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论金融产品创新对银行竞争力的影响.docx 11页

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论金融产品创新对银行竞争力的影响 ? 摘要:当代的金融创新不仅革新了传统的业务活动和经营管理方式,模糊了各类金融机构的界限,加剧了金融业的竞争,而且改变了金融总量和结构,对货币政策和宏观调控提出了严峻的挑战,由此对世界金融业的发展和经济发展产生了巨大而深刻的影响。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小,决定着商业银行在市场中的兴衰成败。本文主要以金融业产品创新为研究对象,着重对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题及解决途径加以分析研究,并对我国金融产品创新如何提高银行竞争力提出对策和建议。 关键词:金融产品;创新;银行竞争力 ? 引言:从货币产生开始,金融企业产品创新的出现已有数千年历史。交换的出现促使了货币的产生,货币的产生是人类社会一切金融活动包括金融产品创新活动的开端。金融产品创新的过程是货币的表现形式不断演化的过程,也是金融企业产品层次不断扩展的过程。由于金融创新产品现时间较短,不同金融创新产品的行为模式、运作机制以及会计核算方式不尽相同,本文相对系统地探讨了近年来主要银行业金融创新产对银行竞争力的影响,并就新形势下商业银行金融创新的途径提出了初浅的看法。 一、金融创新产品的概述 (一)金融创新产品的背景 货币的表现形式不断演化的程,也是金融企业产品层次不断扩展的过程。近代金融产品的创新可追溯到1929~1933年经济危机和大萧条之后,这时期的金融产品创新偏重于规避监管。西方各国对金融企业的业务活动进行了严格管制,不仅限制了金融业的发展,还使得金融业在与其他机构的竞争中于不利地位。为了摆脱这种被动局面,金融企业运用产品创新规避监管机构的严格监管,有效地提高了盈利水平,扭转了被动局面[1]。在这个阶段,金融产品的创新主要是为了规避制度的严格监管。积极有效的金融创新不仅有效地规避了管制,还反过来促进了金融管制的变革。这个时期的金融产品创新极大地促进了金融企业的发展和金融制度的革新。 (二)金融产品创新的含义 金融产品创新古已有之,在《经济发展理论》中,著名经济学家约瑟夫·熊彼特(美籍奥地利专家)认为金融创新可划分为制度创新、产品创新、技术创新等方面。而金融产品创新的过程是货币的表现形式不断演化的程,也是金融企业产品层次不断扩展的过程[2]。随着金融产品创新步伐的不断加快和金融市场化改革进程的持续深化,商业银行金融产品创新能力已经成为了提高商业银行核心竞争力,化解和防范市场风险,推动商业银行加快结构调整和战略转型,增强赢利能力的根本保证和重要基础,同时也是商业银行未来发展的目标。有效加强商业银行金融产品创新,能够有效整合商业银行金融资源,对其业务结构进行调整和改善,提高商业银行市场竞争力,增强业务运行的稳健性,将其金融风险进行有效地化解和防范,增强赢利能力,使之能够对客户市场需求进行主动满足和适应,推动其综合化经营。 1.金融产品创新的动因 金融创新之所以成为商业金融一个活跃的特征,有着十分深刻的成因。 (1)市场经济机制的日臻完善,为商业银行金融创新准备了广阔舞台。 市场经济是以竞争为特征的经济。对商业银行而言,创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命,因此说,商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势,这是金融创新的时代特征。 (2)科技手段日益丰富,为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。 综观当代金融创新,尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面,其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。就国内各家商业银行而言,招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。因此,商业银行科技实力的强弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低,这是金融创新发展史上的又一显著特征。 (3)市场主体多元化存在,为商业银行金融创新设定了细分化的目标市场。 中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场,转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场,这也加速了金融创新的发展。目前,一些机制灵活,市场反映机敏,注重中长期发展战略的股份制商业银行已从金融创新中尝到了甜头。 (4)商业银行边际利润率的下降,为商业银行提供了内在的深刻动力。 伴随世界金融的变化和互联网金融的兴起,加上竞争及利率政策的调整,引起银行的利息收入下降,服务成本支出增加,银行要保持较高的收益,必须另辟新径,寻求新的突破口,金融创新便由此产生。 (5)中央银行的政策导向,为商业银行的金融创新提供了法律保障。 无论是国际上,还是国内,中央银行在确保金融风险控制的前提下,一般都是鼓励金融创新的,这就减少了商业银行金融创新的政策风险。 2.金融产品创新的发展现状 (1)金融产品创新结构失衡,各类创新产品的联动性不强。 在已有的金融产品创新中,负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而且,在资产类创新产品中,真正能

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