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所谓的消费金融到底是怎么一回事 消费金融服务的认知还是很少。因为就在不久之前，消费 金融还仅限于银行及经过认可的消费金融公司才能提供。但是 在目前工薪阶层可支配收入缓慢增长的情况下如何刺激消费， 众多企业都在寻求破解之道。 中国消费金融时代何时到来？ 金融变革中非金融企业应如何应对机遇和挑战 最近阿里巴巴 [微博 ]和腾讯为主的互联网公司为了抢占消 费者的移动支付端不断出招，由非金融企业为主体的首批试点 民营银行也高调问世，中国的金融变革中的一系列的创新，让 1 我们再次关注非金融企业和金融业相结合的业务模式。 　　现在的商业流通领域，很多的业务模式都和消费者的 支付场景息息相关，比如最近滴滴打车等软件的竞争，其目的 就是为了绑定消费者的钱包。可以说线下对消费者的金融服务 这个领域，不仅是电商，已成为互联网巨头，运营商，银行等 多方争夺的市场。 　　对消费者的金融服务，从服务提供者角度大致可以分 为两种，一种是和购买商品或服务联系在一起的，是消费者和 店铺，提供金融服务的机构三者间的交易，还有一种是不限目 的不和商品或服务挂钩的，大多是消费者和金融机构两者间的 交易。前者还可以分为不带信用贷款功能也就是我们所说的透 支功能的 (如预付卡 )和带透支功能 (如信用卡，分期付款等 ) 的两 种类型。 　　在经济发展的背景下，中国消费者对家电等耐用消费 品以及培训，旅行，装修，婚庆等的需求不断增加。然而快速 变化的社会，日益激烈的竞争，收入增长放缓，还有住房等负 担的加大，绝大多数的工薪阶层的可支配收入并未达到一个满 意的水准。由此，对面向个人消费者的简单便利的带有 “先消 费后付款 ”性质的消费金融的需求也随之提高。 　　但是，在中国，除了住房和汽车贷款之外，大家对真 正意义上的消费金融服务的认知还是很少。因为就在不久之前， 2 消费金融还仅限于银行及经过认可的消费金融公司才能提供。 由于银行的信用卡日益普及，渗透到商业流通领域，不仅是消 费者，和消费者有接触点的商业流通企业和制造销售企业等非 金融企业，也对消费金融服务和现有的信用卡服务的差异化也 很难理解。 　　流通业态和消费金融业态相结合的经营模式 　　那么对非金融企业而言，消费金融究竟意味着什么， 我们从日本或韩国的消费金融的发展历程做一个探讨。日韩的 消费金融服务是上世纪 60 年代到 70 年代从商业流通企业发展 起来的， 是一个面向中低收入人群 ( 中产阶级或将来有希望成 为中产阶级的阶层 )的服务。以日本为例，当时正值日本的高度 成长期，人均 GDP 在 5000 到 6000 美元，和现在的中国的人 均 GDP 高度重合。 　　商业流通企业和制造企业从向自己的顾客开展分期付 款业务开始，逐渐过渡到发行店内具有透支功能的会员卡，再 到直接发放消费贷款等业务，消费金融服务对促进消费提升企 业的营业额起了关键的作用。具体的说，通过和顾客的支付绑 定，企业可以通过卡号识别顾客身份，分析顾客的购买履历， 为老客户提供优惠积分和相对宽松的授信额度等，使有效的促 销和高效的授信成为可能，从而提高购买量和回头率。 　　也就是说，消费金融其实是一个可以帮助商业流通企 3 业或制造销售企业了解自己顾客的手段，以此摆脱和同行的同 质化竞争或和电商的价格竞争。现在，日韩的大型商业流通企 业集团的旗下，大多数都拥有银行，信用卡业务，消费信贷业 务等消费金融部门，不仅为提升集团整体的销售额做贡献，金 融部门的利润还占到集团整体利润的 15 ～20% 左右，成为一个 有很好发展前景的业务。 　　非金融企业准入消费金融领域或迎来机遇期