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罗胜:从大发展到大整顿，从商业逻辑 看保险（上） 罗胜 中国保监会发改部 作者简介：罗胜，男，博士，现任中国保监会发展改革部副主任，曾任中国保监 会法规部副主任，中国保险信息技术有限责任公司执行董事、常务副总裁等职。 一、清晰界定对保险的不同观察视角和认知立场，才能准确把握保险问 题的话语逻辑 保险是什么，用来做什么，或者说保险的工具价值怎么定位，基于不同视角， 答案可以归为三类： 一是政府视角。对政府来讲，保险是国民经济的一个产业，是一种金融工具或者 社会管理工具。 “新国十条”如是说：“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段。” 老“国十条”是这么表述的：“保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是 金融体系和社会保障体系的重要组成部分。” 除此之外，“保险要支持实体经济” “保险业姓保”“保险经营要守住风险底 线”等表述，都是政府视角的体现。 二是企业视角。对股东（投资人）或者管理层来讲，保险是一种投资工具，是一 种赚钱的方式。 保险公司的发展战略和经营策略就是这个角度的产物。所谓“资产驱动型”“负 债驱动型”“产业链延伸” “保险生态”等话语体系，都是这个范畴。 我们平常经常用到的诸如期缴、至缴、产品类型、渠道选择、经营模式、成本、 费用等大部分商业用语，也都是这个视角的体现。 三是客户视角。对客户（投保人、被保险人、消费者）来讲，保险是一种满足保 障和财富管理需求的方式。 他们一般不会关心产业层面的宏大叙事，也不会直接关注公司的经营模式、发展 类型等问题。客户关注的是产品，聚焦产品的内容、价格、服务和安全性，关心 出了事故保险能不能兜底、保单到期能不能兑现、收益率高还是低、服务到不到 位等问题。 我们讨论问题，需要有一个清晰的立场和定位，否则会发牛角色错乱、语义混 淆。你和我讲政治，我就跟你谈利润;你和我谈利润，我就跟你讲情怀，大家对 话不在一个频道上。比如我们经常在谈生意时说“在商言商”，就是为了在对话 中清晰定位、调整立场。 三个视角定位不同，取向不同，价值不同。通常情况下，三个视角不会存在冲突, 是相互达成、相互促进的关系，满足了客户需求，保险公司才能赚到钱，政府也 就满意了。但有|］寸人家各持立场，不在一个频道上说话，也会出现分歧，其至是 背离。 比如从政府的角度讲，在金融舞台上，保险应该扮演保障的角色，保险业要 “姓保”，重点是满足人们的风险管理需求。财富管理的角色另有安排。保险公 司专做理财而不做保障，就是“串戏”，是“耕了别人的田，荒了自己的地”。 从保险公司的角度，股东或管理层或许会这么理解，保险是金融的一分子，财 富管理是保险公司分内之事，不管卖保障还是卖理财，赚钱才是硬道理，只要 客户认同就行。 从客户的角度讲，买保险自然是为图保障，但如果保险的理财产品比其他金融 产品好，更符合需求，那我管保险公司能不能盈利做什么呢?客户对系统性风险 的感知是迟钝甚至是冋避的。 这么一场三角戏，有点像剖腹产这个社会问题。医院有顺产率的考核指标，符合 自然生育条件的一般都不准剖。医疗主管部门或者医院设置这个指标，当然也是 为产妇利益或者大家的共同利益着想。但产妇希望按照自己的意愿来，她只关心 痛不痛的问题。 理论上，对医牛来说，医疗是一种服务，产妇是客户，客户是上帝。但医疗主管 部门和医院是上司，有明确规定，有处罚措施。如果双方起冲突，医生该听谁的, 上帝大还是上司大?你处理不好，就有人跳楼。 总体而言，我认为处理好三个视角的关系，应当把握以下三个原则： 一是在互联网经济时代，企业视角应该向客户视角靠拢。大家知道，随着互联网 经济的发展，低成木的个性化牛产得以出现，客户真正开始成为牛产经营的中 心，“以客户需求为导向”越来越成为企业经营的立足点，越来越成为所有商 业活动的核心理念。当然，如何满足客户需求也是比较讲究的，企业可以选择需 求、挖掘需求、引导需求、开发需求。但总之，一切都要围绕需求，向客户靠拢。 二是在市场经济条件下，政府视角应当向企业视角靠拢。市场经济中，企业是经 济活动的主体，企业通过发现和满足客户需求，为客户创造价值，自身获取利 润。企业扮演什么角色，越来越应该由市场而不是政府说了算。市场化程度越深, 企业的自主性越大，政府的意志越会在基础环境层面体现，而不是在企业商业 模式层面的直接表达。 三是在特定的情形下，客户视角应该让位于经济体系风险防控的大目标。如果市 场出现大的偏差，或者企业视角、客户视角与政府视角发生了大的背离，政府基 于治乱和平抑系统性风险等因素考虑，采取非常手段强力纠偏，直接表达政府 视角或国家立场，是符合市场逻辑的调控措施。当前金融市场的整治和保险市场 的转型，应当都属于这种情形。 实际上，整个保险市场都热衷于做理财而忽视保障，不仅在政策定位上违背了 国家意志，在商业上其