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附件一 小额贷款有限公司 恩施市民丰小额贷款股份有限公司 贷款操作规程实施细则 第一章  总则 第一条  为加强信贷管理，规范信贷行为，提高信贷资产质量 和经营效益，促进信贷工作的规范化、制度化和科学化，根据鄂金 办发（（2008））1 号文件，《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和有 关法律、法规及规定，结合实际情况，特制定本实施细则。 第二条  信贷管理的核心是建立权、责、利统一，审、贷、查分 离，对信贷资金运行实行风险度量、体制制约、权限管理的信贷运 行管理机制。 第三条  办理信贷业务应当遵循国家法律法规，根据国家经 济和社会发展的需要，在经营自主权范围内开展贷款业务。 第四条  贷款必须坚持以下原则： 贷款自主经营、自担风险的原则，不受任何单位和个人的 干涉，不得接受任何单位和个人强令贷款。 “安全性、流动性、效益性”协调统一的原则。 以服务“三农”为宗旨，坚持“小额、流动、分散”的信贷原 则。 服从金融宏观调控和国家产业政策的原则。在自主、充分 运用信贷资金，提高资金使用效益的同时，必须严格服从国家金融 宏观调控的要求。 保险防范风险原则，对从事相对风险职业的借款人和担 第 1 页 共 19 页 小额贷款有限公司 保人必须办理“人身意外伤害险”的保险，对风险较高的抵押 物均要办理抵押财产的保险。 第二章  贷款对象及条件 第五条  贷款的对象应当是辖区内经工商行政管理机关（或 主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户 或具有中华人民共和国国籍的具有资金良好行为能力的自然人。 六六六  申请贷款应当具备下列基本条件： 从事经营活动合法合规，符合国家的产业政策和社会发展 规范要求，产品有市场、生产经营有场所、有效益，不挤占挪用信 贷资金，恪守信用； 应具有合法的身份，有稳定的经济收入和良好的信用记录， 有按期还本付息能力，应付利息和到期贷款已清偿或落实了贷款 人认可的还款计划； 除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业 法人外，应经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有 相关机关颁布的营业许可证； 除自然人外，须持人民银行核准发放并经过年检的有效贷 款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。自然人贷款，非自 然人担保的，自然人也须持贷款卡； 能定期报送企业资产负债表、经营情况表及贷款人所需的 其它报表； 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外资本 收益性投资累计额未超过其净资产总额的 50%。 第 2 页 共 19 页 小额贷款有限公司 七、借款人的资产负债率不得高于 70%，自有资金占贷款总 额比例要求不低于 30%，具有一定的经营能力，必要时要有相应 经济实力的单位或自然人提供担保，有条件的要参加保险。 第七条  借款人有下列情况之一的，不得接受其申请： 借款人原有逾期贷款或为他人担保贷款还有逾期未得到 清偿且未落实还款计划的； 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和 道德的产品或项目的； 骗取、套取贷款，用借贷等行为牟取非法收入的； 四、借款用于企业注册资金，股本或实收资本不到位的； 五、违反国家规定将贷款用于从事股本收益性投资的； 六、列入金融黑名单的； 七、《贷款通则》及其它法律、规章中规定限制发放的贷款。 第八条  不得发放跨地区贷款，确需发放的，须报批。 本实施细则所称跨地区贷款是指向户籍所在地、经营所在地 或居住地均不在公司所辖范围内的借款人所发放的贷款。 第三章 贷款业务操作程序 第十四条  贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查 →贷款审查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放 第十五条  受理借款申请 一、借款人需要贷款时，应写出书面申请，信贷员包放包收贷 款、农户小额信用贷款可直接由经办信贷员受理。 （一）信贷受理人收到借款人的借款申请后，必须通过银行信 第 3 页 共 19 页 小额贷款有限公司 贷登记咨询系统对借款人基本情况及资信记录等情况作初步查询 并填制《贷前查询表》，查询出的内容必须完整、真实反映，信贷会 计对查询结果的真实性负责，所填写的查询表应作为重要资料保 存归档； 信贷受理人对借款人情况作初步查询后，应及时登记贷 款申请登记簿，定期或不定期将借款人申请及查询表递交信贷主 办（具体由总经理定）； 信贷主办在借款人申请上签署办理意见后，交回信贷受 理人，由信贷受理人通知有关信贷员进行贷款调查。 受理借款申请环节的操作程序，可根据实际情况制定相应的 操作细则并报信贷管理部门备案。 二、经初步查询符合贷款条件的借款人应填写借款申请书，申 请书中要详实填写借款金额、借款用途、借款期限、还款来源、还 款方式及借款人有效身份证件、居住地址等主要内容并提供以下 资料： 身份证明（初次贷款的还需提供户口簿），有