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X消费金融公司发展的困境与对策 3.X消费金融公司简介及发展困境 自2009年中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》以来， X消费金融公司作为中国银监会批准的全国首批四家消费金融公司之 一，在办法的指引下，在监管部门的正确领导下，本着“先行先试” 的观念，不断开拓新思路，不断挖掘各类消费市场，力争为广大的消 费者提供最贴心、最周到的消费信贷服务，该公司自2010年3月1 日开业以来，运营时间已有一年，在内部建设层面各项工作逐步完善， 在业务拓展层面也取得了一些阶段性的成绩。然而，当面临进一步发 展的迫切要求，该公司在经营管理过程中，不时感受到来自不同方面 的阻力，这就要求公司不得不充分思考公司发展的内外部环境，深层 次探究阻碍公司发展的各方面因素，进而摸索性研究公司进一步发展 的通畅途径。 3.，X消费金融公司简介 3.1.1股东构成情况 为贯彻落实国家“保增长、扩内需、调结构”的指导方针，刺激 居民消费需求，促进经济发展，成都银行与马来西亚丰隆银行共同发 起设立了全国首批试点消费金融公司之一—X消费金融公司。该公 司于2010年3月1日开业，公司注册资本3.2亿元人民币，其中， 成都银行出资占比51%，马来西亚丰隆银行出资占比49%。 3.1.2组织架构情况 公司设股东会，股东会是公司的最高权力机构，股东会下设董事 会，董事会对股东会负责，公司第一届董事会董事成员6名，三名来 自于成都银行，三名来自于丰隆银行，董事长、财务总监及分管营运 的副总经理由成都银行委派，副董事长、总经理、风险总监及分管市 场营销的副总经理由丰隆银行委派。市场营销条线由丰隆银行委派的 副总经理分管，运营条线由成都银行委派的副总经理分管，风险条线 由丰隆银行委派的风险总监分管，财务条线由成都银行委派的财务总 监分管，另外，人力资源部与系统支援部由总经理直线管理。 3.1.3人力资源情况 截至2010年底，X消费金融公司员工数量50名，平均年龄27 3.1.4业务发展模式 公司主营耐用消费品贷款及一般用途贷款。其中耐用消费品贷款 主要涉及的消费领域有手机、数码产品、家用电器、电动车等，一般 用途贷款主要涉及的消费领域有装修、旅游、学费、婚庆、牙齿保健 等。 针对耐用消费品贷款，X消费金融公司主要采取公司与商户合作 的模式为消费者提供耐用消费品贷款服务，公司与商户签订战略性合 作协议，消费者在商户店面向X消费金融公司发出贷款申请，X消 费金融公司通过网络将该客户申请资料传送回公司后台进行审核，并 在较短的时间内给予客户贷款审批是否通过的答复，审批通过的消费 者当场就可以将商品提走，而付款则由X消费金融公司按照与商户 签订的协议中相关约定在后期进行支付。在这样的合作模式中，X消 费金融公司根据合作商户的实力或潜力，选择是否派驻驻店销售人 员，驻店销售人员与消费金融公司合作的劳务公司签订劳动合同，为 X消费金融公司服务(又被称为“直客式”营销模式)。X消费金融 公司针对那些自有员工团队的商户，采取的是无驻店合作模式(又被 称为“间客式”营销模式)，即通过对商户雇佣人员进行消费金融业 务办理方面的技能培训，使之代为行使受理消费者耐用消费品贷款的 申请的职能，此外，消费金融公司还可以根据商户客户量的多少收取 商户一定比例的管理费。新颖的消费信贷业务一定程度上提升了商户 的销量，目前，越来越多的商户愿意与X消费金融公司进行长期的 战略合作。以上所提及的商户，主要指个体工商户以及各类经销商。 针对一般用途贷款，X消费金融公司本着“先行先试”的思想， 在多种消费领域都进行了尝试，针对成都银行房贷客户推出了“乐居 贷”，针对在公司申请过耐用消费品贷款的客户推出了循环贷款，针 对婚庆及蜜月游推出了婚庆蜜月游现金贷款，针对外部客户根据其消 费用途，结合客户从业种类推出现金贷等，一般用途贷款的营销模式 主要是借助成都银行短信平台，并与成都银行各支行网点的客户经理 合作推广，其中，在公司申请过耐用消费品的客户申请循环贷款既可 以到X消费金融公司申请办理，又可以在原先办理耐用消费品贷款 的商户申请办理;其他一般用途贷款申请客户则既可以在成都银行各 合作网点申请办理，又可以在公司申请办理。 3.1.5公司经营现状 X消费金融公司于2010年3月1日开业，一年来，公司严格执 行中国银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》，力致于为客户 提供与银行贷款产品不同的差异化服务。在监管部门的正确领导下及 公司全体员工的共同努力下，截至2010年12月31日，X消费金融 公司虽然整体财务状况亏损，但其贷款规模在全国四家消费金融公司 中位居第一。 产品设计方面，根据银监会出台的《消费金融公司试点管理办 法》，X消费金融公司能够为消费者提供两类产品，一类为耐用消费 品贷款，一类为一般用途贷款。耐