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x农村信用社
公司类贷款管理暂行办法
第一章 总 则
第一条 为进一步提高x农信贷款管理水平,开拓中小企业信贷市场,规范公司类信贷业务操作,防范和弱化管理风险和操作风险,根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》等相关法律法规以及省联社现行管理制度,制定本管理暂行办法。
第二条 本办法所指称公司类贷款是指县级联社(农商行、农合行,下同)向企(事)业单位、其他经济组织(不包括农民专业合作社)发放的贷款。
第三条 农村信用社办理公司类贷款应坚持小额、分散和安全性、流动性、效益性相统一的原则。
第四条 县级联社办理公司类贷款,应当遵守下列资产负债比例管理的规定,资产负债比例不符合下列规定的,应当在一定的期限内符合:
(一)资本充足率不得低于百分之八;
(二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五;
(三)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五;
(四)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十;
(五)银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
第二章 组织架构
第五条 县级联社设立贷款审查(批)委员会(以下简称贷审会),作为公司类贷款管理集体议事决策机构。并按照审贷分离的原则,科学设置信贷管理组织架构,设立客户管理部门和信贷评审部门。分别承担相应环节的职能,实现部门间的有效配合和相互制约。有条件的联社可单独设立放款管理部门,专门负责放款审核工作。
第六条 客户管理部门一般负责公司类贷款的营销和贷后管理工作。具体职责包括:
(一)负责市场营销和客户关系维护;
(二)负责信贷业务受理、客户调查、组织贷款申报材料、贷后检查和贷款本息的回收工作;
(三)负责客户评价和额度授信工作;
(四)负责实施信贷资产风险分类工作;
(五)负责及时归集整理客户信息资料,建立客户管理档案和业务管理档案;
(六)负责风险信息反馈并具体落实风险防范措施;
(七)负责完成职责范围内的其他工作任务。
第七条 客户管理部门客户经理由各县级联社根据具体业务规模选拔配备。客户经理选配原则:熟悉微机操作,了解企业财务知识,知晓基本经济法律常识,道德品质优良,具有一定信贷工作经验,通过上岗考试,能够胜任客户经理岗位工作。
第八条 客户经理主要职责包括:
(一)负责中小企业贷款客户营销工作;
(二)负责经办具体信贷业务,进行贷款项目的调查、评价,撰写调查报告、组织相关审批材料;
(三)负责信贷业务的贷后管理工作,对每笔贷款建立备查簿,做好贷后回访和跟踪检查,贷款(分期还款)到期前应至少提前一个月督促客户筹集偿贷资金,并要准确掌握和有效监控客户的还款资金来源;
(四)负责贷款卡状态审查工作,在贷款发放前通知企业征信负责人员登录人民银行征信系统查询客户相关信息,在贷款发放和回收时通知征信人员录入人民银行征信系统;
(五)负责做好风险防范工作,发现客户出现重大危机事件或潜在风险因素必须及时向领导报告,以便及时研究相应对策,有效规避风险;
(六)负责收集真实、完整的客户信息,反馈客户需求,监测客户存贷款变化情况,建立营销项目档案库;
(七)负责完成各级领导交办的其他工作。
第九条 信贷评审部门负责贷款审查工作,对公司类信贷业务的资料完整性、合法性、规范性以及有效性进行审查,出具审查意见,为有权审批人决策提供依据。
第十条 县级联社贷款最高决策集体议事机构为贷审会。负责审议本机构职责范围内的信贷事项,对有权审批人进行智力支持和权力制约。贷审会主任委员由县联社分管信贷评审部门的副主任担任,委员可由副主任、信贷、计财、风险、稽核等相关部门负责人或本机构具有评审能力的人员组成,人数一般不少于5人且为奇数。
第十一条 贷审会下设办公室,办公室设在信贷评审部门,办公室主任可由该部门负责人兼任。办公室主要职责如下:
(一)受理本机构应提交贷审会审议的信贷事项,并负责提前将审议材料提交贷审会各委员;
(二)提请召开贷审会,通知委员参加会议,确认出席会议的委员是否达到规定的人数比例,组织当场投票和双人计票;
(三)负责会议记录并按照规定要求整理会议纪要;
(四)负责对审议事项的资料及有关文件保存及归档;
(五)负责规定额度公司类贷款项目的报备工作;
(六)协调和落实贷审会交办的其他工作。
第三章 基本规定
第十二条 借款人基本条件。
(一)持有《企业法人营业执照》或《营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》以及有关部门核发的其它有效证件,并在县级联社的营业机构开立基本账户或一般存款账户;
(二)有固定的生产经营场所,持有中国人民银行对其核发的《贷款卡》,内部管理制度健全,有稳定的专业管理
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