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3 网上银行 3.1 网上银行概述 3.2 创建网上银行的驱动因素 3.3 网上银行的特点 3.4 影响网上银行发展的主要问题 3.5 我国网上银行面临的挑战 返回本章首页 下一节 3.1 网上银行概述 1、网上银行的定义 网上银行（又称为：网络银行，在线银行，电子银行，虚拟银行）是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Web站点和网页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统银行的服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是建立在Internet平台上的虚拟银行柜台。 网上银行是现代金融业的发展方向，今天世界各国都在争先恐后地创建网上银行。 3.1 网上银行概述 2、网上银行的发展概况 1985年，英国出现了第一个自动化银行，即苏格兰拉斯哥银行。 1989年，英国米兰银行开创电话银行业务，为第一家电话银行。 1996年6月，美国有三家银行联手在Internet上创办了世界上第一家网络银行，称为“安全第一网络银行”。其前台业务在Internet上进行，后台处理集中在一个地点进行。开业后几个月有近千万人次上网浏览。 1997年4月，菲律宾的一家全能银行开办了家庭网上银行业务。 1998年，CFB银行与HP公司合作在香港开通了首家网上银行，此后华信银行也开通了台湾首家网上银行。紧接着中国银行宣布成为首家为消费者提供网上银行服务的大陆银行。从在线服务这一概念引入中国至今，网上银行已经开始进入实际发展阶段。 3.1 网上银行概述 3、网上银行发展的模式 网上银行从概念上有两种发展模式： （1）完全依赖于Internet的模式：这类银行几乎所有的银行业务都依靠Internet进行。如成立于1996年6月的美国“安全第一网络银行”就是通过Internet提供全球范围的金融业务。 （2）部分利用Internet的模式：这是指现在传统银行利用Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。 目前，世界各国规模较大的银行都开始将目光转向网上银行的发展，各家网络银行纷纷上线，也使得银行间的竞争越来越激烈。 3.1 网上银行概述 4、网上银行的功能发展 目前网上银行的功能模块主要有： （1）银行业务项目：主要包括储蓄业务、对公业务、信用卡业务、国际业务、信贷及特色服务等子功能模块； （2）网上银行服务：主要包括家庭银行、企业银行、学生银行、小额购物等子功能模块； （3）信息发布：主要包括国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等子功能模块； （4）商务服务：主要包括资本市场、企业银行服务、政府服务等子功能模块。 3.1 网上银行概述 5、网上银行所提供的服务 从目前国内外一些网上银行实现的功能分析可知，它们所提供的服务并无太大的区别，大体上可以分为三类： （1）信息服务类：不区分消费者对象，使上网浏览者都能够了解银行的信息； （2）查询类：如查询信用卡余额、交易历史等。通过记录交易额为消费者提供了方便的理财渠道； （3）交易类：提供转帐服务、个人支票的签发。个人和企业可以通过Internet实现支付和转帐。 目前，在Internet上实现的银行业务处理主要是信用卡业务、家庭银行、企业银行业务等消费者与银行关系比较密切的部分。 3.1 网上银行概述 6、国内几家较有特色的网上银行 中国银行网站： 个人客户功能：家居银行服务；开通手续：凭卡在各网点申请 中国建设银行网站： 个人客户功能：查询、转帐、交费、外汇买卖、挂失等； 开通手续：网上申请 广东发展银行网站： 个人客户功能：查询、转帐、下载对帐单、个人理财、贷款 开通手续：凭卡在网上自助开通 返回本节 3.2 创建网上银行的驱动因素 1、网上银行是网上经济发展的必然结果 由于电子商务活动无时间和空间的限制，使得世界金融业的竞争更加激烈。在网上首先发展信息流，继而产生物流，有了物的交换就必然带来支付活动，由此产生网上资金流。信息流、物流、资金流互相配合构成了网上经济，而电子商务要处理好这“三流”中的各个环节，才能健康运行和发展。为顺应这一需求，必然产生网上银行。 2、网上银行是电子商务发展的必然产物和趋势 无论是传统交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。而商业银行能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。故网上银行是电子商务的必然产物和发展趋势。