温州信贷正式版.ppt

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分析思路 温州危机发生背景 温州危机发生原因 温州危机发生影响 政府初步对温州危机的处理行为 试分析政府行为的作用和影响 提出政府下一步可采取措施 温州市是沿海港口城市,位于中国东南部,浙江省的地级市,国家14个沿海开放城市之一,长三角区域城市之一,浙江省省级历史文化名城,浙江的经济中心之一,浙东南第一大都市,浙南经济、文化、交通中心。全市常住人口912.21万,居浙江省各市第一位。全市陆域面积11784平方公里,海域面积约11000平方公里。 温州是一个经济比较发达的沿海城市,从炒房到炒棉花,温州投资者的足迹遍布全国各地,乃至世界各地。据有关方面的数据显示,温州光民间闲置的资本就有8000亿。温州的中小企业更是多的数不胜数。由于现在银行贷款闸口收紧,而金融危机过去后全球经济回暖,中小企业发展良好。这样就使得资金供求矛盾加剧,促使了温州大量的融资中介机构产生,温州目前有担保公司186家、典当行48家、寄售厅360、投资咨询公司780家,合计1374家。光从融资中介的数量上就可以看出温州的民间信贷是多么的火爆。这些融资机构的钱大多数都是来自于温州的民间闲置资金。有数据显示,温州的民间信贷总额达到800亿,占闲置资本总额的十分之一。其中企业直接向民间借贷160亿,民间个人的借贷470亿,这些融资机构民间借款170亿. 温州民间借贷“已经到了疯狂的地步。由于银根收紧,房企缺钱,加上实业制造持续不景气,于是越来越多缺钱的企业将目光转向了民间借贷,从而抬高了利率水平,高息诱惑下,不少原本投资于实业的资本也开始发生了转向。而因利益的驱使,尽管明知道风险巨大,很多人还是乐此不疲,“利息会随着资金的倒手,越变越高,只要链条不断,参与其中的人都会稳赚不赔,何乐而不为呢?”也成为很多放贷者的理由。 然而由于实体经济放缓、房地产市场降温,且正规银行贷款持续收紧,一些企业无法履行债务。今年4月份以来,据媒体报道有90多名企业老板因无法偿还债务而出逃,仅在9月份就有20多个。 ?“温州模式”的主要特点,是民营经济占市场主导地位,而温州现有大部分企业的初始资金几乎都来自民间借贷。目前温州大多民营企业,其资金来源主要由三部分组成:企业自有资金、银行贷款、民间借贷。民间借贷在温州中小企业融资和发展过程中一直有着不容忽视的地位。 1、部分产业资本追逐风险利润 进入21世纪,国际市场复杂多变,人民币升值压力剧增,以外向型经济为主的温州产业资本回报率徘徊在1%-3%。此时,我国房地产市场的虚高房价,部分温州商人顷刻涌入这个行业,暴利的示范效应诱使大量投机者跟风而入。资金市场开始转向高利贷,民间融资利率记录一路推高。 让普通百姓诟病不已的虚高房价逼迫政府出手,银根收缩和限购令等打压政策出台,致使房产流动性下降、房价滞涨。部分借高利贷者无法支付利息与本金,只能落得“跑路”的结局。   3、多头贷款、关联贷款形成资金富裕泡沫的假象 一般来说,企业拥有多个银行的贷款渠道。个别集团为了筹集低成本资金,通过开设众多子公司的形式,进行相互担保的关联贷款,当贷款到位后再由集团公司集中调用。在宏观经济欣荣繁茂的年份,银行往往会主动提出向企业贷款,使企业的资金池非常充裕,形成资金富裕的假象。 然而,一旦遇到银根收紧的状况,银行开始出现惜贷,企业资金池开始干涸,集团资金链就变得十分脆弱。如若投资失误,势必造成资金链断裂,企业只能在民间借高利贷,即便他们知道这无异于饮鸩止渴。 4、短贷长投,还贷敞口衔接不上出漏洞 由于自有资金无法满足企业扩张的需要,加上银行监管条例中关于贷款政策的严格规定,一般情况下,现金流并不充沛的中小企业习惯将短期贷款进行长期投资,以满足固定资产投资的需要。当由于经营不善或外部竞争环境挤压而出现暂时性的现金流缺口时,短贷长投的企业就会遭遇无法衔接的时间敞口。企业为了缓解这种压力,势必在民间进行短期的高利贷借款填补还贷时间敞口。一些企业通过民间高利贷归还银行贷款后,无法从银行再获得后续贷款资金,像吸食毒品一般继续依赖高利贷资金解决资金困难问题或维系生产。 5、行政权力参与民间高利贷,银行资金流入民间借贷市场,加大整治难度 目前,正常从国有控股大银行获得的贷款年利率约为6-8%左右,而民间借贷年利率大约在20-30%,显而易见的巨大利差诱惑使个别掌握这些金融资源分配权的利益人恣意妄为,利用强大的行政权力参与两个系统间的利差分配。不少权力人通过非正当关系从大银行拿到贷款规模指

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