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保险代理人道德风险形成及防范的 经济学分析 摘要 保险代理人作为保险人和投保人之间的纽带，是保险业务信息传 递的关键，但是由于信息不对称，激励制度的不完善，代理人往往利 用信息优势，既对保险人隐瞒重要信息，又欺骗投保人，从而产生多 重道德风险，对投保人、保险人，甚至整个保险市场都带来了极大的 伤害。 本文通过制度经济学和博弈论两个角度分析了保险代理人的道 德风险的形成机理，通过分析，我们发现虽然导致保险代理人道德风 险的因素有很多，如滞后的监管制度，浮躁的市场氛围，同时我们也 发现可以通过诸如提高声誉成本，加大惩罚力度之类的措施来抑制道 德风险的形成，但是对于对代理人负有管理职责的保险公司来说，薪 酬激励制度的完善和再设计，是保险公司最好的选择。 本文利用多任务委托代理模型分析框架，在进一步深入分析模型 的基础上设计出有效的保险代理人薪酬激励制度，以防范道德风险问 题。模型结果显示，如果保险公司希望代理人提高业务质量，但业务 质量又是不可观测的，则保险公司的激励制度应该弱化对数量指标的 激励。但是笔者认为在现实的情况下，保险公司为扩大规模，提高市 场占有率，弱化数量指标是不可能的，所以我们要运用适当的评估方 法，变质量指标为可观测，把质量指标考虑到激励合同中去，同时对 数量和质量进行激励。但是，保险代理人的“质量”信息优势又是难 于改变的。因此，保险公司薪酬制度应诱导其尽可能地显示所掌握的 信息机制，最大限度地减少因代理人信息优势导致的信息不对称带来 的成本，使代理人从自身利益的角度考虑必须把更多的精力放到提高 工作质量上来。笔者选取了层次分析法作为质量指标量化的具体方 法，由人力资源部主管、培训部门主管、代理人团队主管及相关业务 部门主管分别根据因素比较评价表对代理人从专业技能、交际能力、 职业道德三个方面进行评价，得到相应考核指标的权重系数。 为了提高质量指标量化的准确性，仍然需要保险公司、保险业， 甚至社会对保险代理人激励机制的配合。做到公司考核，协会教育， 社会监督三管齐下，抑制代理人的道德风险行为。对保险公司来说， 需要建立健全保险公司信息系统，设定合理监督水平，加强代理人综 合素质培iJil；对保险行业协会来说，要规范代理人市场，提高代理人 素质，为代理人的准入门槛和持续教育把好关；对社会公众和监管机 构来说，要严格法律监管，加强舆论监督，做到违法必究，执法必严， 维护自身的合法权益。 关键词：保险代理人；道德风险；博弈理论；激励机制 ANALYSISOFFORMATIONAND THEECONOMIC OFINSURANCEAGENTS’ MORALHAZARD ABSTRACT Asalinkbetweentheinsurersandthe insurance insured，the agents arethe tothetransmissionof ofthe key informationandthe incentive often asymmetric imperfect system，agents useinformation tocheatboththeinsurersandtheinsured superiority whichresultin moralhazardand harmtothe multiple great insured， insurersandeventheentireinsurancemarket． andthe to