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公众责任险及财产一切险调查情况 一、公众责任险： 1、公众责任险的定义 公众责任保险（Public Liability Insurance），又称普通责任保险或综合责任保险，它以 被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。 此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。 2、公众责任险的购买 公众责任险目前上海未强制购买，目前只有沈阳写进地方性法规：“《条例》规定:‘前期物业管理期间，物业服务企业应当购买物业共用部位、共用设施设备保险和公众责任保险”，并“在物业管理区域内显著位置公示，接受相关行政管理部门和业主监督’。 《上海市住宅物业服务分等收费标准》中指出：“保险费用及其他‘由业主大会与物业公司协商确定。’” 3、公众责任险的保费计算 保险人在经营公众责任保险业务时，一般不像其他保险业务那样有固定的保险费率表，而是通常视每一被保险人的风险情况逐笔议订费率，以便确保保险人承担的风险责任与所收取的保险费相适应。 按照国际保险界的习惯做法，保险人对公众责任保险一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订定人身伤害和财产损失两项保险费率，如果基本赔偿限额和免赔额需要增减时，保险费率也应适当增减，但又非按比例增减。 公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况： 一是以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据，即保险人的应收保险费＝累计赔偿限额×适用费率； 二是对某些业务按场所面积大小计算保险费，即保险人的应收保险费＝保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。 4、对公众责任险的一点点引申阅读 《物业管理责任保险》对物业管理人员管理水平的要求比较低，一旦发生意外事故，基本都可以归纳于“管理上的疏忽或过失”，这样都在物业责任险保险的范围内，都可以获得保险公司的理赔。 而对《公众责任保险》来说，同样是上述的意外事故，就需分析事故的发生是否在物业管理“不可控制”范围内，是否是“不可预料”的。如果，本可预见的，只要对其周期维保是可控制事故的产生。由于管理人员的不作为、不管理，而产生的“突发事件”，这样的意外事故是不属于公众责任险的保险范围之内，保险公司可以不受理这项事故的理赔请求。 二、财产一切险 1、财产一切险的定义 财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定，是人保财险公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上，经与人保财险公司协商一致，可由保险公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。 承保由于自然灾害造成的 损失，也承保由于意外以及员工操作不当所造成的 损失。自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质 损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。 2、财产一切险的购买 财产一切险目前上海未强制购买。 《上海市住宅物业服务分等收费标准》中指出：“保险费用及其他‘由业主大会与物业公司协商确定。’” 3、财产一切险的保费计算 保险费=保险金额×基准费率×保额调整系数×个体风险调整系数 4、附： 中国人民财产保险股份有限公司 商业楼宇财产险费率表 一、保费计算公式 保险费=保险金额×基准费率×保额调整系数×个体风险调整系数 基本险基准费率：（一） 综合险基准费率：（一）+（二）+（六） 一切险基准费率：（一）+（二）+（三）+（四）+（六） 二、费率表 （一）火灾、爆炸费率 表1 火灾、 爆炸基准费率表 每万元保额 代码 使用性质 建筑等级 防火建筑 不可燃建筑 可燃建筑 易燃建筑 J 金融业 J6800 银行业 1.60 1.92 2.40 4.80 J7000 保险业 1.60 1.92 2.40 4.80 J6900 证券业 1.60 1.92 2.40 4.80 J7100 其他金融活动 1.76 2.11 2.64 5.28 L