益表等 （3）不得利用贷款从事股本权益性投资 （4）不得利用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营 （5）不得利用贷款从事房地产投机 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款 （三）贷款人的权利义务 1、贷款人的权利 （1）有权要求借款人提供有关资料 （2）有权决定贷款与否 （3）有权了解借款人的经营活动和财务活动 （4）有权按约定从借款人帐户上划收贷款和提供担保 2、贷款人的义务 3、对贷款人的限制 （1）严格贷款发放 （2）有关情形下不得发放贷款 （3）未经批准不对自然人发放外币贷款 （4）不得收取规定之外的费用 （5）不给委托人垫付资金 （6）严格控制信用贷款 四、贷款担保 （一）贷款担保的概念 贷款担保是指以借款人或第三人的财产为基础，能够督促借款人履行贷款债务，保障债权实现的手段和措施，是保障贷款人债权实现的重要法律制度。 贷款担保适用保证、抵押、质押三种担保方式。 （二）保证贷款担保制度 （三）抵押贷款担保制度 （四）质押贷款担保制度 （五）贷款担保管理制度 1、对保证的管理 （1）保证人的资格 （2）保证人的财务能力 （3）保证人的保证意愿 （4）保证人与借款人之间的关系 （5）保证的法律责任 2、对抵押和质押的管理 （1）银行对抵押物的占有和控制情况 （2）抵押物的流动性 （3）抵押物的价值评估 （4）抵押物的变现价值 （5）抵押率 东南大学远程教育 银 行 法 学 第17 讲 主讲教师：李 华 五、贷款的管理 （一）贷款管理责任制 1、行长负责制 2、审贷分离制 3、分级审批制 4、信贷工作岗位责任制 5、驻厂信贷员制度 6、离职审计制 （二）不良贷款监管制度 1、呆帐贷款 按财政部有关规定列为呆帐的贷款。 2、呆滞贷款 是指按财政部有关规定，逾期超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款。 3、预期贷款 指借款合同约定到期未归还的贷款。 （三）贷款债权保全和清偿制度 1、借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等途径，逃 避银行债务，侵吞信贷资金；不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还 贷款本息的责任。 2、贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实