住房公积金贷款风险防范研究.docVIP

PAGE PAGE 1 住房公积金贷款风险防范研究 　　【摘要】随着社会经济的不断发展，人们对住房的需求越来越大，城镇住房改革也不断的深入，越来越多的居民要购买商品房解决住房问题。住宅是对于普通居民来说是价格相对比较高的消费品。很多市民要通过金融机构的贷款得到购房资金，现在的国内社会个人住房信贷业务也在这种情势下迅速发展。在这个业务的帮助下，很多中低阶层的人都有了属于自己的住房。这种住房公积金贷款在很大程度上帮助了中低阶层的市民，但是住房公积金管理中心作为住房公积金的运作和管理中心在贷款过程中存在着很多问题。这些问题还为一些职工造成潜在的风险，所以相关部门要在政府的领导下更加完善这个制度，让其成为真正有益于人民，有益于社会的制度。 　　【关键词】住房公积金；贷款；风险；防范 　　当前社会人们的生活水平不断提高，城市化进程逐步加快，社会上很多中低阶层的人们根本就买不起房，没有地方可以住，但是他们对商品房的要求依然很大，为了解决这个矛盾，中国推出了住房公积金贷款这个政策，这个政策的出现加快了住宅建设以及相关行业的迅速发展，使得住宅业实现了可持续发展，还解决了大部分人的就业、住房问题，推动国民经济快速稳定的增长。但是，这项政策依然存在缺陷亟待解决。 　　一、住房公积金 　　（一）国内的住房公积金制度 　　目前，国内的公积金制度主要是指职工和职工所在单位按照规定缴存住房储金，在购买或建造住房时可以提取，满足一定条件的还可以进行贷款的一种制度，是政府强制性实施的一项政治制度。它以法规的形式规定了有关住房公积金的机构及其职责、缴存、提取、和使用、监督、责罚等各方面的详细内容。 　　（二）公积金制度的管理及其特点 　　1、管理原则。目前中国住房公积金管理体系遵循的原则是：住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政监督。各部门分工合作，在一定程度上减少了风险。 　　2、住房公积金的储存。职工按月缴存住房公积金，缴存额都有明确的规定。 　　3、住房公积金的提取。如果职工要购买、建造、翻建、大修住房，离休、退休，与单位终止劳动关系，出境定居，购房贷款本息均已偿还，房租超过家庭工资收入的规定比例等情况，都可以提取住房公积金账户内的存款，在提取之前还要有相关证明。 　　4、国内住房公积金制度的特点：强制性，它是一项由国家强制实施的国策制度；互助性；保障性；政策性等，公积金制度是中国政策性住房金融的核心。 　　从下表可以具体看出住房公积金贷款与个人住房抵押贷款的不同： 　　由上可知，住房公积金是一项有保证、让人民用起来放心，给人民送实惠的制度。通过调查可以看出，住房公积金为广大的人民接受，在21世纪初，这项制度刚开始的时候，个人住房贷款余额迅速增长： 　　2003年以后，个人住房贷款余额还在以每年40%的速度增长，说明，在中国，个人住房贷款还有很大的发展空间。 　　二、住房公积金存在的风险 　　任何制度都有风险，特别是在大力发展的过程中，各种风险就会慢慢的出现，给相关人员带来不同程度的风险。在进行公积金贷款时，总共有三个主体负责：银行、住房公积金管理中心以及借款职工，但是按照国家的相关规定可知：住房公积金的贷款风险事实上主要是由住房公积金管理中心和职工来承担。 　　（一）管理中心需要承担的风险 　　住房公积金管理中心所需要承担的贷款风险主要包括： 　　1、来自职工的风险：欺诈风险、违约风险、担保风险 　　2、来自外部环境的风险：法律风险和政策风险。 　　来自职工的欺诈风险主要是由于管理中心与借款员工之间的信息不对称造成的，会出现个人信息不真实；虚假抵押；多头抵押；遗漏抵押等状况，以求骗取贷款。违约风险是借款职工不能按期偿还贷款本息，以违约来放弃抵押房产，给管理中心带来巨大的经济损失。 　　政策风险主要是指宏观的经济风险以及利率风险，这是由市场经济的不稳定造成的。法律风险则是因为法律制度的不健全、职工的信用观念淡薄等原因引起的，借款职工拒绝偿付债务，导致管理中心的经济损失。 　　（二）职工应该承担的风险 　　职工作为风险的承担者之一，他们应该承担的风险有： 　　1、由贷款规模不合理造成的贷款规模风险； 　　2、因为存贷的不对称给职工带来的经济风险； 　　3、住房公积金管理中心的机构体制、监督管理体制操作不当引起的管理中心机构运作风险； 　　这些风险都会给人民、社会造成一定的经济损失，政府只有加强监督管理，健全相关的法律法规，人民增强自身的素质等等，才能在一定程度上降低风险的发生，保证人民的利益，维护政府、社会的利益。 　　三、减少风险的对策建议 　　住房公积金贷款这一项政治制度，只有尽可能的降低风险的发生，才能真正成为一个有利于人民，有益于社会的政治制度，才能更好更快的推进城市化的进程，建议政府应该全方位的建立起多元化的