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担保业务管理办法 总则 为规范和加强公司担保业务管理，防范和控制担保风险，维护银行、担保公司、受保企业的合法权益，促进公司担保业务积极稳妥地发展，根据《中华人民共和国担保法》及国家有关法律法规和政策，特制定本办法。 本办法按照审保分离，分级审批原则。担保业务人员按照调查、审查审批职能设置岗位，并分责任建立不用岗位横向纵向制约机制、实现规范操作和程序化管理。 本办法适用于本流动资金贷款业务担保和承兑业务担保等。 担保申请和受理 担保申请。借款人与贷款金融机构有贷款意向，并执有金融机构借款合同，向本公司提出担保申请。并带营业执照（复印件）、身份证、近期财务报表及其他有关资料。 担保申请受理。公司调查员接到借款人担保申请后，对借款担保申请人的基本情况进行初步调查。根据初步调查，对照公司规定决定是否同意受理。对同意受理的，由业务员对借款人所提供资料情况进行实地详细调查；对不同意受理的，进行登记、并阐明不用意受理原因，便于今后查阅。 第三章 担保调查 第六条 业务员根据借款人所提供的有关资料、采用多方位的调查方法，即使对贷款的合法合规性、安全性、效益性等情况进行调查、分析、认定，核实抵押物、质物、反担保人的情况；认定借款人的资信等级、信用程度；测定担保风险度。 第六条 调查方法。 全面综合调查。就是对所有调查对象和所有情况进行调查。目的是为了全面了解掌握调查对象情况。特别是市场行情、产业结构、政策风险、行业风险等。要求对每个担保企业、个人进行信用、经营能力、还贷能力、借款用途及反担保物质、保证人等情况作全面详细的调查，并进行分析评价。初步提出是否符合借款（被担保条件），确定可担保额度。 重点调查。是全部调查对象中选择部分重点进行调查，是一种了解基本情况和非全面性的调查。通过可以反映被调查总体的基本情况，为担保审批提供依据。 抽样调查。是根据调查需要随机原则，从全部调查的对象中，选择有代表性的某些对象，进行抽查，据以分析、研究。适用于经理对业务员工作的检验。 调查内容 借款人、保证人的主体资格。 自然人是否具有完全民事行为能力的公民。企业是否有固定生产经营场所和足够的资产、是否能够独立承担民事责任；是否经工商批准执照，有效期内是否按期办理年检手续，是否发生了内容、名称变更、或被吊销、注销、声明作废等情况。保证人是否具备担保法所规定担保资格。 借款人、反担保人印章及法人公章、法定代表人、授权委托人签章的真实性和有效性，授权委托书所载的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关法律文件的资格、条件。 以抵押物担保的合法性。根据《担保法》摸清反担保的抵押物是否符合规定，可以抵押或质押。对抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明是否真实、有效、合法。财务的共有人是否同意反担保。 调查借款用途是否属核准登记的经营范围。有否用于生产、经营或投资国家明文禁止产品、项目和投机性等所禁项目；调查认定生产经营或投资项目是否已取得环保、电力部门的许可证；进出口业务是否有政府有关部门的批文；特殊行业是否有有关部门发的生产、经营等许可证；同时调查借款用途、购销合同的真实性。 调查借款的第一还款来源和反担保人、抵押、质押变现的第二还款来源情况。第一还款来源主要调查消费贷款人是否有稳定的经济收入；分析借款人经营产品（项目）是否按时收回；经营是否有效益。计算借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、资金周转率、总资产报酬率、净现金流量等指标；结合分析经营者应收款、产成品占用情况；企业资产负债、所有者权益、效益的真实情况。第二还款来源主要调查第三方担保人反担保人的代偿能力；以抵押、质押物作反担保的查抵押物、质物的实际价值和变现能力。 调查借款人、担保人信用度，重点调查企业法定代表人是否担任过破产、关停企业法定代表人；是否有被判处刑罚、执行期未满5年；是否担任因违法吊销营业执照的公司的法定代表人；是否有较大数额的债务未清偿；是否有其他形式的逃废债行为和其他个人嫖赌的不良行为。 调查结束用国整理汇总，形成书面记录或书面调查报告，提交、审查并审批。 第四章 担保审查、审批 第九条 拿到调查的有关资料后，进行重点审查和核准。 审查有关资料的真实完整性和合法合规性、合理准确性。 复测借款人、担保人资产负债率、资金周转率等及企业资信等级、抵质物充足率和该笔担保业务的风险度。 依据申请担保人资信情况、担保贷款金额和风险大小以及反担保种类、贷款期限等情况实行分级审批。审批内容主要是：一是合法性，评价借款人借款用途是否符合国家产业政策、金融政策、担保条件。二是合规性，全面审核调查报告和有关资料，评价其内容是否公平公正、全面深入、真实准确。三是安全性，综合判断借款项目和贷款偿还风险程度。最终确定保与不保。 签定合同 第十条 合同种类：贷款担保业务涉及合同只要