信用卡业务风险管理研究教材.docx

PAGE / NUMPAGES 1 绪论 1.1 研究背景与意义 1.1.1 研究的背景 信用卡的产生是全球的金融进展到一定程度之后而出现的。我国一直到了上个世纪末期的时候才真正的出现了信用卡的应用，那个时期也是我国信用卡市场的初步形成和进展时期。到了2000年的时候，我国也成功的加入了WTO，那个时候由于我国经济的快速进展,信用经济的形成也使得我国的信用卡市场真正的进入到了一种快速进展时期。由于我国的整个信用卡市场在刚刚开始进展的时候具有比较高的开放程度,而且整个的外资金融机构在我国境内也开始形成了比较激烈的竞争态势，因此国内的专门多比较有实力的商业银行也开始出现了各种信用卡业务。而且在这一时期我国的社会经济也确实得到了飞速的进展，因此专门多人也开始认识到这种信用消费给生活带来的方便,因此更多的人开始办理各种信用卡，因此整个的持卡人数出现了极度的增长 [1]。国际银行卡组织VISA的调研报告曾讲:在整个世界范围内，中国以后可能会成为信用卡的最大消费国家,也是整个全球范围内信用卡活动最为发达的一个市场。 从2000年开始的十五年当中，各大国有商业银行开始以各种方式推出各种形式的信用卡,而且加入到那个队伍当中的银行数量也越来越多，从这一点就能够看出，在今后专门长一段时刻之内,零售银行业务必定会出现专门大的进展，而且其中信用卡也会成为一个大伙儿的必争之地，在如此一种进展的过程当中,关于G银行的招远支行来讲,也必须要认清这种进展形式,通过信用卡体系的建立来获得更加优质而且数量更多的客户资源，如此不仅能够在进展的过程当中制造出更大数量的财宝，进而为业务之间的整体制造有利的条件。 在当前的如此一个进展时期，银行为了能够在整个信用卡市场当中进一步的站稳脚跟，差不多开始推出具有自己银行特色的一些信用卡品种,尤其是关于我国的四大商业银行来讲,他们也在不断的推出新型的信用卡业务。那么按照如此一种进展速度来看,我国以后的信用卡市场也一定会进展的越来越成熟[2]。 然而，信用卡发行量以及使用频率的增大，必定导致信用卡风险也会随之而来。信用卡业务也出现了快速的进展，而且整个的消费信贷额在各个地区都呈现出不断增长的趋势，只是在如此的一种情景下,信用卡也开始出现了不良贷款风险,而且这种风险也越来越广泛。日前，依据权威机构公布的数据显示，我国2016年GDP持续回落，GDP己经跌破7%，由此也导致金融业资产风险不断地增大。与此同时，宏观经济尽管下行但社会消费方面仍保持一定的上扬态势。由此，我们不难发觉与消费相关的信用卡行业专门可能受到正面冲击，面临风险飘升的严峻挑战。假如各大商业银行通过其它的业务所获得的一些利润却由于信用卡业务当中出现的专门多坏账最终全部抵消掉，那么在一定程度上就会大大的阻碍银行关于各种风险操纵的水平,同时也造成其盈利能力的下降，这关于一个商业银行以后的进展以及整个信用卡行业的进展来讲差不多上十分不利的。那么,关于G银行来讲是特不典型的一种具有股份制特征的商业银行，因此他们在日常的进展过程当中也必定要面临着专门多种不同的市场因素,也会受到各种其它方面的挑战，必定讲我国国内其它银行对其也可能会进行打压。因此,为了能够在以后一段时刻内更好的去推动该银行在信用卡业务方面的不断进展，就首先要对自身的进展实力以及信用卡业务体系进行一个既系统又全面的评估，而且在整个的进展过程当中要对各种风险进行更加精准化的治理和系统化升级。 依照我国所公布的《中国 银行卡产业进展蓝皮书(2016)》如此一个报告当中所提供的数据就能够发觉：截至到2015年的年底，国内所有银行一共公布了5.3亿张的信用卡，和2015年相比有了大幅度的增长,增长率达到了17.8%。按全国人口计算，信用卡人均持卡量在2013年、2014年的基础上持续增长，人均持卡数为0.39张（见图1-1）。 图1-1 2013-2015年三年之间我国的信用卡数量对比图 Figure 1-1 China credit card issuance volume 2013-2015 依旧在2015年的时候，我国当时的总体信用卡跨行交易也有77.5亿笔，整体的交易额则达到了15.2万亿，相关于2014年的时候出现了28.1%的增长，而且从信用卡的交易总额来讲,在当时的社会当中差不多占到了58%的消费额度，较2014年提高了4.1个百分点。而且当时的信贷也没有专门高的潜在风险，信用卡还款逾期半年以上的总额在357亿元左右，尽管从数量上来看不是专门多,然而相比2013年却大幅度增加了42%之多。 我国个要紧银行的信用卡发卡量具体排名（见表1-2）: 图1-2 2014-2015年之间各个商业银行的信用卡发卡数量排名示意图 Figure 1-2 2014-2015 national commercial ban