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商业银行中间业务——新的利润来源 罗 驰1 张芳菲2 （1.西南财经大学金融学院 四川成都 611130 2.西南财经大学金融学院 四川成都 611130） 【摘要】商业银行本质上是服务型的企业，目前国内商业银行的主要业务为负债业务和资产业务，过度依赖存贷利差收入却忽略了中间业务这个利润来源，而中间业务就是为客户提供一系列的金融服务，恰是最能体现商业银行的本质。以史鉴今，通过对中国商业银行发展历史的回顾，现今国内商业银行从另一个“当铺”发展成另一个“票号”的趋势俨然成为了历史的必然。通过对银行卡类、咨询顾问类和交易类这三个商业银行发展潜力较大的中间业务的盘点，明确了国内商业银行在中间业务上的发展重点和拓展思路。 【关键词】商业银行；中间业务 商业银行的业务主要有三大块：负债业务、资产业务和中间业务。无庸置疑，资产业务是建立在负债业务基础上的，因为对于商业银行来说，没有资金的来源，自然就没有资金的运用。新中国银行业经过60余年的发展，取得了显著的成就，如今遇到了发展的瓶颈，单纯依靠负债业务和资产业务这两架马车，忽视了中间业务这第三驾马车，不免显得动力不足。 一、国内商业银行的发展历史 纵观中国商业银行的发展历史，山西的票号应该算是其鼻祖了。票号是在货币经济发展、商业资本与高利贷资本活跃进而出现了一些金融机构诸如当铺的基础上产生的。票号是经营货币资本的服务型机构，而当铺是吃利差的高利贷机构。 如今国内商业银行更像“票号”还是“当铺”呢？历史是发展的，自然早已超越了那些历史的东西。但现今正是商业银行从另一个“当铺”发展成另一个“票号”的改革时代。商业银行本质上是服务型的企业，而“服务”二字正体现在中间业务上，这也正是发展成另一个“票号”的关键之路。 二、国内商业银行的经营现状 自2008年金融危机之后中国政府采取了一系列宽松的货币政策，经过2009-2010年总量超过18万亿的巨量信贷投放，国内商业银行“信贷扩张——资本消耗——上市圈钱”的模式走向登峰造极，而在这背后恰是商业银行过度依赖存贷利差收入的盈利模式。与此同时，2009年以来，随着 央行多次降息，商业银行饱受存贷利差收窄之苦，在强大的利润考核之下，各家商业银行纷纷推出“以量补价”的策略，为了做大规模，商业银行对分支行基层员工的考核手段无不用其极。2010年，存款市场竞争的白热化恰是一个缩影。某股份制商业银行重庆分行的一位客户经理坦言，“去年完成存款任务的，年终奖励5万元，没有完成的只有8000元。”而2011年第一个月光一个柜台每月拉存款的任务量就有400万元。由此可见，存贷款业务仍是国内商业银行利润的主要来源。 三、国内商业银行中间业务的切入点 （一）银行卡类中间业务 截至2010年末，中国银行卡发卡总量为24.2亿张，以13亿人口计算，人均持卡量约为1.86张，可见平均下来每一个中国人都有一张多的银行卡，这是一个巨大的市场。但国内部分商业银行只顾扩大发卡规模抢占市场，甚至降低授信审查门槛轻易向无固定收入群体发放信用卡，却忽略了银行卡的后续服务才是留住客户的关键。 商业银行在银行卡类中间业务上其实可以大做文章，银行卡主要分为借记卡和信用卡。借记卡成功的关键应该在安全快捷的汇兑服务、成熟稳定的网上银行以及高效的后台服务上。汇兑服务重在“安全”二字，某股份制商业银行的ATM自动取款机和自助存款机都安装有后视镜，并且在深夜整个自助大厅内的灯光比旁边另一家国有商业银行的自助大厅亮了不少，给深夜存取款的客户极为安全的感觉；网上银行是最能体现银行技术优劣的地方，况且随着电子商务的发展，成熟稳定的网上银行将是商业银行争夺客户的核心竞争力；后台服务的关键在于对后台服务人员的培训，打造出一种某行特有的精神面貌，并辅之以强大的后台计算机系统，高效地处理各类情况。信用卡成功的关键则在种类繁多的消费选择上。信用卡因提前消费的观念而生，所以要自始至终围绕在“消费”二字上。某股份制商业银行信用卡给客户提供了各类消费机会，包括节假日刷卡优惠活动和多达百家的特惠商户，针对客户不同需求发放旅游卡、加油卡、航空卡、汽车卡，对于授信额度较大的客户甚至可以分期付款购买汽车等耐用消费品。 （二）咨询顾问类中间业务 现今中国正处于“负利率”的时代，银行存款利率跑不过通货膨胀率，客户存在银行的资金不断贬值。为客户进行理财规划当是商业银行的责任与业务，理财规划师在提供咨询服务的同时推出各种收益类型的理财产品，满足不同风险喜好、不同承受能力的客户。 此外，目前国内部分企业缺少资本运作的专业化人才，商业银行也可以借此机会为企业提供财务顾问服务。诸如为企业大型建设项目的融资结构、融资安排提供专业性方案；参与企业兼并与收购的过程；参与企业资本结构优化、资本重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程；