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手机刷卡器对传统POS 支付的影响分析及策略建议 张 奎 摘要：本文介绍了境内外手机音频口刷卡器产品概况，研判了其发展趋势，分析了手机 音频口刷卡器产品对境内 POS 支付市场的影响，提出了推动手机音频口刷卡器产品有序发 展的建议。建议包括监管机构尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，银行卡组织出台相关 规则标准和风控措施，积极研究该终端应用于普通消费支付的解决方案，以为更广大的个体 户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。 关键词：音频口刷卡器 银行卡 POS 收单 银联 银行卡组织 非金融支付机构 Impact Analysis of Mobile Phone Bankcard Reader to Traditional POS Payment and Strategy Suggestions Kui Zhang Abstract: This paper introduces the global development of mobile phone audio port bankcard reader product, analyzes the development trend, analyzes the impact of mobile phone audio port card reader product to POS payment market in the territory of China, puts forward some suggestions to promote the mobile phone audio port card reader product orderly development. Keywords: Audio Port Bankcard Reader; Bankcard; POS; Acquiring; China Unionpay; Bankcard Organization; Non-financial Payment Institutions. 1 手机刷卡器对传统POS 支付的影响分析及应对策略 1 手机音频口刷卡器代表了模拟技术POS 终端在信息技术进步推动下向数字化、低成本、 高信息处理能力、高服务扩展性、更好用户体验的演化革新趋势。手机刷卡器产品是对传统 POS 收单的一种重大革新，有较好应用前景，市场价值较大，但产品本身存在缺陷导致应 用领域比较局限，特别是在密码验证的受理环境中。在监管政策尚未到位、规则标准和风险 管控措施缺失情况下，手机刷卡器对传统 POS 支付产生较大冲击，因此需要监管机构尽快 出台《银行卡收单业务管理办法》，银行卡组织出台相关规则标准和风控措施，以引导该终 端有序发展；同时为了发挥该终端的优越性和发展潜力，积极研究该终端应用于普通消费支 付的解决方案，以为更广大的个体户、小商贩和农村地区提供便捷低成本的银行卡收单服务。 一、境内外手机刷卡器产品概况 2010 年5 月，美国Square 产品正式商用，受到小微商户欢迎，并被市场广泛接受，注 册持卡人和商户数量快速增长。随后境内外相继出现了大量模仿产品，以实现一种成本低廉、 服务扩展性强、用户体验好的银行卡受理方式。 （一）境外手机刷卡器产品 除了Square 产品之外，还有Paypal Here（2012 年3 月推出）、美国Intuit 公司的Gopayment （2011 年1 月推出）、瑞典iZettle （2011 年8 月推出）等几款产品。这些手机刷卡器产品服 务商结合已有面向小微商户的相关服务形成了自身特色。 1、产品概况 Square 产品仍是目前市场规模最大的手机刷卡器产品，其覆盖范围主要是线下小微商 户，并逐步向大中型商户渗透，并保持了高速增长态势。截至2011 年底，使用Square 移动 支付业务的商家数量已超过100 万，并以每月新增10 万商户的速度增长。2012 年初，