农村信用社小额贷款存在的问题及对策.pdf

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办 社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户 小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大 量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创 建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办 好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决 农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时， 也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发 挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存 在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取 有效措施加以解决。 一、农村信用社小额贷款存在的问题 农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使 农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。在动作过程中 主要存在以下问题。 （一）贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突 目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭 经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点 是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价 格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说， 投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农 业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风 险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市 场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象， 二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、 （二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难 农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织 的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析 的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需 求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社 在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社 在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、 笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷 款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小 额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短 视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把 关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信 用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期 多年的农户也发给“贷款证”的情况。 （三）农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为 突出 目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支 农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还 都无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用。有偿 还能力的也不主动还款。 （四）小而分散的经营模式存在缺陷 在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要 的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一样需要规模 经营。分散放贷，固然是分散了一定的风险。但与此同时，贷理管理 的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。 （五）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱 1．贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然 人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、 担保的贷款。一方面，农户小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的 农户，但是，就目前的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户 的信誉有关。另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为 保守，担心贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规 定原欠贷款的农户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人 一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收人群体缺少 信贷支持，这就限制了农村信用社小额信用贷款目标群体选择空间， 使小额信用贷款失去了开办的初衷。 2．贷款期限与农业生产相对较长的周期不一致。农户小额信用 贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对 于海南热带高效农业的种植，如胡椒、橡胶等长期经济作物显然不匹 配，影响了小额贷款的实施效果。 3．农村信用社管理农户小额信用