我国信用卡市场起步较晚.docVIP

我国信用卡市场起步较晚，目前正处于高速发展的阶段，随着发卡量的持续快速增加，信用卡业务经营风险和欺诈行为逐渐上升，严重影响了国家对信用卡市场的管理秩序，给国家和金融机构造成了极大的损失。我国1979年刑法尚未涉及这一领域，信用卡诈骗罪是1997年刑法中新增的罪名。虽然信用卡诈骗罪已经纳入了我国刑法之中，并且在司法解释中也作出了相关的规定，但是现实中与信用卡诈骗有关的争议问题还是很多，给司法实践造成了诸多困难。信用卡诈骗犯罪是一种较为新型的金融类犯罪，所以我们应该在了解的基础上更加重视其中隐藏的问题，并且各抒己见，从而使得相关立法能够不断发展和完善。本人将从信用卡诈骗的概念入手，结合国内外的有关立法和学说，分析各种情形的信用卡诈骗犯罪的现状与对策根据《刑法》第196 条的规定，信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，利用信用卡，虚构事实、隐瞒真相,骗取公私财物数额较大的行为。何为信用卡？根据全国人大将对刑法规定的“信用卡”赋予了明确含义：由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者功能的电子支付卡。这就意味，利用借记卡等银行卡新品种实施犯罪也属于信用卡犯罪。时下，各大银行为了提高信用卡的销售量，或者为了迅速占领市场份额，而放宽了信用卡申请的准入门槛，再加上部分犯罪分子的趁虚而入，给信用卡市场造成了诸多麻烦，也对金融秩序产生了不小的破坏。 一、信用卡诈骗罪的概念及构成条件（一）信用卡诈骗罪的概念信用卡诈骗罪，一般是指伪造、窃取、拾得或办理信用卡后，以他人名义使用信用卡，或者以自己的名义利用信用卡，骗取他人财物或者财产性利益的情形。由于这类犯罪案件的被欺诈者与受到损失者往往不是同一人。日本等大陆法系的国家的学者多大认为这是一种“三角诈骗”。正因为它是一种新型的犯罪，又有不同于普通诈骗的特殊性，所以，成为了刑法理论上的一个重要课题。根据我国《刑法》第一百九十六条的规定，使用伪造的或者作废的信用卡，冒用他人信用卡进行诈骗活动，以及恶意透支的，如果数额较大，均构成信用卡诈骗罪。理论界对信用卡诈骗罪概念的论述有很多，不过基本上都是围绕新刑法的规定展开的，我认为其中具有代表性的有以下几种：（1）信用卡诈骗罪是指，用虚构事实和隐瞒真相的方法，利用信用卡进行诈骗，骗取数额较大的公私财物的行为。（2）信用卡诈骗罪是指，违反信用卡管理规定，采用使用伪造或者作废的信用卡，冒用他人的信用卡或者恶意透支等方式，诈骗公私财物，数额较大的行为。（3）信用卡诈骗罪是指，以非法占有为目的，使用伪造或者作废的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较大的行为。（4）所谓信用卡诈骗罪，是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡虚构事实或者隐瞒事实真相，骗取财物，数额较大的行为。以上观点，均有可取之处，不过在这里，我个人还是倾向于第三种观点，对于其他观点主要有以下几点不同意见：（1）“虚构事实、隐瞒真相”等表述是试图从理论上对本罪的法定方式进行概括，未采用“其他进行信用卡诈骗活动的”这一概括性的规定，故理论上的此 种概括有可能会突破罪刑法定原罪。 （2）“违反有关信用卡管理规定”之类的表述不宜作为本罪的概括用语，因为我国的信用卡是外来引进之物，是舶来品，国内一流开始并无适用的信用卡管理规定，而是先使用刑法对其进行规制的，即所谓的“先刑法再行政法后民法”，而且在以后的立法进程中，两者的发展也是不同步的，如此定义刑法将难以适用。 （3）刑法第一百九十六条的条文中虽然没有“以非法占有为目的”的条件，但是并不意味着构成信用卡诈骗罪不要求行为人主观上具有非法占有目的。由于信用卡诈骗罪与诈骗罪是特殊法条与普通法条的关系，既然“以非法占有为目的”是诈骗罪的必要构成要件，那么它也应该是信用卡诈骗罪的必要构成要件。 信用卡诈骗罪的国内外立法（一）信用卡诈骗罪的国外立法状况1.德国刑法典对于信用卡诈骗罪的规定 德国刑法典第22章第266条b规定了滥用信用卡的犯罪。该条第一款规定：滥用接受信用卡的机会，诱使签发人支付并造成签发人损失的，处3年以下自由刑或罚金。根据该条第2款的规定，对于数额较小的滥用行为，在受害人告诉才处理，但是刑事追诉机关因为特殊的公共利益认为应当主动进行干预时，也可以干预。 = 1 \* GB3 ①2.美国《模范刑法典》关于信用卡犯罪的规定 美国《模范刑法典》第224—6条（信用卡）规定：明知有下列所揭事实，而以取得财物或服务为目的，使用信用卡者，即为犯罪：（1）该信用卡系盗品或伪造物；（2）该信用卡已被取消或解约；（3）依其他理由，该信用卡被发行人禁止使用。对该罪的处罚是，使用信用卡取得或欲取得之财务或服务之价额超过五百美元时即属第三级重罪，其他