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14.1 概 述
定义
汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车 的借款人发放的人民币担保贷款。
汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的 轿车、客车、货车等,具体品牌由各地一级分行根据市场需 求及银企关系向总行推荐确认。
汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市 场占有率和信誉进行初选,经一级分行确认后与经办行签定 《汽车消费贷款合作协议》 (附件 2-14-1 )。
对象
汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自 然人及企业、事业法人单位。
条件
借款人必须同时具备下列条件:
1 .自然人
年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然 人;
具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产,足 以按期偿还贷款本息,易于变现的资产指有价证券等;
在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期
款存入建设银行;
提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法 财产设定质押或抵押,或由银行、保险公司提供连带责任保 证,我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定 的抵押。
愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
法人
具有偿还贷款的能力;
在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期 款存入建设银行;
提供建设银行认可的担保;
愿意接受建设银行认为必要的其他条件。
额度
借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点 建设债券、本行出具的个人存单质押的,或银行、保险公司 提供连带责任保证的, 存入建设银行的首期款不得少于 20%, 借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保 证保险的可视同为提供连带责任保证,但保险合同的具体条 款应当由当地一级分行事先审定。
借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法 取得的国有土地使用权作抵押的,存入建设银行的首期款不 得少于 30%,借款最高限额为购车价款的 70%。
借款人提供第三方连带责任保证方式(银行、保险
公司除外)的,存入建设银行的首期款不得少于 40%,借款
最高限额为购车价款的 60%。
期限
汽车消费贷款期限一般为 1-3 年,最长不超过 5 年。 法人借款期限最长不超过 3 年(含 3 年),自然人最长 不超过 5 年(含 5 年)。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、 客货运输等经营用途的,最长期限不得超过两年(含两年) 不同品牌的车辆其最长贷款期限不同 , 具体期限由总行在下 达经营车辆品牌的通知中规定。
利率
贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行,遇利 率调整,在每年 1 月 1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消 费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业 的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利 率浮动标准上浮。
操作程序 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本 操作流程》规定,一般包括受理、调查、审批、发放、贷后 管理五个阶段。
受理
受理部门和人员
各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理 部门,信贷经营部门指定经办人员进行受理。
受理程序
提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借 款人,向借款人介绍汽车消费贷款对象、 条件、 额度、期限、 利率、保险(包括分期还款保证保险) 、还款方式、违约处 理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等,解释汽车消 费贷款的有关规定,明确告知借款人和保证人应当在进行资 信调查时给予协助。
资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后, 对借款人进行初审,若借款人符合贷款范围和贷款条件的, 可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要 求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或 贷款条件的,拒绝提供贷款,并做好宣传、解释工作。
接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》 ,向经办 行正式提出借款申请,经办人应要求借款人提供如下材料:
(1)自然人:
《中国建设银行汽车消费贷款申请书(个人) 》(附件
2-14-2 );
居民身份证、户口簿、居民委员会(村民委员会)证明 或派出所证明、婚姻状况证明,已婚者应当提供配偶的上述 材料,上述材料均需提供原件和复印件;
有关收入证明,包括工资收入证明、出租车营运证等;
与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议;
抵押物、 质物清单和有处分权人同意抵押、 质押的证明, 抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件,质 物还须提供权利凭证,保证人同意保证的文件。以家庭共同 财产提供担保的,应由配偶出具同意担保的书面材料。对于 以所购汽车作为抵押物的,不需提供上述材料;
购车首期存款证明;
其他材料。
(2)法人
《中国建设银行汽车消费贷款申请书(法人) 》(附件
2-14-3 );
《企业法人营业执照》或《事业法人执照》 、法人代码 证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件;
贷款证(卡);
经会计
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