农金专题（9）：农村小额信贷的制度创新与可持续发展.ppt

（5）农户信用评定步骤 农户向信用社提出信用评定申请--信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况--提出信用状况评定建议--由信用评定小组对申请人进行信用评定(等级分为优秀、较好、一般三档)。 贷款证(卡)以农户为单位发放,一户一证；农户不得将其出租、出借或转让；信用社每两年审查一次。 (6)信用村、信用镇及农民信用理事会 ①信用村评选条件 第一,村委会支持信用社工作,社村企户间关系良好； 第二,企业无逃废金融债务,无拖欠贷款企业和农户占村贷款企业和农户的80%以上； 第三,村内经济金融秩序和社会治安稳定,民间高利贷及金融不良行为能够得到有效遏制。 ②信用乡镇评选条件 第一,乡镇政府领导带头倡导信用,支持当地金融工作,社企、社政关系良好,乡镇经济持续稳定发展,村民信用意识较强； 第二,辖内信用村占60%以上； 第三,银行、信用社内控制度健全,无重大违规和金融案件； 第四,银行、信用社不良贷款率15%以下,当年新增贷款利息回收率98%以上。 ③村农民信用理事会 由乡镇政府发起,由有稳定经营项目的农户自愿参加,非盈利性组织。 宗旨:倡导村民遵守金融法规、增强金融意识和信用意识,帮助农户争取信贷支持。协助和参与农信社对农户的信用等级评定,跟踪已借款农户的经营行为,督促已借款农户按期还款,支持信用村创建和农信社发展,维护本地区金融安全。 村农民信用理事会由乡镇政府负责监督管理。农信社以其在本村贷款利息的10%,作为村农民信用理事会的运转费用。 Page * 10.2小企业信用贷款和联保贷款 2006年1月20日,银监会印发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》的通知(银监发[2006]7号) 小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。 信用贷款是基于小企业信誉发放的贷款。 联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。 一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议,在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。 特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制,由贷款人对联保小企业发放的贷款。 按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”原则开展小企业贷款业务。 (1)贷款对象、用途和期限 (2)授信管理 (3)贷款管理 (4)风险控制 (5)激励与约束 (从略) 11.银行业机构的农村小额贷款 11.1农村小额贷款的发展原则 农村小额贷款是向农户、农村工商户及农村小企业提供的额度较小的贷款。 原则： (1)坚持为“三农”服务与可持续发展相结合； (2)坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合； (3)坚持市场竞争与业务合作相结合； (4)坚持发展业务和防范风险相结合； (5)坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。 11.2农村小额贷款的相关政策 (1)放宽小额贷款对象； (2)拓展小额贷款用途； (3)提高小额贷款额度;发达地区可提高到10万-30万元,欠发达地区可提高到1万-5万元; (4)合理确定小额贷款期限；根据当地农业生产季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等,灵活确定小额贷款期限;充分考虑借款人实际需要和灾害等带来的客观影响； (5)科学确定小额贷款利率;实行贷款利率定价分级授权制度,综合考虑借款人信用等级、贷款金额、期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求及当地市场利率水平等因素,在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。 (6)简化小额贷款手续； (7)强化动态授信管理； (8)改进小额贷款服务方式； (9)完善小额贷款激励约束机制；逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系；实行农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩； (10)培育农村信用文化；加快农村征信体系建设，进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度。 11.3农村小额贷款业务监督 (1)加强对农村小额贷款客户经理的针对性培训; (2)加强农村小额贷款的风险控制。要继续完善农村小额贷款制度和流程；全面推行农村小额贷款客户经理制；科学确定客户的小额贷款授信额度；加强贷款“三查”；建立农村小额贷款风险的转移、分担和补偿机制；农村小额贷款主体真实性; (3)加强农村小额贷款业务监管 加强和改进农村小额贷款统计分析和风险预警; 综合考虑农户和农村企业贷款面、农业贷款的存量与增量、贷款质量、当地农村信用水平、产品创新能力等因素，制定银行业金融机构支农服务评价指标体系和监管办法。 Page * 谢谢大家！ 杜晓山(2005)提供资料(约17亿元),基本吻合： NGO小额信贷总额约11亿元