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（KM 知识管理)从知识管理 的角度看商业银行之分行 结构 从知识管理的角度看商业银行之分行结构 —对高新技术产业授信之最佳化分行设计 * 江怡慧 (台湾大华技术学院国际贸易系，台湾,30741) 摘要高新技术产业是国家发展的重要命脉，商业银行面对此种变动快、风险高的产业，若要 做好授信工作，从知识管理的角度来看，有必要设计最适合的分行结构，使银行能提供高品 质的授信服务，并降低授信之风险。 关键词知识管理高新技术产业授信最适分行结构 1 引言 高新技术产业已成为世界各国发展的重点，商业银行也逐渐发觉其客户的结构在转变，对于 高新技术产业的授信比重也越来越高。而这种变动快、风险高的产业型态，对于银行授信而 言是一种新的挑战。银行处于知识经济的环境下，必须有不同于以往的经营策略，才能提升 竞争力，而知识管理的理论正可以提供银行许多经营管理的创意及想法，对于银行提高组织 的信息处理能力，有着重要的影响，进而成为银行提高竞争力的基石。因此，本文透过知识 管理的角度，分析商业银行的授信流程；并采取焦点群体(FocusGroup)法的方式进行探索性 的研究，以探讨不同的分行设计之优缺点，并找出最适合高新技术产业授信的分行结构，供 银行业者作为参考。 2 台湾银行业界现行之授信流程 首先以图 1 来针对台湾银行业界之授信流程作说明。从图 1 中可知，授信流程主要包括三个 参与者，包括授信客户、分行授信部门及总行的授信审查部门。首先，客户向分行提出其需 求，并提供征信资料（data），分行授信部门则在取得客户的资料后，依银行的内部规范产 生制式的信息（information），这些信息包括标准格式的客户财务分析、信用分析及产业分 析，并参酌这些征信的结果及客户的需求，分行授信人员依其经验及知识(knowledge) ，提 出初步的授信条件的建议方案，而这种判断其实就是模糊决策的应用。 在授信人员提出的建议方案经过分行经理认可后，这些征 息及建议方案就会被送到总行 的授信审查部门(在此仅讨论授信额度超过分行经理权限的情形) 。审查部门的审查人员，在 分析过分行送过来的信息后，会与分行授信人员进行沟通，并提出质疑及建议。因为角色的 不同，授信人员与审查人员的意见常常有很大差距，所以在此进行的其实也就是双方的价值 * 江怡慧， 1970 年出生，硕士，大华技术学院国际贸易系讲师。Email:lianlon@ns13.hinet.net 沟通，其结果通常是设法取得平衡点，但也有可能反而产生更大的歧异。 而后授信及审查人员的一致意见或是相反看法，都会一起送到授信审查委员会（台湾的银行 界一般采合议制进行授信审核）讨论，由列席委员讨论之后，决定最终的授信条件。最后再 由分行将授信条件告知客户，与客户完成签约及动拨额度的后序手续。 图 1 台湾银行业界之授信流程图 资料整理及分析 图 1 台湾银行业界授信流程 客户提供资料 制作成统一规格之信息 根据目前银行的授信决策(或知识传递)流程及其作业速度，一般需要一个月到二个月的时间， 提出分行建议的授信条件 若中间有争议产生，可能还要费时更久。而这还仅是一般授信案件的流程，若遇到联贷、政 －形成知识 府策略性补助贷款或是其它特殊案件，作业时间可能还会更长。这样长的决策时间，若以知 识经济时代的标准来看，实在是不符合竞争力的要求，无怪乎麻省理工学院（ＭＩＴ）史隆 管理学院副院长拉赛德（DonaldLessard ）会在2001 年 3 月的访台演讲中直批金融体系落伍， 阻碍台湾产业发展，值得银行业者加以检讨。 3 分行的组织架构