商户套现典型类型、案例及调查处理指南.pdf

本资料来源于中国支付网 Welcome to HUAWEI Technologies presentation 商户套现典型类型、案例及调查处理指南 2011.05 本资料来源于中国支付网 目录 一、套现的定义及特征 二、商户套现类型及具体手法 三、商户套现典型案例 四、套现商户的可疑行为 五、商户套现调查处理 六、收单机构风险责任及应对措施 七、两高明确信用卡"恶意透支”量刑标准 本资料来源于中国支付网 一、套现的定义及特征 （一）套现的定义：  套现是指银行卡特约商户与持卡人或其他第三方勾结，或商户 自身虚构信用卡交易，套取银行资金的行为  常见的做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达 到消费信用额度到现钞的转换  广义上的套现又包括通过各类手段，将信用卡消费额度转换为 现金。如：现金退货、自买自卖、购买现金替代品（基金、股票等） 本资料来源于中国支付网 （二）套现的主要特征 1、主体：持卡人＋商户，缺一不可——对应的特征：公开招揽， 办卡、套现、过帐 “一条龙”，商户自刷 2、本质：以套现盈利——商户的扣率低于向持卡人收取的佣金— —对应的商户特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封顶扣率 3、交易特征：  信用卡——对应的商户交易特征： “怎么都是信用卡？”  大额整数交易——好算账  周期性交易—— “您又来了” 4、其它主要特征  隐蔽：喜欢移机  低成本：小商户、多台POS、低成本的营业地址、无本生意、低 扣率  喜欢用个人账户：取现方便 本资料来源于中国支付网 （三）套现交易的表现形式多样，不断“创新”：  虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持 卡人，或出售的产品和服务金额远低于事实刷卡的金额  商户自买自卖：即商户将商品卖给自身  退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金 退货；或着商户将商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回 本资料来源于中国支付网 （四）为什么套现？  持卡人：不套白不套 “我要资金”——股票、房地产、基金、做生意、临时周转… “申请信用卡太容易” “方便、便宜”——商家收费 VS 银行收费（取现手续费、利息、 额度限制）  商家： “不赚白不赚” 有利可图： “无本生意最好做” 简单、成本低： 注册企业的成本很低—— “不就10万元么，我一次就注册 七个” 申请POS简单—— “XX，多来几台POS，我自己回去装” 监督不严：—— “我就移机了又怎样？” 没有严厉的罚则：套现法律宣传不到位，很多商户不知道套现 是违法行为； 如果与虚假申请串通就赚得更多了” 本资料来源于中国支付网 二、商户套现主要类型及具体手法 （一）按商户参与套现目的分类 （二）按商户主要的经营业务分类 （三）按套现的方法分类 （四）按如何获取POS分类 本资料来源于中国支付网 （一）按商户参与套现目的分类 1、以获取套现手续费为主要目的 （1）商户向收单机构申请特约商户资格：  积极主动上门申请  禁不住利益诱惑 “变节” （2）广招天下客：通过各种渠道刊登“套现”广告 （3）持卡人到商户处刷卡缴费拿现金 商户在扣除一定手续费（一般为2－5%，而商户刷卡扣率在1%左右,