榆林民间借贷风险及其治理对策 (原稿) 2.doc

摘要 民间借贷的产生与兴起有着深刻的原因：手续简便、利率弹性大、期限灵活等优势是民间借贷发展的根本原因；正规金融体系难以满足有效信贷需求，滋生了民间借贷土壤；正规投资渠道狭窄是民间借贷兴起的潜在动力；交易成本低与隐性担保机制完善是民间借贷活跃的外在保障；传统的信用方式使民间借贷得以衍生。由此可见，较之正规金融机构，民间借贷利弊共存，也是市场经济的重要调节手段。榆林市，被外界称为继温州、鄂尔多斯之后,又一个遭受民间借贷危机冲击的地方。榆林矿产资源丰富，依靠煤炭资源迅速发展群众迅速积累起来的雄厚民间资本，使其陕西经济最活跃的地区之一。但随着煤价的持续走低，使得榆林神木县民间借贷几近崩溃，出现了人人要债的夸张局面。 本文以榆林市神木县为主要研究对象，分析了榆林民间借贷的现状，对其产生原因加以深刻分析并给出相应解决对策，为榆林市民间借贷的健康稳定发展起到一定的指导意义。 关键词：民间借贷；高利贷；集资；金融机构 TOC \o "1-3" \h \u 26185 前言 1 29400 一、民间借贷概述 1 29551 （一）民间借贷 1 12495 （二）民间借贷的特点 1 25970 （三）民间借贷的主要形式 2 17077 （四）民间借贷的意义 3 13593 二、榆林民间借贷现状 3 3153 （一）借贷现象普遍 3 21677 （二）借贷金额高 4 17922 （三）非法集资多 4 13687 三、榆林民间借贷引发的主要问题 4 29865 （一）“高利贷”盛行 4 18066 （二）社会不稳定因素增加 5 14795 （三）民间借贷引发的纠纷案件数量激增 5 7927 （四）银行等正规金融体系面临挑战 5 1500 四、榆林民间借贷成因分析 6 21795 （一）大量闲散资金诱发民间借贷 6 17878 （二）诱人利益激活民间借贷 6 22741 （三）信贷门槛过高助长民间借贷 7 11907 （五）法律法规不完善成全民间借贷 8 1958 五、规范榆林地区借贷行为的对策和建议 8 6952 （一）正确疏导民间借贷，引导民间集资健康化 8 15250 （二）制裁高利贷行为，改变群众对高额回报的固化期望 8 25201 （三）加快正规金融机构改革，解决好中小企业贷款难 9 19120 （四）建立健全监管机制 9 23499 （五）完善民间借贷法律 9 27042 致谢 11 24726 参考文献 12 PAGE PAGE 1 前言 榆林位于陕西省最北部，地处陕甘宁蒙晋五省区交界，黄土高原与毛乌素沙地交汇之处，矿产资源富集，被誉为“中国的科威特”。据称，这里每平方公里蕴藏着高达10亿元的财富。在横跨陕蒙长达600里的“能源走廊”中，榆林是这条中国财富流动最快的经济走廊的起点。自2002年起，榆林市连续9年的年均GDP增幅在20％以上，增速为陕西省第一；全市GDP在陕西省位居第二，仅次于西安。陕西北部的神木是全国第一产煤大县，紧邻中国最大、世界八大煤田之一的神府东胜煤田，2010年该县GDP跻身全国百强县的第44名。涉煤领域的高额利润，使得神木民间资本迅速积累，民营企业快速发展，榆林作为陕西经济最活跃的地区之一，民间资本雄厚。但投资渠道单一，企业融资困难，客观上助长了民间借贷的大规模存在。 然而，自2010年7月榆林市神木县发生民间借贷风波后，“崩盘”“巨额欠债”等传言不断发酵。近年来，随着煤价由暴涨到回落，包括榆林在内的一批资源型城市大都经历了从喧嚣繁华走向萧条落寞的轨迹。更为关键的是，巨额财富大都因短视错配而陷入到崩盘的泥沼之中，并借由民间借贷利益链条传导至各个角落，引发社会负面情绪的爆发。借贷危机爆发后，神木县呈现出夸张的“人人要债”局面。神木曾经的“暴富神话”，现在几乎变成噩梦。同时，随着信用环境的破坏，部分借贷人有钱不还，欲借机“赖账”，使区域性资金流动性受到制约。此次爆发的民间借贷风波折射出我国民间金融存在体制短板，榆林神木等地民间大量闲散资金需有效引导。 因此，研究榆林民间借贷风险及其治理对策具有十分重要的意义。 一、民间借贷概述 （一）民间借贷 民间借贷，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷具有制度层面的合法性，是正规金融有益和必要的补充。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。 （二）民间借贷的特点 1.民间借贷具有灵活、方便、利高、融资快等优点，运用市场机制手段，融通各方面资金为发展商品经济服务，满足着生产和流通对资金的需求。 2.民