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家庭理财规划知识 —— 储 蓄 篇 讲师介绍 李根 经济学硕士 AFP金融理财师 财富管理专家 建行财富管理师 毕业于中国人民大学财政金融学院 六年商业银行个人财富管理规划从业经验 储 蓄 基 本 知 识 介 绍 储蓄存款 居民个人将闲置不用的货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是银行对存款人的负债。 人民币存款种类 外币储蓄存款的币种 美元、欧元、港币、日元、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等 外币储蓄期限 单利与复利 单利就是只有本金算利息，后期收到的利息不再计入本金算利息。 复利人们习惯称为利滚利，是后期收到的利息也要算利息。 利率与宏观经济调控 周小川： “目前的物价和央行的预估结果相比，略高了一点，但高得不多。 至于加息与否，则主要取决于对今后物价走势的预估。 ” 汇率 一国货币兑换另一国货币的比率 以一种货币表示另一种货币的价格 直接标价法，又叫应付标价法，是以一定单位（1、100、1000、10000）的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。 如：1美元=6.3742人民币 老百姓的实惠 留学 旅游有利 购买进口商品 升值弊端 出口企业 热钱流入 外汇储备的损失 介 绍 一 下 货 币 时 间 价 值 货币的时间价值 什么是货币的时间价值 Time value of money 当前所持有的一定量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。 购买力 今天的一块钱=明天的一块钱？ 通货膨胀的威力！！！ 辛辛苦苦赚来的钱，在您不经意当中贬值、缩水，那么有什么办法能有效改变这一状况呢？ 投资理财已刻不容缓！ 最底线目标——战胜CPI （CHINA PIG INDEX） 中国生猪指数 储蓄与消费 储蓄率 储蓄率指个人可支配收入总额中储蓄所占的百分比。 人均储蓄率是中国人平均存在银行的钱有多少。 世界各主要国家储蓄率 中国高储蓄率的原因 普通家庭收入增长缓慢 社会保障不充分、预期不稳定 高房价、高学费、高医疗费 低就好吗 低储蓄率导致过度消费、经常性帐目赤字的提高、信用卡呆坏账 中国降低储蓄率 美国提高储蓄率 恩格尔系数 食品支出总额占个人消费支出总额的比重 家庭收入越少，家庭收入中用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中用来购买食物的支出比例则会下降。 国家越穷，恩格尔系数越高。反之，越低。 合理的家庭备用金 “如果我的钱包里现金不到1000元，银行卡上的存款不到2万元，我就会很紧张没有安全感。” 家庭备用金 家庭备用金，其实就是家庭一段时期内必要的日常生活开支，包括家庭成员突然生病等应急开支。 仅仅考虑意外开销避免出现手头紧的话，预留6个月的生活开销作为家庭备用金基本上就可以了。 正确消费习惯的养成 1、先支付必须的费用，然后再做非必需的消费 2、每月的收入先储蓄和投资，然后再消费 3、消费支出要量入为出，防止寅吃卯粮 4、养成消费支出记账的习惯，减少不必要消费 5、只买合适的，不买最贵的。防止消费攀比 储蓄小窍门 少存活期 同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。 到期支取 储蓄条例规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。这就是说，存了定期，期限一到，就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。 滚动存取 可以将自己的储蓄资金分成12等分，每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将其本金十小目以及当月家中的余款一起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。 细择外币 由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时观注市场行情，适时购买。 银行储蓄存款替代产品 爱上基金定投 在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式 信用卡的合理使用方法 1、透支取现不划算 2、提前还款不经济 3、分期付款“免息不免费” 4、巧用两张账单日错开的信用卡 本杰明·弗兰克林说：钱生钱，并且所生之钱会生出更