我国网上银行发展现状与对策分析.docVIP

PAGE 1 我国网上银行发展现状与对策分析 一、网上银行的概述 （一）网上银行的概念 网上银行又称为网络银行、在线银行。网上银行采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构。网上银行也可以理解为Internet上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。 网上银行可以不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何 方式(Anyway)为客户提供金融服务，因而又被称为“3A银行”。 （二）网上银行的发展历程 全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及具有操作简便、迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。根据美国Gartner Groups Dataquest公司的一份调查表明：在1997年末进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到年末已经跃升至1300个。截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右；在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现。这意味着享受网上银行服务的家庭每年的增幅将达到 41%。从网上银行的发展历程来看，网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。 （三）网上银行的分类 目前网上银行发展的模式有两种。一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。这种虚拟银行没有实际的物理柜台作为支持，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，主要采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如：美国安全第一网上银行就是美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。在我国真正意义上的网上银行，也就是“支付宝”。 另一种网上银行模式是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。这种模式其实就是传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，是传统银行服务在互联网上的延伸。这种模式是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。国内现在的网上银行很多都属于第二种模式。 （四）网上银行的运行特点 1.业务智能化、虚拟化 网上银行是虚拟化的金融服务机构。网上银行没有建筑物、没有地址，只有网址。其银行服务网络从物理网络转向虚拟数字网络，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。网上银行主要借助智能资本提供服务。在网络环境支持下，客户无须银行工作人员的帮助，只需在家中或办公室登录到银行的主页，就可以自由地在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 2.服务个性化、便利化 网上银行实行的是全天24小时、一年365天不间断营业。客户可以在任何时间、任何地方使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，真正实现“3A”式便利服务。网上银行通过给客户提供个性化的金融服务产品来吸引用户。Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求，网上银行针对客户的要求制定一对一的金融解决方案。通过有针对性的个性化服务，网上银行更能赢得客户，短时间内拥有更广泛的客户群体。 3.金融产品创新化 传统银行的业务创新主要围绕资产业务开展的。传统银行主要是通过对金融产品的改造与优化组合来创新金融产品以满足客户和银行新的需求。而网上银行主要利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，通过提供企业资讯评估，公司个人理财顾问以及专家投资分析等业务来提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。在金融产品的创新上，网上银行有许多传统银行没有的优势。 4.运行成本低耗化 传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网上银行的销售渠道主要是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。同时网上银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。 （五）网上银行对传统银行的挑战 网上银行有着以上的运行特点，在经营