第五章第三节人寿保险产品.pptVIP

二、寿险产品——新型产品 投资型保险的特点 变额人身保险（投资连接保险） 万能寿险 第二次课程论文 论人寿保险的保障性、储蓄性和投资性 要求：按照论文写作的规范要求； 时间：16周上课时提交 （3）对生存保险的认识 生存保险≠储蓄，区别： 第一，生存保险中,总有少数被保险人因死亡得不到保险金，而储蓄每一个储户都可以得到本利和。 第二，保险金=保费+利息+生者利益 储蓄金=本金+利息 2.两全保险 （1） 概念： 被保险人不论在保险期内死亡或是生存到保险期满都能够得到约定的保险金给付 。 （2）特点 第一，责任全面 ①生存保险与死亡保险的结合。 两全保险保费=定期寿险保费+定期生存险保费。 ②生存保险即是两全保险的储蓄性。 ③死亡保险则体现两全保险的保障性。 第二，费率最高 ①同一期限的两全保险的保费高于定期寿险。 ②短期两全保险的保费较高。 第三，两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素。而且储蓄因素占主要。 保费中保障因素和储蓄因素期限的关系：期限越短，死亡率相对较低，生存率相对较高，则两全保费中，死亡保费所占的比例相对较低，生存保费所占的比例相对较高。 因此，期限越短，保障因素所占比例相对较低，储蓄因素所占比例相对较高。反之，期限越长，保障因素所占比相对较高，储蓄因素所占比例相对较低。 第四，两全保险的保额为危险保额(或保障保额)和储蓄保额，且随着保单年度“保障递减，储蓄递增”。 （三）年金保险 1.年金和年金保险的概念 年金：一定期限内分期收、付等额的现金都称年金。 每月缴纳的房租、分期付款和定期支付的薪金等。 2.年金保险：每年或每月给付等额保险金的生存保险称为年金保险。 年金保险是保障活得太久而没有收入的损失，人寿保险（尤其定期寿险）是保障被保险人死得太早而没有收入的损失。 2.年金保险的特点 年金保险是生存保险的特殊形式； 年金保险具有现金价值； 年金保险的保险期间（缴费期、等待期、给付期）。 3.年金保险的作用 教材155 例1:新华人寿 金色年华养老金保险 　　投保事项：　　1、 投保年龄：30天-69周岁　　2、 交费方式：年交、趸交　　3、 交费期限：趸交、10年、15年、20年、30年　　4、 领取年龄：任选50岁、55岁、60岁、65岁或70岁 　　保险责任：　　1、 被保险人于领取养老金前身故，退还其所交保费及以年单利3%计算的增加值，合同效力终止；　　2、 被保险人生存至养老金领取年龄，可按以下方式之一领取养老金（交费时确定）：　　（1） 月领100元，至少可领满10年；　　（2） 年领1000元，至少可领满10年；　　（3） 一次性领取10000元，保险责任终止。　 险种特点： 　1.专款专用，特为积累退休后生活费用设计，堪称实实在在的养老保险； 　2.满足不同客户对养老金领取的不同要求，符合不同消费习惯人士的特殊需要，特别设计多种领取方式； 　　 3.特备减额交清条款，当客户无法继续交纳保费时，仍能以减少保额的方式，拥有部分养老保险。 几个重要概念 (一)自然保费： 每年更新续保为条件，签定一年定期保险合同时，各年度的纯保费。 自然保费＝保额×死亡率 (二)风险保费和储蓄保费： 风险保额的自然保费(一年定期保费)，是纯保费的构成因素，其余部分为储蓄保费 风险保费＝保险成本，保险成本＝风险净值×死亡率 储蓄保费＝纯保费－风险保费 (三)风险净值和储蓄保额 死亡给付与期末责任准备金的差额。从保险人的角度，是风险净值；对被保险人来说，是保障因素。 风险净值＝保障因素＝风险保额 储蓄保额＝死亡给付(保额) －风险净值 (四)均衡保费： 约定在缴费期限内，每次缴费金额始终不变的纯保费 。 (五)责任准备金：通常情况下、责任准备金计提依保险种类在保单年度届满时计提，是寿险公司为保单持有者的债务而提存的款额。 责任准备金=均衡保费－自然保费 (六)现金价值：又称解约退还金。它是指投保人在缴纳一定年数的保险费后而终止合同时，应支付保单持有人的金额。每一份保单的现金价值即等于该保单的责任准备金作一定的扣除后的额度。 （一）投资型保险的特点 1.保险与投资的功能相结合 投资连结保险具有保险与投资的双重功能，通过分离账户，可以由投资绩效来决定保单的最终给付金额，而保险则提供被保险人基本之保障。 2.投资策略相对积极