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车险改革情况介绍 2014.11.14 车险改革的情况介绍 * 一、车险管理制度的变化 保监会下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（征求意见稿），主要内容有： 《通知》将作为管理商业车险条款费率的规范性文件，为保险公司制定车险条款费率和监管机构审查车险产品提供依据。主要涉及以下四个方面内容： 商业车险条款费率拟定的原则 商业车险条款的拟定和执行要求 费率拟定和执行要求 条款费率监管 * 与现行的商业车险条款费率制度相比，主要变动体现在以下三个方面： * （一）管理体制变化，公司自主权增加 虽仍采取审批制，行业仍制定示范性条款和费率（纯风险损失率 ），但可以参考使用，符合条件的还可以自行拟定： 1、中国保险行业协会研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（以下简称“协会条款”）、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。 2、连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯损失率拟订本公司商业车险条款和费率时，可以在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。 3、符合“最近连续2个会计年度综合成本率低于100%、最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%”等条件的公司可以独立开发商业车险条款 * （二）保险责任扩大，公司义务强化 1、从保护被保险人利益的角度出发，规范了现行条款中有争议的问题，解决社会关注的热点问题。 2、行业协会拟定的示范性条款，删除了一些责任免除和降低了免赔率，并将附加险并入了主险责任范围。 3、要求条款应当尽可能满足投保人和被保险人不同的风险需求，责任明确、保障合理。 4、强化了明确说明义务，增加了说明的要求 “保险公司应当提示投保人在投保单‘责任免除特别提示’下手书：‘经保险人明确说明，本人已了解责任免除条款的内容’并签名。” 5、“代为求偿”由权利变为义务。 * （三）费率体系变化，公司费率自由化 1、行业仅制定纯风险损失率，不再制定费率，纯风险损失率两年测算一次；保险公司使用行业纯风险损失率拟定费率，符合条件的还可以独立测算纯风险损失率，拟定费率时限高不限低，原则上预订附加费用率不得超过35% 2、可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。 3、商业车险基础费率浮动因子应当根据车型、机动车辆使用性质、维修成本及地区差异等合理设置，明确规范 * 二、行业商业车险示范条款改革情况 （一）修订原则 1、符合相关法律法规； 2、符合《通知》的相关规定； 3、解决公众关心的重要问题； 4、维护被保险人的利益，减少除外责任； 5、体现费率与风险的对等。 * （二）修订特点 在条款修订中主要体现了以下十个方面的特点： 1、理顺产品架构：4+10+1 2、优化条款体例：分列主险+通用条款+附加险 3、修订保险金额：保多少赔多少 4、体现代位追偿：车辆损失在车损险项下全额赔偿 5、减少责任免除：减少14条 6、降低免赔比例：盗抢 7、调整双方义务：删除或调整 8、简化索赔资料：索赔资料实行列明式，车损、盗抢 9、整合附加险种：38（10+5+23） 10、强化如实告知：与赔偿有关的列入责任免除 * （三）修订内容 1、产品架构 简化产品架构，机动车采用统一的条款；同时体现风险差异，对特种车、摩托车和拖拉机、单程提车单独设置条款。 具体如下图所示： * 2、条款体例 四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、赔偿处理，提炼共性内容，简化条款。 具体如下所示： * 3、保险金额的修订 按照承保时的实际价值确定保额；全部损失按照保额赔付，部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。（详见条款第十三条、第二十条） 4、车损险事故责任比例的修订 取消关于依据事故责任比例承担保险责任的内容，车辆损失在 车损险项下全额赔偿，之后进行追偿。无法找到第三方的，增加30%的绝对免赔率。详见条款第七条、第十二条、第十九条 * 5、免赔率的修订 * 详见条款第十二条 6、减少关于驾驶人的责任免除 删除驾驶证失效或审验未合格、删除关于驾驶资格的兜底条款（依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车）。详见条款第九条 7、减少索赔资料 减少了车损