《商法学》第三章(保险).ppt

一、保险和保险法概述 （一）保险的含义 保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 商业保险分财产保险和人身保险。 保险具有分散危险、消化损失、以丰济困功能，具有“我为人人投保、人人为我消灾”的功能，同时具有融资功能。 （二）保险的分类 1、按照保险的标的不同，可以将保险分为财产保险和人身保险。 财产险的标的有有形的物质财产、预期的经济利益、可能发生的经济赔偿责任、保证担保责任、商业信用等。 人身的险标的由人的生命、身体健康、教育、就业、创业、婚姻等。 2、按照保险是否强制实施为标准，可以将保险分为自愿保险和强制保险。 3、按照保险人不同，中国目前的保险可以分为社会保险和商业保险。 4、按照保险人承担责任的次序不同，商业保险可以分为原保险和再保险。 （三）保险法的基本原则 1、保险利益原则（无保险利益不保险） 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益决定保险合同是否有效，决定保险公司是否赔付保险金，用以确定最高赔付限额，可以再一定程度上 预防保险赌博和道德危机。 在财产保险中，对财产享有法定或者约定权利的人对该财产具有保险利益。 投保人对本人、配偶、子女、父母、与自己有抚养或赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属、与自己有劳动关系的劳动者、同意投保人为其订立合同的被保险人具有保险利益。 2、最大诚信原则 投保人的告知义务方面的诚信规则 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 保险人的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同 。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同 。 投保人对保险公司询问的告知义务 对保险公司就保险标的和被保险人的情况有关情况的询问，投保人有如是回答的义务。对未询问的事项，投保人无告知义务。投保人凭自己的经验如是回答的，视为履行了如是告知义务。 投保人的保证义务和禁止抗辩方面，我国保险法中无法律依据。 保险人放弃抗辩的，应承担赔付责任。 3、损失补偿、代位及分摊原则 被保险人因保险事故遭受损失的，保险公司为补偿被保险人的实际损失而赔付保险金。 保险金额超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 人身保险中，应按照约定的保险金额赔付。 保险价值由保险标的的实际损失（按照现金价值或者定值价值计算）、合理费用（施救、保护、整理、诉讼费用）、其他费用（检验、估价、出售等费用）。 第三人造成的财产保险事故发生后，被保险人只能在要求第三人赔偿或者请求保险公司赔付中选择其一，选择后者的，保险公司获得代位权，选择前者的，不得要求保险公司赔付。 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。　　 4、近因原则 在认定是否属于保险事故时，应当一有支配力或者一直有效的原因（即近因）来认定。近因即保险法规定的重要原因或者主要原因，也就是法律上的因果关系中的原因。 （四）保险关系的当事人 1、保险人 保险人是指经营保险业务，与投保人订立保险合同