XX县农村信用社信贷管理操作流程.pdf

XX 县农村信用社信贷管理操作流程 为了贯彻落实贷款“三查”制度，规范贷款发放程序，有效防范信贷风险，根据《贷款通 则》、《农村信用社贷款管理办法》和《省联社咸阳办事处信贷管理指导意见》，特制定本操 作流程。 一、贷款操作流程 发放各种贷款主要操作流程有以下几个环节：贷款申请——贷款调查——贷款审批——贷款 发放——贷后检查——贷款收回。对农户、个体工商户、企业贷款必须先建档、评级后，再 执行贷款发放流程。 （一）贷款申请：从贷款品种上，目前主要向借款人提供农户小额信用贷款、农户担保 贷款、农户联保贷款、非农户自然人抵（质）押贷款、企业授信贷款等品种。借款人因资金 需求向信用社提出书面贷款申请后，信贷员要对其主体资格、贷款用途进行初审，一看申请 人的主体资格合法性。二看申请的贷款是否符合信用社支持的项目。看借款人贷款是否从事 贩毒、赌博、非法经营、私下放高利贷、走私等及国家明令禁止项目，如五小企业，电解铝、 水泥厂、钢铁项目等“两高一剩”行业，不予以支持。对不符合贷款条件的借款人，在三个工 作日内退回其所有资料，并说明原因。对符合贷款条件的借款人，首先对借款人的资信状况、 借款的合法性、安全性、盈利性、高管人员综合素质进行逐一测评，企业法人要按省联社企 业信用等级管理办法进行评级，主要依据以前信贷记录、借款人提供的申请资料、电话咨询 相关管理部门及有关知情人，对借款的风险性做出初评，确定出借款人的信用等级及贷款额 度，期限。经信贷员初审符合贷款条件的，信用社（部）再进行实地调查。 （二）贷款调查：经初步评估后，由指定的信贷人员进行实地调查，重点审核贷款的风 险点，撰写真实、完整、准确的贷前调查报告。调查报告内容主要包括：一是看借款人提供 的各类信息是否真实有效；二是调查评估借款人的经济实力、家庭状况和还款能力。属企业 的主要参考分析借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等因素；三是评估借款人的 信用等级。主要调查借款人的素质、劳动能力、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益 和发展前景等因素；四是看担保人的担保能力和法律效力。在发放担保贷款时（发放农户小 额信用贷款时，根据信用等级评定结果直接办理发放手续）。对保证人的担保资格、担保能 力，抵（质）押物的权属和价值的真实性以及实现抵（质）押权的可行性进行严格的审查。 五是信用社发放企业贷款时，必须严格审查其是否在信用社开设有基本结算账户以及历史资 金往来情况，及人民银行企业信息基础数据库中查询企业贷款情况、对外担保情况，掌握并 预测企业的现金流量及还款来源的真实性。六是信用社需发放项目贷款时，必须对项目立项 的合法、合规性和项目可行性进行严格审查，并要对项目贷款的可行性和风险预测进行评估 论证；七是信用社向相关联的多个企业之一发放贷款时，应统一评估与借款人相关联所有企 业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，视同一个客户进行贷款 管理，集中控制风险，严禁贷款“垒大户” 。通过对借款人情况、借款情况、控险情况、贷款 风险情况进行细致分析，形成综合性分析调查报告，为贷款审批做好准备工作。 （三）贷款审批：实行分类指导、分级授权的基本原则，信贷人员在授权范围内，由信 贷员调查，信贷员可根据自己调查情况自主决定发放贷款；超过权限的贷款，信贷员进行调 查将贷款调查情况向信用社主任介绍，再经社主任调查后，在社主任权限内的由主任审批发 放，超出主任权限的由社主任召开审贷会议，对贷款集体研究，进行表决，决定贷与不贷。 超信用社（部）权限的，报县联社业务部审核贷款资料，属主管领导审批权限的，由主管领 导审批，超过主管领导权限的，由联社审贷委员会审批，审批委员会审批的贷款须经联社理 事长审核加注意见，理事长有一票否决权。50 万元（含）以上的大额贷款要向市办事处备 案。贷款审批时审核的主要内容：一是对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；二是对 贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的合理性、准确性进行核准，重点核准内容 包括：（1）贷款投向的政策性；（2 ）保证人的经济能力；（3 ）抵押、质押担保的合法性；（4 ） 审查贷款担保的合法性；（5 ）贷款风险的预测；（6 ）贷款用途、效益及配套条件的审查。三 是复审借款人信用等级和贷款风险度。四是审核贷款期限。贷款期限依据借款人使用贷款的 生产经营周期而定，不能人为压缩或者延长贷款期限。五是审核贷款担保方式。质押贷款优 先，房地产、设备抵押贷款为主，严格控制信用及担保贷款。质押贷款控制在质押标的（银 行承兑汇票、本票、存单、国债）的 90% 以内，期限掌