社会保障学（高教版）第2章 理论基础.pptVIP

四、社会保障领域政府与市场的边界 社会保障不等同于政府保证。政府关注的应是少做什么，适当的退出。 社会保障领域虽然存在市场失灵，但不意味着必然需要政府干预。 边界：交易成本的比较 第六节 公平与效率 公平和效率是两个最基本的社会目标。 公平和效率也是一对矛盾体。 在社会保障领域，公平和效率目标孰轻孰重，受意识形态差异的影响较大。 公平的不同定义 收入、分配均等 等量投入获取等量收入 权利平等，机会平等 消灭阶级差别和阶级剥削 制度公平、横向与纵向公平、过程和结果公平 公平 效率 （1）定义：主要是指资源配置效率。 （2）衡量指标——帕累托效率，指在既定的资源配置状态下，任何改变都不可能使至少一个人的状况变好，而又不使得任何人的状况变坏，如此便达到帕累托最优状态。 公平与效率关系的不同观点： 效率优先论 公平优先论 公平与效率兼顾论 社会保障领域的公平与效率 公平应包括享受社会保障的权利、机会的平等，以及社会保障筹资、待遇等方面的公平。 以最低的成本将有限的社会保障资源分配到最需要的地方，使社会福利最大化；引进激励机制，实现权利与义务相结合。 本章小结 从不确定性与风险到保险,再到逆向选择与道德风险是理解本章的基本线索,也是理解所有社会保险项目的基本线索。 逆向选择是一种事前的机会主义行为,道德风险是一种事后的机会主义行为,它们是基于信息不对称而产生的。 逆向选择的过程就是“良币”一轮一轮退出、市场自行萎缩的过程。逆向选择产生的条件有:信息不对称、产品异质、交易的自愿性。 本章小结 信号发送和信号甄别是克服逆向选择的重要手段。信号发送的主体是拥有信息优势的一方,而信号甄别的主体是处于信息劣势的一方。同时,载体及“一揽子”计划也为解决逆向选择问题提供了新的视角。 保险解决了风险问题,同时也带来了新问题——道德风险。道德风险不是一个伦理学概念,而是一个经济学概念,应该在委托—代理关系框架下理解道德风险。 道德风险产生的条件:委托人和代理人信息不对称、利益不一致以及存在外生随机变量。 本章小结 克服道德风险有多种手段,包括建立激励机制、加强监管、建立声誉机制等。 讨论题 1、如何理解不确定性与风险的广泛存在？ 2、如果有人说过“人都是风险规避者”，你同意吗？为什么？ 3、请结合你身边的实际，举例说明逆向选择的过程。最好举出本书之外的例子。 4、在医疗保险市场上患者与保险机构之间，谁是委托人，谁是代理人？ 5、克服道德风险的方法有哪些，该如何搭配使用？ 第二章 理论基础 本章主要内容 介绍保险与风险、逆向选择和道德风险 阐述了风险与保险之间关系、逆向选择与道德风险产生的原因与规避方法 对政府与市场在社会保险中的责任与边界进行说明 描述社会保障中的公平与效率 学习重点 理解保险与风险溢价 掌握逆向选择和道德风险产生的过程、原因以及规避方法以两者的区别 探索社会保障领域政府与市场的边界 导读 信息经济学的两大核心问题 1、逆向选择 2、道德风险 第一节 从风险到保险 不确定性风险 保险 逆向选择与 道德风险 天有不测风云 人有旦夕祸福 保险是分散风险的一种机制，没有风险就没有保险。 主观上，人们普遍厌恶风险，人们一般都是风险规避者。 保险不是保证这些偶然事件不发生，而是分散这些风险事件发生后人们面临的财务风险。 保险带来的好处可用风险溢价(Risk Premium)来度量。 以医疗保险为例，假定甲是风险厌恶者，其效用函数为U(w)，效用函数如图2-1所示；生病的概率P=1/2，医疗费用为(w0 -w1)，若不生病，收入为w0 ，效用为U(w0)；若生病，收入为w1，效用为U(w1)。 为什么保险是缓解风险的一种机制？ 保险效果的度量：风险溢价（Risk Premium） 图2-1 效用函数与风险溢价 这里，可以通过比较消费者在没有保险时与完全保险时效用的变化，来分析风险溢价。 在没有保险时，甲的收入和效用是不确定的，其收入可以用期望收入和期望效用如下: 期望收入E(w)=1/2(w0 +w1)=w1+1/2(w0 -w1) 期望效用E(u)=1/2[U(w0)+U(w1)]，对应图中的A点。 完全保险时。为了简化分析，我们假设保险机构零利润、零管理成本，即只收取纯保费，其中纯保费R=1/2(w0 -w1)。投保后甲的收入和效用如下： w，=-1/2(w0 -w1)=1/2(w0 +w1)=E(w) 效用U(w，)，对应图中的B点。 在完全投保时，甲可以获得一个确定性收入w，，投保后效用增加（增量为图中线段AB），或者说与未投保相比，甲在投保后相当于“赚了”[E(w)-w2]，这就是风险溢价，它是保险给参保人带来的好处。 影响风险溢价大小的主要因素？