法国相互健康保险：行业团结的实现路径及启示——以MGEN为例（上）.pdf

法国相互健康保险：法国相互健康保险：行业团结的实现路径及启示行业团结的实现路径及启示 法国相互健康保险法国相互健康保险：：行业团结的实现路径及启示行业团结的实现路径及启示 ——以——以MGENMGEN为例为例（（上上）） ————以以MGENMGEN 为例为例 （（上上）） 2018年 01月 09 日 摘要：摘要：法国多层次保障体系行业特征明显，造成社会保险碎片化严重，却有利于第二层次 摘要摘要：： 中相互制健康险的发展。MGEN 是法国最具影响力的相互制健康险机构，通过一系列措施增 进了行业团结，在第二支柱补充医疗保险中扮演重要角色。它既满足会员的共同利益、又 关注个性化需求；既坚持传统的会员共同治理，又引入了市场化的现代管理方式；既保持 高再分配水平，又积极参与资本市场投资；既培育团结互济的社会文化，又受到专门立法 的引导与制约。当下中国的相互保险机构刚刚落地，借鉴 MGEN 的成功经验，包括培养互 助文化、立法先行、遵从成员利益等，对中国相互保险的健康发展具有现实意义。 关键词：关键词：相互保险，行业团结，法国，MGEN，社会认同 关键词关键词：： 一、一、引言引言 一一、、引言引言 法国在风起云涌的革命斗争中，工会力量日益强大，以工人自发、行业互助为特征的法团 主义深入人心。法国互助组织的萌芽出现在法兰西第二帝国时期，政府曾以自由主义为借 口，遏制工会和互助组织发展，这反而引起强烈反抗，最后以政府让步告终。互助组织及 工会维护了本行业成员的共同利益，同时为相互保险打下了良好的组织基础。 在 1947 年法国建立基本医疗保险制度之前，诸多行业工会已经倡导建立了内部的疾病保 险互助团体。法国的基本医疗保险体系和补充医疗保险体系同样呈现出明显的行业化特征。 在法国的基本医疗保险体系中，“全国领薪者疾病保险”最为庞大，主要为工薪阶层提供 社会医疗保障；“法国工商业自由职业者疾病保险”为工商业者、自由职业者设立，“法 国军人疾病保险”为军人提供基本医疗。[1]以上医疗保险又包括若干子系统，分别以本行 业为统筹单位并高度自治，形成了行业分割的碎片化模式。这种“条块分割”的行业自治 模式损害了社会医疗保险的统一性和公平性，但却为“第二层次”的补充医疗保险提供了 互助主义的广阔空间。 法国互助保险发达，从补充医疗保险建立之初就处于市场领导者地位，甚至在“去相互化” 的浪潮中仍然为中坚力量。20世纪以来，商业保险公司大量取代相互保险机构，并且欧盟 提高了对相互保险的监管标准，大多数相互保险公司已经退出欧盟市场，法国的相互保险 机构也从 1898年“巅峰”时的 11355家持续下降到2006年的 1996家。2008年，法国健 康保险领域的专业互助保险公司不到 1000 家，[2]到2014年仅存 400 余家。但法国的互助 保险持续繁荣，2016 年互助保险机构在法国的补充医疗保险市场上仍然占据50%强的市场 份额。[3]其中，MGEN(即法国教育系统相互保险联盟，Mutuelle Générale de l Ἐducation Nationale)是法国最大的健康保险互助机构，于 1946年 12月在全国教师工会 倡议下，由 130余个分散的小学教师互助救济社团自发建立而成，与法国基本医疗保险几 乎同时诞生，[4]后发展成为国家级互助保险公司，为教育系统和其他行业提供医疗保险、 长期照护等补充险项目。截至 2015年，MGEN汇集了 280万会员，340万担保人，并在当 年为成员支出 12.3亿欧元健康和生育津贴。MGEN规模大、会员众多，而且以认同感高、 团结性强著称，在维持成员良好的互信关系上成果颇丰。2015 年调查结果显示，96%的会 [5] 员对 MGEN“充满信任”。 MGEN 的退保率一直维持在 1%，而在法国相互健康保险市场上， [6] 平均退保率超过 15%。 MGEN 的发展路径是法国互助保险行业内自助、协同、包容、凝聚 的典型体现。在社会保险“碎片化”严重的大背景下，法国互助保险实现了行业内部的普 惠性，使得补充保险市场呈现出“大碎片下的行业团结”。 随着国际上再