联名发卡业务合作法律分析.pptVIP

联名发卡业务合作法律分析 （一）联名发卡业务概述 为了满足其不同细分市场需求，拓展金融产品服务领域，实现优势互补，发卡银行加强与营利性机构、非营利性机构以及其他社会组织合作发展发卡业务，以提高发卡机构的品牌形象及社会认知度，扩大其银行卡发卡市场份额。 发卡机构按照客户群体的不同属性以及合作机构的特点设计不同的联名卡项目，联名发卡的主要形式包括联名卡、认同卡等。 所谓联名卡，是指以发卡银行与营利性机构合作（如航空公司、汽车经销商、加油站、大型商业机构等）发行的具有银行卡基本服务功能，并融合联名方的特定增值服务功能，为客户提供个性化服务的银行卡附属产品。所谓认同卡，是指发卡机构与大学机构（包括校友会等）、慈善基金会等非营利性机构合作向大学生、校友会成员或基金会成员或认同慈善事业的人士发行的，发卡机构依据协议约定向合作组织捐赠部分收益，并为持卡人提供特定优惠的银行卡，如中国工商银行“嫣然基金卡”、招商银行“清华校友认同卡”等。 （二）合作发卡业务需注意的法律风险 1．合作机构的资质及商誉问题 联名卡合作各方应当对各自具有的资质、依法合规经营等方面进行承诺，确保相关业务符合法律法规及监管规定。此外，发卡银行还应关注合作机构的商誉及社会责任问题，如发生合作机构社会形象（如合作机构发生重大产品责任事故、重大安全事件等）负面影响事件，可能导致合作银行的声誉受损。 因此，在推出联名发卡产品前，发卡银行应对合作单位进行慎重的选择，否则，不仅该产晶本身难以取得成功，而且会对所依托的银行卡，甚至对发卡机构的声誉产生不良影响。发卡银行在遴选合作单位时，应关注以下方面问题： (1)品牌的社会形象。发卡银行须考察合作单位在其所在行业的位置，客户对其产品和服务的需求程度以及其提供的产品和服务的质量水平；了解合作单位可能用于该联名卡产品的各种资源的配置情况，包括金融资源和人力资源等。 (2)客户基本情况。发卡银行须了解合作单位拥有的忠诚客户的规模，客户群体层次水平、构成情况和最常用的消费方式，在此基础上发现目标客户并为其量身定制适合银行卡产品。 2．知识产权保护及非竞争原则 (1)知识产权保护。发卡银行与合作机构发行联名卡，应取得合作机构商标、商号及其他知识产权的使用许可，并对该等知识产权的授权期限、使用费及条件等问题作出明确约定。若联名卡涉及第三方知识产权，还须取得该第三方的书面同意或授权。 (2)商业秘密保护。在联名发卡业务中，合作双方应关注业务合作中所涉商业秘密的保护问题，并通过签署保密协议等形式，明确合作各方对合作中获取的他方非公开商业信息承担的保密责任，尤其应特别约定商业秘密的范围及例外情形、商业秘密保护期限、保护方式以及相应的违约责任等。(3)非竞争原则或排他性合作安排。合作双方在发卡业务合作协议中，应明确该等合作发卡安排是否具有排他性，即是否限制合作一方与其他存在竞争关系的第三方开展类似或相同的合作事项；如果发卡业务合作不具有排他性，则有必要约定，合作双方应明确最惠合作待遇条款，即一方给予任何第三方的优惠，在约定期限内，不得优于该方给予合作对方的条件或便利，但双方另有特别约定的除外。 3．联名机构主体变更问题 在联名发卡合作期间，若联名合作机构因股权转让、重组兼并或分立等情形发生联名机构主体变更及权利义务关系之承继，发卡银行有权要求并协助联名机构采取必要措施，处理持卡人善后事宜。发卡银行在不损害持卡人利益的前提下，可采取更换银行卡、要求合作机构的继受主体依法继续承担相应的法律责任和义务等方式，尽力避免因联名机构主体变更等事由对联名持卡人及发卡银行造成负面影响，并以双方共同客户的利益为核心，做好相关服务工作。 4．持卡人用卡争议处理 若联名卡或认同卡持卡人在用卡过程中出现问题，特别是联名合作机构提供的服务出现问题（例如依约履行承诺的优惠便利等），合作双方接到客户的询问或投诉，应给予耐心解释并协助其找到解决问题的途径，不应相互推脱或推诿。如有关争议涉及发卡银行的业务问题，则按照发卡银行业务流程处理；如争议涉及合作机构的业务，联名机构应承担相应的责任，但是，如果联名机构不能妥善处理争议或问题涉及合作双方，发卡银行应根据发卡合作协议的约定，加强与合作机构的协调，切实保证持卡人的权益，维护发卡银行及合作机构的声誉。 5．联名发卡慈善捐赠相关问题 根据认同卡联名发卡合作安排，认同卡一般特设捐赠功能。发卡银行根据持卡人签署的捐赠协议及持卡人的特别授权，定期从持卡人账户中扣收一定金额，向非营利性联名发卡合作机构（如慈善基金会等）进行捐助；或者根据发卡合作协议安排，由发卡银行根据认同卡持卡人消费情况，并按消费金额的一定比例，向合作机构或合作机构指定的公益基金定向捐赠。对于认同卡所涉捐赠事宜，发卡银行与合作机构应注意以下问题： (l)明确捐赠主体