金融学教学教案2章信用.ppt

第二章 信用与信用形式 第一节 信用的基本内容 第二节 信用的主要形式 第一节 信用的基本内容 一．信用的概念： (一）概念： 信用一词，源于拉丁语（credo）,意为信任。英语credit,也有相信、信任之意。 1. 道德范畴领域的信用 　古人云 “言必信,行必果” 孔子说 “民无信不立” 旬子认为 “诚信生神,夸诞生惑” 2. 经济范畴领域的信用 它是一种借贷行为，表示债权人（贷出者）和债务人（借入者）之间发生的债权债务关系。这种借贷行为是以偿还为条件的付出，偿还性和支付利息是它的基本特征. (二）特征 1. 偿还性 2. 报酬性 (三) 要素 1、债务人和债权人 （受信人．授信人） 2、时间间隔 3、借贷的对象 　实物或货币形态。 4、借贷工具 　　信用工具 （四）马克思的认识 《资本论》中：信用是在货币发挥支付手段职能基础上产生的.以偿还和支付利息为条件的借贷行为；信用是一种特殊的或独立的价值运动形式，并体现一定的社会生产关系；是一种既不同于商品交换也不同于赏赐和馈赠的双边经济行为. １　信用是一种特殊的或独立的价值运动形式。 (1)商品交换 　W----G-----W(方向运动；所有权和使用权变化) (2)信用条件下　 G----C-----G’ w----C-----w ２　信用不单是一种经济行为，而且是一种生产关系的体现，并为一定的生产关系服务。 二、信用的产生 （一）历史记载 1. 公元前300年，孟尝君封邑“薛”放债取息． 《管子》 “债台高筑” 2.　西方公元前18世纪，古巴比伦汉漠拉比法典 （二）马克思对信用产生的认识 1 商品品流通中的信贷关系 （1）分析直接或典型的商品流通。 直接：物和物交换 　　 W—W 典型商品流通：以货币为媒介。 W—G—W （2）分析在赊销、预付情况下的商品流通 赊销：先有商品使用价值，后有商品价值的运动 W—C—G 预付：先有商品价值实现，后有商品使用价值运动 G—C—W 2 在商品流通之外，货币的单纯出借、出租的支付所形成的借贷关系。 G—C—G′→典型的信用 总结 　　　信用是商品经济发展的必然产物. 三．意义 1 社会资源配置，提高资金使用效率。 2 调节宏观经济总量和结构，推动经济不断增长。 3 广泛聚集闲散资金，支持规模经济的发展。 　 中国商业汇票发生 小档案 我国商业信用的发展 解放初期，我国企业之间的商业信用占企业流动资金的１０％－2０％之间，近十年来，中国的票据市场业务取得了长足发展，逐步确立了在中国货币市场和整个宏观经济中的重要作用。票据市场融资余额为１万亿元，占同期金融机构信贷资产规模的６％以上, 当然票据交易方式单一，票据的承兑、贴现等欺诈案件不断上升，随着我国《票据法》的颁布及银监会监管力度的加强，商业银行防范票据风险的步伐越坚定。 中国银行信用规模 ------------------------------- 中国国家信用规模 3 消费信用的优缺点 优点 （1 ）解决消费、购买力和供给之间的不平衡。 美国次贷危机示意图 案例 美国次贷危机 小档案 消费信用 　　 我国消费信贷起步于20世纪80年代，一些银行率先在大中城市开办个人住房在贷款业务，至今消费信贷进入快速增长轨道． 　　消费流域　　住房、助学、汽车等． 　　信贷工具　　信用卡、存单质押、国库券质押 　　机构　国有独资商业银行发展到所有商业银行。 　　风险　长期潜伏性、不确定性、银行的可控性差。 　小档案 温州的民间信用 月息一般为10％－12％之间，90%的企业借款是信用方式、60%的个人在借贷是只备借据，而且借据陈述简单，只有借贷双方的姓名和金额，利率是口头协商或随行就市，还有20%的借贷无任何手续，借贷的范围大度是亲友、邻里或生意伙伴等社会关系。 3 直接金融和间接金融的优缺点 (1) 直接金融的优点 八．现代信用体系构成 （一）信用机构 1.信用中介机构 金融机构 2.信用服务机构 3.信用管理机构 (二)社会征信系统