第六章人寿保险合同条款 (2).pptVIP

第六章 人寿保险合同条款 保单利益分割案例 1997年3月，张女士的丈夫孙先生为张女士投保了保险金额为10万元的人寿保险，年缴保费3100元，死亡保险金受益人为孙先生。1999年2月，两人离婚。此时，该保单已经缴纳了2年保费，共计6200元。离婚后，张女士持有保单并继续缴费，但保单上投保人和受益人仍为孙先生。1999年6月，张女士要求变更投保人和受益人，双方就该保单的权益问题发生争议。孙先生认为该保单应属于夫妻共同财产，如果变更的话，张女士应补偿其一半保费和一半保险金。张女士不同意。该如何处理？ 要求保险人谨慎核保并进行必要的调查。如果保险公司同意，投保人已缴纳保费，而在规定时间内没有发现合同违约的问题，并且如果保险公司未采取行动取消合同的话，保险公司则不能拒绝赔偿。 除寿险合同外，其他保险合同在整个生效期间都是可争议的。 例1： 在美国，一个HIV呈阳性的人填写了一份人寿保险申请单，但他却让别人替他参加体检。寿险公司签发了死亡保险金额为180000美元的保险单。当被保险人在保单签发两年后死于艾滋病时，保险人试图以欺诈为由拒赔。但由于不可抗辩条款已经开始生效，法院判保险人必须支付死亡保险金。 我国《2009年修订《保险法》，在16条中增加相关规定： “ 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而灭失。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” 当保险金变成遗产：谁来继承？ 被保险人与受益人同时身故的概率不大，但是在意外事故中还是有可能发生的。如果被保险人与受益人不幸在同一事故中死亡，保险公司会对谁先死亡作出判断。如果判定被保险人先于受益人死亡，那么保险金应该给付给受益人。当由于受益人也死亡了（只是比被保险人晚一点点罢了），那么这笔保险金就成了受益人的遗产了。如果判定是受益人先死亡，那么受益人就因此失去受益权。又因为没有其他受益人，这笔保险金就要作为被保险人的遗产来处理了。 但是在实际操作中，由于被保险人与受益人在同一意外事故中身故，往往很难判断到底是谁先身故。那么这笔保险金的处理就会出现争议。有些保险公司会判定被保险人与受益人同时身故，那么受益人就没有受益权，保险金作为被保险人的遗产来处理 现金价值的选择权 （1）现金 （2）减额缴清保险：允许保单持有人将净现金解约价值作为净趸缴费，购买与原保单相同的减额缴清保险 （3）展期定期保险：允许保单持有人将净现金解约价值转换成完整面额的缴清保费定期寿险。 年度末 现金价值 缴清保费终身寿险 展期定期保险 年数 日数 1 $ 0 $ 0 … … 5 14 112 3 295 10 56 344 10 64 15 108 517 13 28 20 171 646 13 343 每$1000保额的最低现金价值（1980CSO生命表，利率为7.5%，普通寿险，男性，35岁） 六、年龄或性别之误告( Misstatement of age and sex) 年龄或性别的误告调整不受不可抗辩条款的约束 在保险金支付时，发现被保险人的年龄或性别有错误，应按正确的情况相对应的费率作调整。 如，对35岁被保险人签发一份普通寿险保单，年缴保费900美元，保额2万美元。当支付死亡保险金时，保险公司发现被保险人的真实年龄为36岁，正确的保费为年缴960美元。保险公司对其受益人支付的保险金为46875美元，即（900/960×50000）。 在合同有效期内，对年龄误告的处理： （1）如果实际年龄过大，超过了可承保年龄的话，保单失去效力，作退保处理 （2）如果发现年龄错误时保单仍有效，如何处理必须视年龄超过或不足而定。如果年龄被低报了，保单所有人可以选择支付保费差额及利息或者降低保单保险金额的做法；如果年龄高报了，保险公司通常通过支付准备金差额进行返还 第一节 保护保单所有人的条款 第二节 保护保险公司的条款 第三节 提供弹性给保单所有人 第四节 债权人在人寿保险上的权利