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如何进行信用评级？——具体指标及评级建议 现在看过关于信用评级的文章基本都是说评分怎么评的，而没有分析，之所以准备写这篇关于信用评级的文章，其实是因为自己想借此引出大咖们写出更深入的分析关于信用评级的文章，本人只是抛砖引玉，说的不对的地方还望指正。 一、身份证 浅谈 身份证就是为了证明借款人的身份，风控要做的事也就是让客户证明你是你自己的问题，而不仅仅只是判别下身份证的真伪。  案例会说话 这里准备讲两个案例其实隐藏的都可以说是在操作风险上，也可以说是因为并没有证明借款人的身份。 1、某公司风控高管有一朋友拿一身份证去他公司借款，这笔借款并没有像其他客户一样经过风控的审核调查，只是一朋友关系，钱便借到手，后来的结果大家猜到了，钱追不回来了，身份证假的，也不是那个人的，根本找不到这个人了，整个借贷过程并没核实借款人身份，这是别人那里听来的案例。  2、学贷分期的案例：由于业务部门要求分期的审核时效性，而且周末也会有学生分期的业务，正常风控平均审核时常30~40分钟出结果，其中电审10分钟左右，然而业务部门觉得时效太差，公司便决定让业务员审核分期业务(一脸惊恐)，这批分期逾期飙升，其中出现一单逾期是用别人的身份证来贷款的，借款人与身份证不是同一人，还是面签的。 如何让借款人证明自己是自己呢？ 一般都是电审时让客户报身份证号码 ，但这样无法排除客户拿着身份证读； 个人一般使用的方法： 如：身份证号身份证号码信息：330124 ? 杭州临安地区 1992 ? ? ?应该是25岁 1992年 ? 属猴 ①首先肯定是报身份证号码，可以根据报的时候流畅度来判断，是读的还是记得的。 ②身份证号码上面做点文章：我报给客户核对，中间故意报错一个或两个数字；设置虚假和真实问题： 你的户籍是杭州临安地区的是吗？(真) 你的户籍是杭州富阳那边的是吗？(假) 你92年的，应该是26岁了，对吧？(假) 你92年的，应该是属蛇的，是吗？(假) 如果有其他奇思淫巧，欢迎交流指正。 评级建议 分级： 信息真实（正常分数，不加分不减分） 信息不真实（信息不真实当然是拒绝的咯） 注：这里还存在一个临时身份证的问题，可以选择扣分，可以选择不做这类客户，也可以正常身份证一样，只是因为一旦出现逾期，在法院执行阶段会有些许麻烦，这个公司自己决定。 二、地区 浅谈 为何关注借款人户口地区呢？其实这并不是歧视某地区或者怎么样，每个公司在做过一定量之后，都会进行数据整理分析，当然你刚开始的时候没有量的积累就可以看其他机构对地区的限制了，就比如银行会封杀福建人一样，这不是凭行长心情决定的，而是数据说话的(感觉这里会被喷啊)。 案例会说话 (这里提到的地区人民请原谅) 这里是说我之前公司的，杭州临安地区，这边人通过我个人审核过的看，造假非常严重，逾期也是非常高的，信用报告造假、工作证明造假、房产造假、老婆造假都遇到过，所以我审临安的非常严格，甚至现在看到临安的都还心有余悸，听说平安把临安地区列入黑名单了，不知真假，有平安的看到可以说说。还听过这样一个事，只是听说，某地区有一个逾期，没人敢去催收，因为只要你去催收，绝对是一个村子的人围上来，因为当自己被追债时也要其他人帮忙，自然形成这种现象。 评级建议 分级： 本地户口(正常分数) 外地户口(建议减分) 风险地区(建议减分或者拒绝) 偏远地区(建议不做) 浅析 本地户口： 本地人至少可以很迅速的找到，且亲戚朋友家人都在本地，相比于外地，风险系数稍微低些，当然如果在本地有资产，那么逾期成本或者跑路成本会增加，当然并不是说本地人就一定不会逾期或跑路，所以未加分给了正常分数。 外地户口： 外地户口相对于本地户口是存在一定风险因素的，至少他逾期，公司的催收成本会增加，如果本地再无任何资产存在，甩甩手就可潇潇洒洒走。 风险地区： 何为风险地区，就是赖子集中区、骗子集中区，经过数据证明逾期高发区域，如果公司有魄力，可以不做这些地区的人群或者给予减分。 偏远地区： 先说何为偏远地区，像新疆、贵州、东三省这些地区很多机构是列为偏远地区的，其实这里面有些话不太好说，也可以说我不太敢说，但做了风控的几乎都知道为什么。 三、年龄 浅谈 为何要把年龄作为评级的一个方面呢？其实这里面存在稳定不稳定的原因，每个年龄阶段是不一样的人生，年纪轻轻肯定是敢拼敢闯的，什么也不在乎什么也不怕，难免会栽跟头，年纪稍微成熟点后，知道考虑的更多点(家庭、孩子、父母等等)，便不再那么折腾了，年纪较大时存在了生老病死的风险，后期债务的偿还问题。 案例会说话 张某(15岁)因急事向然某借钱，然某因与张某的哥哥关系好，连将现金250元和从银行取出的1500元现金借给张某，并约定2个月后还款借款到期后，然某多次向张某索要借款，张某均以没有钱为借口