我国电子支付手段发展现状与未来发展趋势研究.doc

我国电子支付手段发展现状与未来发展趋势研究 摘 要 随着金融科技的发展与创新，传统金融 服务正受到改造、革新乃至颠覆。电子支付作为金融 科技重点研究与开发的领域， 相关技术因此而不 ?喑墒 欤?电子支付手段也正不断翻新以及经历着变革。 先进 的新电子支付手段降低了用户的支付成本，并带来了 使用的便捷性。本文阐述了我国电子支付手段目前的 发展现状，并在此基础上，对我国电子支付手段未来 发展的趋势进行了探讨与预测。 关键词 金融科技； 电子支付手段； 发展现状； 趋 势 一、引言 随着移动互联、人工智能、大数据等前沿科技的 发展以及物联网应用层次的突破，具有便捷性、低成 本的新电子支付手段正逐渐渗透到人们生活中，并潜 移默化地改变了人们的支付习惯。与此同时，新的电 子支付手段的产生与发展同样地改变了其原来电子支 付手段的定义与内涵。一般而言，电子支付手段是基 于网络进行的，在电子支付过程中所使用的，其目的 是实现货币支付或资金流转。但现如今，随着 NPC （Near Field Communication）这一近距离无线通信技 术的发展与普及， NPC 支付在操作上无需手机联网的 性质已经打破了传统意义上的电子支付与电子支付手 段的概念与内涵。由此可见，新的电子支付手段突破 了传统思维的定义界限，以无限可能、无限拓展空间 的态势发展着。那么在这种发展态势下，新电子支付 手段发展的如何以及未来如何发展，对这些问题的研 究与探讨能够帮助学界重新定义电子支付与电子支付 手段的概念，并能够更加深入地了解新电子支付手段。 二、我国电子支付手段发展现状 （一）电子支付发展迅速，手段创新 根据《中国支付清算行业运行报告（ 2017）》（ 以 下简称《报告》）所披露的内容来看， 2016 年我国银 行卡业务量增速放缓， 但仍在支付业务中占较大比重； 票据业务量降幅加大，但电子商业票据这一新兴电子 支付手段业务发展增速明显，票据电子化已成趋势。 此外，《报告》 还指出， 在全球经济增长温和复苏的情 况下，支付行业保持着快速增长的态势，其中我国是 支付增长中的代表性国家。 从总体电子支付手段发展来看，目前，银行业金 融机构与非银行支付机构均在电子支付手段上加快了 创新的步伐，并加快了新兴电子支付手段的推广普及。 从电子支付手段主体机构结构来看，银行业金融机构 主要在产业端与业务端上推出低成本、更安全、更融 合性的新支付手段，如数字货币式的区块链上支付、 数字票据等；非银行支付机构主要在零售端上推出让 客户体验感更强烈地、更便捷、抓住用户痛点的新支 付手段，如基于生物特征、基于可穿戴设备等。 （二）主要支付手段发展分析 目前，我国用户群体基数比较大的主要支付手段 是银联支付、 NFC 手机支付与第三方支付，这是较为 笼统的主要支付手段分类，但支付手段的创新与新支 付手段的产生一般离不开这三大类。从下表 1 可以看 出，主要支付手段的发展都有明确的目标客户以及相 应的核心竞争力，支付手段的发展与创新都是基于一 定的客户群体角度而言的。虽然表中简要展示了银联 支付、NFC 支付、第三方支付的主体例子的相应发展 状况，但只是依据个体独立角度来看的。就是说表中 没有展露出具有纵向层次划分的支付手段发展，即针 对不同类型的业务或者不同标准的客户群体层次进行 需求上支付手段创新发展。现实中，已经有这三大类 支付手段的主体开始战略联合进行支付业务融合下的 支付业务手段创新或者进行对方支付业务领域的支付 手段功能渗透。比如中国建设银行在 2015 年 11 月推 出集融合 NFC、二维码等技术为一体的“龙支付”支 付手段，银联、移动运营商、银行等各方正加紧投入 与合作 NFC 建设等。 三、电子支付手段发展趋势 （一）电子支付手段发展趋向多元化、多层次 目前，我国电子支付手段的发展趋势是朝着资源 整合与深度利用、更为便捷、低成本的角度发展，不 同发展主体有着不同的发展趋势。就银行业金融机构 来说，其电子支付手段发展是多方向并进的，在跨境 支付上，银行业金融机构正沿着以其为主导的区块链 跨境人民币支付手段方式研究发展， 目前已有所进展； 在票据业务上，银行业金融机构在营造不同客户群体 适用的电子票据支付手段，如电子商业汇票支付；在 合同业务领域上，银行业金融机构电子支付手段会朝 着合同的智能化支付手段（这虽然与区块链技术支付 手段有所相似，但是有更充足的集中性与单一性）发 展。就非银行支付机构来说，诸如第三方支付平台等 正在进行基于特殊场景、从零售端迈入业务端、产业 端的相关支付手段发展。 （二）电子支付手段发展趋向安全性与融合性 目前虽然电子支付手段安全性程度比较高，但如 信贷支付手段等在过程中仍有潜在风险存在。随着金 融业监管的加强，以及信息技术的发展，电子支付手