培训_1017年金保险第六讲：传统年金保险产品.pptVIP

第六讲 传统年金保险产品 《年金保险》 本讲要解决三个问题： 一、所谓传统年金保险产品，传统在哪？ 二、传统年金保险产品对人的哪些方面可以提供保障？ 三、对人的某一方面提供保障时，可以有哪些设计？ 传统年金保险 传统年金保险： 以年金方式为被保险人及其家庭成员提供老年退休、收入和生活保障的一种保险。 保险目的单纯，仅仅是为被保险人提供生活和收入损失保障，没有投资和分红因素。 传统年金保险在国外流行了上百年，直到20世纪70年代才受到关键性的挑战。 特征： 1、长期性 2、预定利率的固定性：在金融市场利率上升期，年金价值可能面临贬值 3、产品的保障性 4、定额年金 5、种类单一 长期性+固定预定利率——贬值可能；单一性+纯保障性——吸引力降低 分类判断标准 分类判断标准： 缴费期限（趸交、分期交） 年金受领时间（即期、延期） 年金产品设计（生存险、两全保险） 年金保障功能（退休、家庭、身体） 保障“退休”的年金产品 问题：退休年金保险与退休收入年金保险的区别是什么？ 退休年金保险（政府发起）：若未如期缴费，或领取现金价值，或购买减额交清年金 历史上，有保户集中退保以现金价值投资其它投资工具的情况。70年代开始衰落。 退休年金保险（政府举办） 退休收入年金保险 缴费期限 趸交、分期交 趸交、分期交 年金受领时间 递延型 递延型 年金功能设计 生存险 （保费缴付期间无死亡给付，仅退还现金价值） 两全险 （保费缴付期间提供寿险死亡给付） 年金保障目标 退休收入 退休收入 保障“退休”的年金产品 问题：退休年金保险与退休收入年金保险的区别是什么？ 读图：1、两种保单成本为何不一致？ 个人退休收入保单有缴费期死亡给付 2、图4-3，此张退休收入保单中57岁是个什么坎？ （57岁前死亡，给付保险金额；57岁后死亡，现金价值超过保险金额） 保障“退休”的年金产品 退休收入年金保险的应用举例： 退休收入保单通常是以每月收入，例如1000元的倍数来表示。而每月收入1000元的死亡给付则以100，000元金额来表示。 退休收入保单包括二个契约：一是死亡给付，由寿险提供；二是每月收入，由年金支付。 被保险人若在累积期满前，现金价值大于死亡给付时，受益人可获得二者中较大值。 保障“家庭”的年金产品 问题：家庭收入年金保险与家庭生计维持年金保险的区别是什么？ 家庭收入年金保险 家庭生计维持年金保险 缴费期限 趸交、分期交 趸交、分期交 年金受领时间 递延型 递延型 年金功能设计 终身寿险+递减式定期险 终身寿险+均衡式定期险 年金保障目标 死亡给付+死亡后家属收入 死亡给付+死亡后家属收入 保障“家庭”的年金产品 问题：家庭收入年金保险与家庭生计维持年金保险的区别是什么？ 家庭收入年金保单：自被保险人死亡日起，保险人除了给付死亡保险金，还按照约定金额按期给付给被保险人家属，但家属只能领取从出单日算起至保证给付期的剩余年度金额。 家庭生计维持年金保单：自被保险人死亡日起，保险人除了给付死亡保险金，还按照约定金额按期给付给被保险人家属，给付期限为合同约定期限。 保障“家庭”的年金产品 家庭收入年金保单 家庭生计维持年金保单 遗属收入年金保险产品：被保险人因病或意外死亡，保险人按照其生前薪资某一百分比按期给付给其家属。 保障“身体”的年金产品 问题：失能和残废的区别是什么？ 失能：失去工作能力 残废：身体机能丧失至无法复原 失能收入年金保险，也可称为“失能收入损失保险、时间损失保险、收入补偿保险” 属于健康保险，指在被保险人因意外或疾病而丧失工作能力期间，收入减少或中断时给予补偿的保险。 2006年《健康保险管理办法》：健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。 保障“身体”的年金产品 问题：失能收入年金保险的承保条件是什么？ 1、因疾病或伤害事故导致失去工作能力，事故的发生具有不确定性 2、造成经济损失，即丧失了收入或所得 保障“身体”的年金产品 失能收入年金保单的内容 免责期条款 给付期条款 保险金给付方式和给付额条款 部分失能保险金给付条款 加保选择权条款 通货膨胀条款或生活费用调整给付 豁免保费条款 复健给付条款 保障“身体”的年金产品 GLTD与GSTD的差异： 团体长期失能收入保险（Group long-term disability income insurance，GLTD） 团体短期失能收入保险（Group short-term disability income insurance, GSTD） GLTD GSTD 给付周期 月 周 给付期间 2年