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浅谈农村商业银行与国有商业银行的优劣势对比 2012年第07期 总第153期 经济研究导刊 EC0N0MICRESEARCHGUIDE No.07,2012 SetialNo.153 浅谈农村商业银行与国有商业银行的优劣势对比 郭维秀 (南京审计学院,南京211815) 摘要:农村信用社是农村金融的主力军.作为目前绝大部分地区仅存的金融机构,农村信用社的改革也如火如 荼地进行,很多地区已由农村信用社改成农村商业银行.然而,相对于国有商业银行而言,农村商业银行的优势相对 不足,而劣势较多.随着农村金融体系变革深化和农村金融市场竞争加剧,若不尽快改变农村商业银行的这种现状, 将会严重影响其持续发展后劲. 关键词:农村商业银行;农村金融;优劣势 中图分类号:F830.33文献标志码:A文章编号:1673—291X(2012)07～0057—02 引言 农村信用合作社在中国有着悠久的历史,历经多次变革 才使其在金融机构占有一席之地.1984年中国农村信用合作 社开始推行以恢复组织上的群众性,管理上的民主性和经营 上的灵活性为基本内容的体制改革.1996年农村信用合作社 与国有商业银行——中国农业银行脱钩,受人民银行代管, 并开始按合作性原则运作.2003年,8个省开始进行推行改 革试点,取得了阶段性的成效.2004年,在全国范围内进行深 化农村信用社改革并持续至今.农村信用社在经过漫长的变 革之后,已经与国有商业银行脱钩,形成了具有特色行业的 新的金融机构.虽然农村商业银行产生于银行,但其与银行 之间依然有很大的区别,它们的优劣势也各不相同. 一 ,背景资料 农村信用社是以前的农行的一个部分,后来单分出来变 成了农村信用社.顾名思义,就是主要服务三农,也是银行机 构的一种,目前许多农村信用社改制为农村商业银行了.农 存款机构和存款货币银行,其共同特征是以吸收存款为主要 负债,以发放贷款为主要资产,以办理转账结算为主要中间 业务,直接参与存款货币的创造过程. 农村商业银行是银行类金融机构,它与国有银行既有区 别又有联系:它们都属于金融机构,并都办理存,贷款业务和 资金结算业务.农村商业银行业务范围一般是向农村,城镇 人口提供各种金融服务的,品种较为简单,储蓄,贷款,转账, 担保等,如农户小额信用贷款等存贷款业务.国有银行一 般是向大集镇及县城以上人口提供理财服务的,品种较为丰 富.还有信用卡(透支的卡),电子银行,国际业务等等.农村 商业银行是以县级联社为一个独立核算的法人单位,在县级 以下设立分支机构.国有银行是有许多分支机构的,分支机 构非独立核算的营业单位,一般是一级法人单位.总的来看, 农村商业银行相对国有商业银行来说,资金实力较差,服务 品种较少. 二,分析拓展 (一)优势分析 村商业银行是银行类金融机构,所谓银行类金融机构又叫做1.本地化优势.农村商业银行长期以来立足农村金融市 优势(S)劣势(W) 1.本地化优势1.抵抗风险能力弱内部环境分析 2.资金管控优势2.服务区域小,业务结构单一 3.信息获取效率优势3.人才资源匮乏 机会(0)威胁(T) 外部环境分析1.政府政策扶持1.邮政银行的成立产生的巨大冲击 2.市场领先地位2.保险行业的渗透 场,在农村金融市场中有着不可替代的作用.农村商业银行 带有鲜明的机构地方性,分布社区性色彩,与所在地域的联 系比其他金融机构更多,更广,可谓当地土生土长的草根银 行.政府将农村商业银行定位于三农,它在接受国家扶持的 同时也承担了大量政府指定的业务,这些业务往往烦琐却效 益很少.但也使得农村商业银行活动于基层(乡村),密切联 收稿日期:2012一O1—18 作者简介:郭维秀(1989一),女,江苏南京人,本科生,从事会计理论与审计理论研究. 一 57— 系群众,这是其他机构所没有的. 2.资金管控优势.农村商业银行的主要资金来源于周边 社区,却很少像大银行那样将当地吸收的资金转移用于外 地,而是凭借着对当地市场的了解,将主要信贷对象仍然锁 定在社区内的中小企业和个人,诚邀农民和中小企业人股农 村商业银行,成为农村商业银行的社员.这样既能迅速消除 国有银行对基层资金的虹吸效应,又能有效遏制资金从欠发 达社区大规模流向发达社区,因此在经营区域内比大银行更 能获得当地居民的支持.农村商业银行优势是面在农村,根 在农村,是农民自己的银行,有它独特的人文关系. 3.信息获取效率优势.大银行规模庞大,代理链条较长, 且各银行都有一套严格的信贷审批程序,手续较为烦琐,决 策需要层层上批,因而灵活性较差,不适应中小企业经营快 速多变的特点.相反,农村商业银行由于管理层次少,经营方 式灵活,同时基于农村商业银行的地缘优势,平时对已知和 潜在的客户都积累了大量的信用信息知识,在需要发生信贷 业务关系时,