《经济学论文：基于信息经济学视角的农村信贷市场问题探讨》-毕业设计（论文）.docVIP

文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 经济学论文：基于信息经济学视角的农村信贷市场问题探析 摘要：从信息经济学视角和信息不对称原理出发，对农村信贷机构由于信息不对称而造成的农村信贷风险的表现形式、不良后果以及形成原因进行了系统的分析，并在此基础上提出了弱化信息不对称和降低农村信贷市场风险的对策和建议。 关键词：农村信贷市场；信息不对称；逆向选择；风险管理 社会主义新农村建设是我国建设和谐社会的内容之一，农村经济健康快速平稳发展，离不开资金的支持，而农村的金融信贷机构发挥着重要作用。信息不对称在经济学中泛指买卖双方对交易对象、质量掌握的信息不对等。在农村信贷市场中存在着严重的信息不对称，致使农村信贷机构积累了大量的不良贷款和亏损，极大地降低了农村信贷机构服务的积极性，甚至使其退出农村信贷市场，严重阻碍了农村信贷市场的发展［1］。农民得不到应有的资金支持，直接影响了整个农村的经济发展。因此，有效防范农村信贷风险，形成和谐的农村信贷环境，是保证新农村建设的重要任务。 1农村信贷市场信息不对称的表现形式 1.1农村金融机构外部信息不对称 1.1.1农村金融机构与借款人之间的信息不对称 在信贷市场上，借款者（农民、企业等）与贷款者（金融机构）是信贷市场的交易双方，作为不同的利益主体，二者之间存在着信息不对称。一般情况下，借款者作为资金的使用者，对于自己的经营状况、财务状况和未来的收益情况比较了解。而信贷机构作为资金的提供者，由于了解信息的渠道限制和高额的信息成本等多种原因对于借款人资金运用的情况了解很有限，金融机构对借款人的筛选监督往往由于较高的信息成本或是制度不够完善等原因，出现很多问题。这就造成了借款者和贷款者在资金信息了解和掌握方面的信息不对称。 1.1.2农村金融机构与存款人之间的信息不对称 农村金融机构往往由于自身的规模状况、经营能力、信息处理方式有限，缺乏必要的信息公开发布体系。他们对自身情况的掌握远远超过存款客户对这些信息的了解，因此存款人在判断、选择将哪个农村金融机构作为自己的服务机构时，很难有效地规避风险。同时，存款人由于缺乏一定的知识经验，再加上农村存款人大多经济实力并不雄厚，对风险的承受能力很有限，一旦听到该金融机构经营状况出现问题的不安全消息时，就容易对金融机构产生怀疑而失去信心，极有可能提取存款，并通过消息扩张，出现大面积的挤兑现象。 1.1.3农村金融机构与当地政府之间的信息不对称 农村金融机构的一个显著特点就是具有很强的地域性，直接服务于当地的经济发展，与当地政府机构有密切的联系，在得到当地政府积极支持的同时也不可避免地受到当地政府的干预。然而，金融机构和政府组织的性质、出发点、分析角度不同，各自拥有自己的信息优势，彼此之间存在着信息不对称，这也影响着农村金融机构的正常运转，同样会给他们的健康发展带来风险。 1.2农村金融机构内部信息不对称 1.2.1农村金融机构所有者与管理者之间的信息不对称 所有者追求机构利益的最大化，而管理者和从业人员却利用其掌握的优势信息谋求自身的收益，而不必为此承担风险和损失。管理者在经营过程中注重自身利益，认识不到位，员工缺乏信息管理的认识和知识，部分信贷操作流程不够合理规范，给金融机构的经营带来风险。同时，现行的农村金融机构的规章制度不完善，尤其缺乏内部信息公开化、透明化的信息管理制度和严明的绩效监督考核机制。 1.2.2机构内部总行与分支行在信贷管理上的信息不对称 总行对支行从事的信贷活动的信息只能了解一部分，作为信贷活动的具体执行者各分支行对信贷项目的风险、收益、偿还概率及自己在工作中可能出现的道德风险具有信息优势。金融机构的从业人员面对着巨大的利益诱惑，有的代理人害怕承担责任而“惜贷”，有的代理人与用户勾结、虚报调查材料、对贷款催收不积极等，形成信贷资金的严重风险［2］。 2农村信贷市场信息不对称问题的后果及原因分析 2.1信息不对称引起的逆向选择风险 逆向选择风险出现在金融交易之前，表现为那些可能造成不利结果（违约风险）的借款人反而最为积极地寻求贷款。其主要表现在，借贷前资金的提供者金融机构难以获得有关农户的个人信用、贷款的真正原因、风险、资金的可能用途以及预期收益等信息，结果很可能是信用度非常低的借款者以特别有利的虚假理由获得了金融机构的贷款等。长此以往，那些低风险的借款人由于借贷成本高于预期水平，因此得不到金融机构的贷款，从而退出借贷市场。而那些很大程度上是或潜在是“劣质客户”的借款者，因愿意支付高额回报则很容易借到钱，从而出现信贷市场“劣质客户驱逐优良客户”的现象。这样一方面导致农村信贷市场的萎缩，另一方面导致金融机构信贷资金风险加大，不良资产比例增高，金融机构坏账损失严重。这也是导致农村金融机构不良资产形成的重要原因。 2.2信