（信用管理）农村信用社小额贷款存在的问题及对策.pdf

（信用管理）农村信用社小 额贷款存在的问题及对策 农村信用社小额贷款存于的问题及对策 摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结 构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有 各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入且保证贷款效用的有效发 挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用 社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但仍存于 着壹些问题。本文就这些问题进行分析，且就如何做好农户小额信用贷款发放工 作提出对策建议。 关键词：农村信用社小额贷款农户 前言 近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立 足农村、以农为本，于改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担 保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村 信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度 的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这壹做法简化了农民贷款手续， 切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时， 也提高了农村信用社的运营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融 主力军的作用。但农村信用社于农户小额信用贷款中仍存于壹些问题，约束着农 户小额信用贷款作用的进壹步发挥，需要采取有效措施加以解决。 壹、农村信用社小额贷款存于的问题 （壹）农户小额信用贷款的性质，和资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额 信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。 1 ．贷款的安全性和农业生产的风险性相冲突。目前，我国社会经济发展仍处于 社会主义初级阶段，以农户家庭运营为基础的生产方式仍将继续存于下去，这 壹生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，壹旦遇到较大的自然灾害或农 产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说， 投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高 风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业运营的风险，出现“惧贷”现象， 而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业 运营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥 效用。、 2 ．信用担保方式于中国农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。 农户小额信用贷款的贷前调查，于很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用情况的评估也更多的是建立于感性认识而非理性分析的基础上。 信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户于 签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社于签订贷款合同之前，且不充分知 道债务人类型，同时，农村信用社于给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交 通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些 可能会使贷款难以偿仍的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小 额信用贷款的发放带有壹定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视” ，有 些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事， 结果使评出的信用等级和实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿仍率较低， 甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。 3 ．农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出。目前于农村， 仍有壹些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国 家无偿提供给农民发展生产，仍不仍均无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生 产，而是挪作他用。有偿仍能力的也不主动仍款。 4 ．小而分散的运营模式存于缺陷。于市场经济条件下，规模运营对商品生产者 来说是壹个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的壹个行为主体，也壹 样需要规模运营。分散放贷，固然是分散了壹定的风险。但和此同时，贷理管理 的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。 （二）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信用贷款“变味” ，优势 难以显现，社会效益削弱。 1 ．贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于 农户的信誉，于核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款。壹方面，农户 小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，可是，就目前的情况来说，信用 社不良贷款比例较高，和农户的信誉有关。另壹方面，按照农村的传统习惯和运 营意识，农民较为保守，担心贷款到期无法偿仍，壹般情况下均不会借款，信用 社又规定原欠贷款的农户要借新贷款必须仍清旧贷款