商业银行发展中间业务探析.pdf

商业银行发展中间业务探析 　　 随着我国金融市场的对外开放，外资 银行很可能会凭借其先进的管理经验和 科技网络从中间业务入手进军我国金融 业。西方商业银行的中间业务品种已达 2 万种，中间业务收入占总收入的 40% 以上，美国花旗银行达到近 80%。未来 商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款 业务为特征的传统业务领域转向以中间 业务为特征的现代业务领域。发展中间 业务，是商业银行自身持续经营和发展 的必然选择。 　　银联信分析： 　　发展中间业务须从根本上转变经营 观念 　　一、我国商业银行发展中间业务面 临的问题 　　1、对发展中间业务存在认识偏差 　　受体制、观念、思维方式和实践经 验的制约，我国商业银行均以存贷款业 务为主营业务，对国际银行业中间业务 快速发展的趋势认识不足；对利率市场 化步伐加快和金融市场全面开放后面临 的生存和发展的压力认识不足；对中间 业务的手续费收入可以大大提高商业银 行利润总水平没有给予高度重视，影响 了中间业务的发展。 　　当前一些商业银行将中间业务作为 存贷款业务的附属业务、派生业务，从 而主观上将中间业务置于相对次要的地 位，将其视为吸收存款、稳定客户的一 种手段，没有从战略角度将中间业务作 为商业银行三大业务之一来发展。 　　2 、中间业务规模小，技术含量不高， 结构不合理 　　近年来，尽管我国商业银行开办的 中间业务已达260 余种，但实际运用的 品种很少且层次低、功能不完善，主要 集中在收付结算和代理业务等劳动密集 型品种方面，高附加值品种在我国银行 业中尚处于起步阶段。而西方国家商业 银行推行的中间业务范围广泛、种类繁 多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨 询和金融衍生等众多领域。尤为突出的 是美国花旗银行：存贷业务带来的利润 占总利润的20% ，而其余 80%的利润都 是由承兑、资信调查、企业信用等级评 估、资产评估业务、财务顾问业务、远 期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大 量中间业务贡献的。我国商业银行中间 业务收入占总收入的比重一般在 10%以 内，平均为7%-8% ，有的甚至不足 1%。 　　3、中间业务创新能力不够，缺乏专 业人才 中间业务是知识密集型业务，涉及 领域广、知识面宽，具有集人才、技术、 机构、网络、信息、资金和信誉于一体 的特征，是金融领域的高技术产业。相 关的高素质人才的匮乏，已成为制约我 国银行业开展高技术含量中间业务品种 的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银 行业务及计算机、法律、国际金融、投 资、证券、保险等专业知识的复合型人 才。与西方商业银行相比，我国商业银 行在这方面的人才培养和储备严重不足， 缺乏一支具有理论知识和操作技能相结 合的复合型专业人才队伍。 二、发展中间业务的建议及对策 　　1、转变观念，将中间业务作为商业 银行新的利润增长点 　　发展中间业务是现代市场经济发展 对银行服务提出的新要求，我国商业银 行自身应充分重视中间业务，将中间业 务定位为新的利润增长点。要从商业银 行发展战略的高度认识中间业务，注意 处理好中间业务与资产负债业务的关系， 把发展中间业务提到保证银行可持续健 康发展的战略高度来看待；合理规划发 展战略，通过中间业务的发展壮大来支 撑和促进传统业务的巩固和发展，使两 者相互依存，形成一个协同发展的良性 循环机制。 　　2 、细分客户资源，加快创新步伐， 开发出满足差异化需求的中间业务产品 　　各商业银行为满足客户多元化的需 求，必须加大对金融产品的研发力度， 开发创新出适合不同类型企业、居民要 求的中间业务新品种。商业银行在选择 中间业务目标市场时应该采取差异化策 略，要充分注重客户需求的差异性，并 按不同的消费群进行市场细分，提供客 户真正需要的金融产品。 　　同时，加大中间业务品种的创新， 坚持以满足基本客户的需求为导向，以 增加新品种为切入点，不断推出中间业 务的新品种；吸收和引进国外商业银行 已经开办的具有推广价值和市场前景的 业务品种，加以改造，为我所用。 　　3、注重人才开发，建立专业的中间 业务队伍 　　培养一支高素质的中间业务从业队 伍对促进中间业务发展具有重大意义。 商业银行既要大力引进一批具备金融、 法律、财会、税收、企业管理、计算机 等专业知识的人才；又要建立员工长效 培训机制，为员工提供再学习的机会， 使其能了解中间业务的最新动态并参与 到业务创新中来。同时，必须加大收入 分配制度改革力度，尽快建立起符合现 代商业