第一天 社保和商业保险 一个都不能少.docxVIP

社保&商保，一个都不能少 “世界上只有一种病，就是穷病。”这是去年那部刷屏我们朋友圈的电影《我不是药神》里，一位假药贩子说的一句刺骨大实话。 确实，生活中的衣食住行，本来样样就要花钱，如果我们一辈子无病无灾，顺顺利利，赚的钱也够用，日子看起来还是挺幸福的，但是，谁又能保证一辈子无病无灾呢？ 一旦大病大灾来袭，医院就是一部碎钞机，我们赚钱的速度赶不上医院的碎钱速度，到时我们拿什么来抵御“大风大雨”呢？像电影中的人物那样卖房卖车、吃便宜的假药或者干脆等死吗？ 医保不是万能的 有人这里会说，怕什么，我们不是还有医保吗！但是，医保真的就是万能的？ 当然不是万能的。医保是国家提供给每一位公民的基础保障，覆盖面广，但也注定了它的赔付标准不会很高，否则国家无法负担高昂的成本，而且各省统筹，地区差异较大。 那么，医保具体有哪些现存的问题呢？ “问题一：药品目录隔几年才调整一次，完全跟不上现在的医疗发展水平。故而有很多治疗疑难重症或者新上市的药品没有纳入进去，作为患者只能自费购买。 “问题二：目录里有很多营养类药品，类似于保健品，治不了什么病，却又取消不了，因为会牵涉到很多人的实在利益。而“触动人的利益比触动人的灵魂还难”。 现实情况就是这样令人无奈，面对疾病和巨额治疗费，即使医保可以报销百分之六七十（具体比例参照当地标准），但对病情有效的药都很贵，大多不在医保报销范围内，越是高端治疗越报不了，越需要自费，我们是真无奈。 更糟糕的是，我们可能还因生病中断工作，从而导致家庭收入锐减甚至失去。日常的开支也不会因为我们生病了而减少，后续的交通费、护理费、营养费等长期康复费用……这些都是医保没办法帮我们负担的。所以说，当大病袭来，尤其是工薪家庭，靠医保，很难保得住财，还不一定救得了命，毕竟病来如山倒。光靠医保还不够，这时候，商业保险就派上用场了。 社保+商保，一个都不能少，生活才安心 社保就像是我们小区的大门，给整个社区提供一定的保障，而商业保险就是每家每户的防盗门，给我们更贴近需求的保障。 举个例子： 李小白大病了一场，治疗花了50万，医保只给他报销了20万。 刚好李小白在生病前买了一份百万医疗险，300万保额，1万免赔额，每年只需要300多块，那么，社保报销外的30万，扣掉1万免赔额后，剩下的29万商业医疗险全部报销。 李小白最终只需要自己从口袋里掏1万，之所以有这个结果，就是他当初为自己花了300多一年配置了一份医疗险，就将大病医疗风险转移掉。 李小白虽然病治好了，但是未来一年内，都要定期到医院做理疗，而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作，他只能辞去工作。李小白的家庭一下子失去了主要的收入来源。 幸好，李小白买了50万额度的重疾险，一次性获得了50万的保险金赔偿，家里暂时不用担心经济问题，他也可以安心治病。 上面说到的重疾险和医疗险属于健康保险，可以保障我们生病后有钱治疗。 而另外的商业意外险和寿险，主要对抗家庭经济支柱不幸全残或死亡给家庭带来的经济危机，这方面也是社保保障非常薄弱的部分。在一些高福利的发达国家，商业保险通常也非常发达的，二者并不矛盾。 保险不是大白菜，说买就能买 这里就有小伙伴要说了，“既然光靠医保不行，那我们就再买商业保险，这样总行了吧？” 事情还真没这么容易呢，保险不是大白菜，说买就能买，它也是有很多要求的呢！ 就拿医保卡来说吧，人人都有医保卡，相信还有不少小伙伴还都曾用医保卡给家里老人买过药，甚至还把医保卡借给家人去就诊治病。但是，医保卡外借不仅存在道德风险，还属于违法行为，你知道吗？ （部分地区专设的全家共用一张医保卡的情况除外） 以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。 同时，已经外借医保卡，正准备给自己投保健康险的朋友们也要注意了，你很可能会被保险公司拒保，甚至影响后续理赔！ 有的小伙伴这里可能会有疑问：医保卡外借，至于影响我们购买保险吗？ 其实，这个事情很好理解。我们都知道，在购买重疾险或医疗险的时候，我们都需要先通过保险公司的健康告知，来说明自己的身体健康状况。 如果我们在健康告知时，说自己身体健康，但医保卡上却显示有无法通过的疾病就诊记录或购药记录，对于保险公司来说，就意味没有进行如实告知。 即便我们能拿出证据，证明自己身体健康，没有问题，保险公司也会打个问号。 因为在他们看来，外借医保卡本身就有骗取国家医保报销的嫌疑，存在道德风险，这样的投保人本身也意味着后续的风险。 看到这里，有的小伙伴要着急了，医保卡外借给别人买过药，该怎么办呀？难道以后都没办法买保险了吗？别着急，还是有解决办法的！ 这里你就要先确认，医保卡上购买的这些医药产品是不是涉及保险的健康告知了。如果你心仪的产品里问到的疾病，你的医保卡上有相关的就医或者