我国商业信用销售发展的问题和对策.docVIP

PAGE / NUMPAGES 赵萍 摘要：商业信用销售是商业交易与信贷交易地有机统一，商业信用销售是尚未被挖掘地社会资源，目前商业信用销售总规模较小，贷款提供机构单一；企业信用经管水平较低，微观基础薄弱；工程机械行业需求旺盛，电子商务行业后来者居上；公共征信系统各自为政，数据共享机制尚未建立；信用服务业发展尚不充分，没有覆盖全国地大企业.借鉴国外经验，结合我国国情，建议我国发展商业信用销售，应培育信用销售市场需求，扶持市场主体；填补信用销售法律空白，完善行业规范；明确服务行业主管部门，成立信用服务行业协会；推动征信系统开放，规范信用服务行业发展；完善两种信用联接机制，探索交易数据交换系统.文档来自于网络搜索 关键字：商业信用；销售；扩大内需；征信系统 商业信用是以商品形态提供地信用.但是，它既不等于实物借贷，也不是贷出商品、收回货币.商业信用包含两个同时发生地经济行为——买卖行为和借贷行为.商业信用具有两种形式，一种是企业之间提供地信用，受信方和授信方都是企业；另外一种是企业对消费者提供地信用.文档来自于网络搜索 一、我国信用销售发展地现状与问题 （一）商业信用销售总规模较小，贷款提供机构单一. 发达经济都是典型地信用经济.美国经济学家瓦尔特·克奇曼将美国地信用体系喻之为“美国经济活力地秘密成分”.在上世纪80年代中期，美国地商业票据结算已经达到企业活期存款年末余额地3300倍.目前，企业间地信用支付方式已占到社会经营活动地80%以上.虽然银行信用成为美国人日常生活地重要组成部分，但是商业信用销售对GDP地促进作用远远高于金融部门.据测算，商业信用销售规模每增加1亿美元，GDP就平均增加2498万美元；金融部门地信用规模每增加1亿美元，GDP仅增加1831万美元.此外，大多数国家地信用总规模都高于其GDP，而且增长速度也比GDP快.美国信用总规模地年均增长速度是GDP地1.5倍以上，并且这种趋势正在加速.在美国地三大需求中，消费需求对经济增长地贡献率一直在80%以上，信用销售对美国总消费增长地支撑作用巨大.美国居民消费信用余额增长保持了50年，以年均 12%地速度快速增长，1999-2006年消费信贷占当年GDP地比重从16.19%上升到21.2%（如图1所示）.2007年贷款总额达到25519亿美元（）.文档来自于网络搜索 图略 我国商业信用销售对消费增长地促进作用还远没有发挥出来.我国信用销售规模与GDP增长之间地正相关关系尚未建立，也在一定程度上造成我国地内需不足.由于信用体系不健全，导致企业赊销账款回收困难，形成了大量不良债务.目前，国内企业 70%地账款逾期天数在60天以上，远远高于国际上平均30天地水平.坏账过高，拖欠成风和整个市场经济秩序严重紊乱，导致国民经济运行效率低下，严重制约了商业信用销售对经济增长地贡献.据测算，我国金融部门地信用规模每增长1亿元人民币，拉动GDP增长4753万元；商业信用销售规模每增长1亿元，GDP反而下降8852万元.文档来自于网络搜索 国外地信用销售贷款机构种类较多.在美国，提供消费信贷来源地有商业银行、信贷公司、信用合作社组织、互助储蓄银行、储蓄和信贷协会、工业银行、百货零售公司、当铺等.除了占最大市场份额地商业银行以外，美国地财务公司在消费信贷市场有很大地影响.其中，比较著名地有通用汽车承兑公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司.此外，美国地一些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务，向商品和服务地个人购买者提供赊欠便利.在日本，除了商业银行提供消费信用，还有一些从事贷款业务地中介公司，主要面向工薪阶层提供消费信贷.各类专门地信用供给机构在法国有着重要地位，在特种消费品买卖中超过80%地贷款是由银行以外地信用机构提供地.文档来自于网络搜索 图略 我国地商业信用销售贷款地提供者主要是商业银行，目前提供小额消费贷款地机构才刚刚起步，信用提供机构少，覆盖面较窄，在市场上地影响较小.零售行业不断探索信贷新模式，打破银行垄断消费信贷地局面.2008年，日本永旺集团发行赊购卡，是商业信用在零售领域地变身；捷信中国公司在零售商处设立销售代表，为消费者直接提供信用贷款.这些虽然是对现有地金融信用体系地一种有益补充，但是目前仍未形成商业信贷提供者多元化地局面.文档来自于网络搜索 （二）企业信用经管水平较低，微观基础薄弱. 从总体上看，目前我国企业信用经管水平较低，尚不能满足经济发展地需要.美国地较大企业中都有专门地信用经管部门，一方面负责评估客户地商业信用状况，一般不与没有资信记录地客户打交道，另一方面也随时关注自身地信用状况，避免在信用报告中出现负面信息.在日本，企业通常和“日本贸易保险”签署保险合约，自己选择保险地工程，并按规定交纳保险费.一旦遇到货款不能回收