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“睡眠银行卡”引发问题的思考 睡眠银行卡引发问题 丁一佳 (中山大学管理学院510275) 【摘要】随着我国金融制度改革的逐步推进,银行发卡量呈逐年增长 的趋势.与此同时,睡眠卡的数量也日益增加.睡眠卡的大量存在不 仅占用了有限的银行资源,也给持卡人带来了诸多的问题.解决睡眠 卡问题应当从转变发展思路,重视发卡质量,改善用卡环境,积极整合 众多银行卡产品和培养公众用卡观念等方面着手. 【关键词】睡眠银行卡(睡眠卡)法律问题;管理措施 一 ,睡眠卡问题的现状及产生原因 (一)睡眠卡问题的现状 关于睡眠卡,业内普遍的看法是:有一定的时间或者在一个时 间段当中一点没有使用的,或者新申领的卡都没有做启用功能的, 没有激活的卡,称之为睡眠卡.其中,睡眠卡分为睡眠信用卡及睡 眠借记卡两种. 近年来,睡眠卡成为一种影响影响银行发展的普遍现象.尽 管对于睡眠所占的比例,还没有一个权威的,准确地数据,但从 目前的各种推测中,我们可以看m睡眠卡的数量确实不容忽视. 在广东省,有记者调查了相关银行的情况:农行东莞分行,代发的 500多万个外来工工资账户中,有相当一部分是1元存款,并且有 30%已成为睡眠账户,几年来这账户均没有动过.与账户连通 的银行卡也只能跟着睡眠,在该行发行的银行卡中大概有l/3有 睡眠嫌疑.据银行有关工作人员估计,在银行发行的信用卡中,平 均有两成左右的卡交易都很不活跃,基本上处于睡眠状态.一位 股份制银行人士对此质疑,认为大银行卡的睡眠率只会更高,因 为这个现象在小银行里也是根据部分发卡行的统计,具体数字则 不便透露.随着银行发卡量的持续上升,睡眠卡还会有一定上 升的趋势. (二)睡眠卡的危害 随着睡眠膏的泛滥,无论对于持卡人还是对于银行,其带来的 负面后果越来越明显.具体来说,包括以下几个方面: 1,睡眠卡给银行造成的不良影响.(1)睡眠卡不能给银行带 来经济效益.银行卡与一般普通商品截然不同,卡发出去仅仅是 银行向客户营销服务的开始.如果持卡人不使用银行卡,是不会 给银行带来任何效益的.商业银行是以流动性,安全性和盈利性 为目标的经营实体,大量的睡眠卡没有给银行带来任何收益,这与 商业银行的经营原则相悖. (2)睡眠卡降低了银行的系统运行效率.睡眠借记卡会对银 行的系统运行效率带来不良影响,妨碍其他支持业务开展的系统 运行速度.目前,银行各项业务均通过计算机系统进行运行.由 于客户量,资金量巨大,业务运行系统压力非常大.而这些睡眠借 的思考 记卡,与其他正常使用的借款卡相同,依然占用业务运行资源,导 致银行营运成本的增加. (3)大量睡眠卡增加了银行的成本支出.发卡行对外发行银 行卡不仅需要人力投入,也需要卡片等其他物质成本支出,随着卡 量的不断增长,这部分投入愈加显得不容忽视. 2,睡眠卡给持卡人带来的不便.以工行,建行率先征收每年 1O元的服务费为标志,银行正式告别了免费午餐时代.银行 卡工本费,年费,异地取现费,同城跨行取现费,跨行查询费,小额 账户费,大额提现费等各种费用随之而来,持卡人每多持一张银行 卡就会增加一份开支.如一张闲置借记银行卡,卡中余额较少,但 每年还是要支付至少l0元的年费和12元的小额账户管理费.如 果持卡人不知道或一时未能缴纳银行卡的年费,则会使个人信用 有不良记录,会影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批.除此 之外,睡眠卡还会给持卡人造成一定的潜在危机,如银行卡遗失, 被他人盗用,个人信息泄露等.所以,多张睡眠卡的存在会造成许 多不必要的麻烦. 表3l部分银行对小额账卢的收费办法及销卡规定 银行对小额账户的收费办法及销卡规定 借记卡每年会被收取l0元年费,如果余额不足,会形 成欠费,如果想注销或者重新使用该账户,需补上欠中国银行 费.账上余额为零满一年,且3年没用的账户,会被 银行自动销卡. 账户当季日均余额不足300元,该账户就会被银行自 .T二商银行动扣收每季度3元的管理费,l0元年费.欠费一年 半,银行自动销掉账户.恢复使用需补欠费. 账户当季日均余额不足300元,银行自动扣收每季度 建设银行3元的管理费,lO元的年费.账户余额为零,连续3 年无交易的借记卡,会被自动销卡. 账户当季日均余额不足500元,会被银行自动扣收每 农业银行季度3元管理费,10元年费.欠费18个月,自动转为 睡眠户.销户时需补缴欠费. 借记卡每年会被收取l0元年费,如果连续2年没有 交通银行扣到年费,那么银行会为客户自动销卡.其间客户 如果自己去销卡则需将欠费补上. 月日均余额不足1万,每月扣收l元账户管理费,银 招商银行行不会主动销卡.如果客户主动销卡,必须补上欠 下的账户管理费. 从各大银行的具体收费措施来看,存在着以下问题: 第一,各银行对于小额账户的认定标准不统一.例如,工商银 行和建设银行当季日均