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银行“三农”融资担保调研 为了解“三农”融资担保有关情况,更好地支持服务“三农”工作,根据行领导指示,总行法律事务部安排试点行对“三农”融资担保情况进行了调研,并派员到湖南和甘肃实地考察,对有关情况进行了汇总分析,形成报告如下: 一、基本情况自《中国农业银行服务“三农”总体实施方案(试行)》及《中国农业银行“三农”信贷业务担保管理办法(试行)》实行以来,各试点行在大力发展传统担保方式的同时,因地制宜,针对“三农”客户抵(质)押资产少的实际,在现行法律和制度框架内,相继创新推出了多户联保等担保方式,并制定了具体操作办法。如湖南分行制定了《绿色家园贷款管理办法》等7个办法;甘肃分行制定了《农户贷款联户保证担保管理办法》等8个办法;福建分行制定了《森林资源资产抵押贷款业务管理办法》等14个办法;四川分行制定了《小企业存货质押贷款管理办法》等3个办法。 二、担保方式法律分析 为规范担保创新,总行法律事务部依据国家相关法律、法规和监管要求,结合从事法律审查,化解法律风险的实践,对试点行创设的担保方式作了分类,并进行了法律分析: (一)法律依据明确且操作可行的担保方式 1、“公司+农户”保证担保 “公司+农户”保证担保,指我行对特定农户发放贷款时,由与其签订收购协议的、从事农副产品经营的公司提供保证担保。该方式主要适用于从事种养殖业并向农业龙头企业提供农副产品的农户,由龙头企业为其提供保证担保。“公司+农户”保证担保,法律上并无障碍。操作中应注意审查保证人主体资格和担保能力,且借款主体限于与保证人已签订收购协议的农户或其他客户。该方式对支持农村产业化链条有特定适用性,值得推广。 2、多户联保 多户联保,是指社区农户或者大型专业市场、工业园区等特定区域内的同行业小企业,自发组成联保小组(一般要求5户以上),当小组成员向我行申请贷款时,由联保小组提供保证担保。设立联保小组应向我行提出申请,经核准后,所有成员应共同与我行签署联保协议,联保小组自联保协议签署之日起设立。 多户联保,属于一债多保,法律上并无障碍。关键是联保人的选定、组合和合同约束。我行应根据联保小组各成员的贷款需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力,核定联保小组成员的贷款限额。对单个成员的最高贷款限额由各行根据地区经济发展、居民收入和融资需求等情况确定,我行可根据借款人还款情况调整贷款额度。办理多户联保贷款时,联保协议应当明确约定“联保协议期内,联保小组成员相互承担连带责任,联保小组解散,联保小组成员仍应按照联保协议履行偿还贷款本息和保证义务,联保协议至联保小组全体成员付清所欠银行贷款本息后终止;借款人必须按规定用途使用贷款,联保小组任何成员不得以任何方式将贷款转让、转借给他人,或集中使用银行贷给联保小组其他成员的贷款。” 3、农民专业合作社保证担保农民专业合作社是在农村家庭承包经营的基础上,同类农产品的生产经营者或经营服务的提供者、利用者,自愿联合、民主管理的互助性经济组织。农民专业合作社依法登记,取得法人资格,成员以其账户内记载的出资额和公积金份额为限对农民专业合作社承担责任。 农民专业合作社的性质和地位,决定了它一般只能为其社员提供保证担保,实践中应注意对其担保能力的审查,确保担保合法有效。 4、各类担保公司的保证担保为解决“三农”融资担保难的问题,各地政府成立了各类专业担保公司为中小企业和农户贷款提供保证担保。担保公司提供保证担保除遵守《担保法》的一般规定之外,还应参考以下规定: 财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第8条规定,担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不得超过10倍。 总行相关办法规定,经一级分行批准,仅为小企业提供担保的担保机构实缴到位的资本金可适度调低为1000万元;仅为个人提供担保的担保机构实缴到位的资本金可适度调低为500万元;同时为小企业和个人提供担保的担保机构实缴到位的资本金最低为1000万元。 5、农机具抵押担保 近年来,农村田园机械化耕作已成为振兴农业的一种必然选择。一些种粮大户承包上百亩稻田,对其进行稻田改造,形成规模化种植,需要大量的流动资金贷款。为支持该类客户,部分分行办理了种植户购买的大型农机具抵押贷款,并在当地农机部门和工商行政管理部门进行了抵押登记。例如新疆阿勒泰市农行与当地兵团合作,推出大型农机具按揭贷款,有力地拉动了农机消费,提高了农民的装备水平,产生了较好的社会效益和经济效益。 大型农机具抵押属于动产抵押,没有法律障碍。部分农机具也有明确的登记部门。如以拖拉机抵押的,登记机构