我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策.doc

我国商业银行中间业务发展的制约因素及对策 邓兴中，任宪亮　　2009-02-19 摘　要： 中间业务是商业银行未来发展的趋势，但目前我国商业银行中间业务存在占银行总收入比重偏低，品种单一、盈利能力差，品牌认知度低，服务落后等问题。本文在此基础上，提出了完善法律法规、建立与完善管理机制、培养各类人才、加大科技投入以加快中间业务电子化建设等对策，以对我国商业银行中间业务的发展有所借鉴。 关键词： 商业银行，中间业务，发展对策，银行保险 　　自20世纪70年代以来，商业银行的中间业务在西方发达国家迅猛发展，目前，西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入比重一般在40%以上。2006年底，我国银行业全面开放，国内银行业的竞争越来越激烈。我国银行紧跟国际金融业的发展潮流，把中间业务的发展作为新的利润增长点和战略发展点，已成为未来发展的必然选择。　　　　一、我国商业银行中间业务发展现状　　　　（一）中间业务收入占银行资产比重和银行总收入比重偏低　　　　与世界主要经济体相比，我国商业银行中间业务占银行资产的比重和银行总收入的比重严重偏低，如表1所示。　　　　（二）品种较少、收入结构单一且盈利能力差　　　　随着金融创新的不断深入，新的中间业务品种不断出现，中间业务发展速度十分迅猛，逐渐成为商业银行中间业务收入增长的支柱。以美国为例， 1992年、2005年中间业务收入占净营业收入的比重，如表2所示。　　　　而相比之下，我国商业银行中间业务不仅品种数量少，而且大多数停留在以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的劳动密集型产品上。这些传统中间业务的收入约占中间业务总收入的90%左右。而那些技术含量高、利润率高的资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展，与发达国家的差距十分明显。　　　　（三）品牌认知度低　　　　我国商业银行的品牌认知度低，大多数商业银行中间业务缺乏品牌产品，中间业务产品基本上处于仿制、复制阶段，产品单一、趋同。以理财业务为例，个人理财业务品种很多，如交通银行的“圆梦宝”、光大银行的“阳光理财”、中信实业银行的“理财宝”等品牌。尽管各家银行的品牌不同，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，并没有对客户需要进行个性化设计，从而导致客户对中间业务的品牌认知度较低。　　　　（四）服务手段落后　　　　我国商业银行缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差，各家商业银行支付系统尚未联网，各自为政，银行卡、电话银行、网上银行业务的功能比较单一，创收能力不足。同时社会大众习惯于现金收付，导致银行中间业务发展特别是网上银行业务发展缺乏足够的社会认同。　　　　二、我国商业银行中间业务发展制约因素　　　　（一）制度制约因素　　　　首先，法律法规方面。我国长期以来缺乏相关法律法规来引导和规范中间业务的发展，对中间业务收费标准、经营范围等没有明确的规定。直到2001年7月中国人民银行颁布了专门规范银行中间业务的《商业银行中间业务暂行规定》；2003年10月公布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，这在一定程度上解决了商业银行长期以来成本收益不一致的问题。因此，法律法规的滞后和空缺制约了我国股份制商业银行中间业务的发展。　　　　其次，我国目前金融分业经营监管体制在一定程度上制约了中间业务的发展。我国从1993年开始实行严格的银、证、保、信托分业经营体制，使银行难以设计开发出跨领域、综合性的中间业务产品。而这些业务往往能够为商业银行带来丰厚利润，这就使得我国商业银行难以提高中间业务的水平。　　　　最后，目前我国商业银行上级行对下级行的绩效考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核。而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行业绩考核影响不大，这直接导致基层行管理层对中间业务的发展普遍认识不足。　　　　（二）需求约束　　　　首先，我国总体经济发展水平还比较低，市场化程度不高。与传统业务相比，中间业务提供的是更高层次的服务，要求消费者具有一定的经济实力。中间业务在各个国家的发展水平，基本上与其经济发展水平正相关。而在我国，尚有很大一部分消费者只是需要简单的结算、转账等中间业务，对那些更复杂、功能更多的中间业务，如咨询、代客理财等业务的需求相对较少。　　 　　　　其次，企业管理理念和水平落后。目前，我国大部分企业对银行服务的需求还停留在存贷款等传统业务和结算、转账等中间业务上，还没有产生出对一些创新金融产品（如信息咨询、现金管理、理财投资等）的需求。　　　　再次，很多消费者对中间业务的认识存在偏差。由于长期的计划经济体制，