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蚂蚁金服经营分析报告
2020年7月
1、引言
近期,蚂蚁金服宣布将在科创板和港股上市,引起市场广泛关注。作 一个金融
科技巨擘,从诞生到崛起,蚂蚁金服只用了15 年的时间。在这15 年的时间里,
蚂蚁金服经历了哪些关键性的历史时刻,布局了哪些相关业务,又实现了哪些
技术沉淀?
了回答这些问题,我们梳理了从2004 年支付宝诞生至今,蚂蚁金服的发展轨
迹,从业务布局背景、机遇以及遇到的挑战,解构蚂蚁金服的业务版图,从中探
寻这个金融科技巨擘的发展脉络。
以上梳理,形成了《解构蚂蚁金服》系列报告,本篇为这一系列的第二篇-- 《开
疆拓土》,回顾了从2013 年到2017 年,蚂蚁金服私有化之后,以芝麻信用 抓
手,布局消费信贷和小微信贷的发展历程。以及2017 年以后,从金融科技向科
技金融的战略转变之下,蚂蚁金服的技术积累版图和开放格局。
2 、2015-2017 :深入布局金融生态,三板斧下加速
全球化
2.1 、笃信信用即财富,成立芝麻信用
在众安保险的成立仪式上,马云曾指出中国不缺一个金融机构,但是中国缺
乏一个让信用等于财富的完善的信用体系。与美国等发达国家相比,当时我
国征信体系尚处于发展初期,央行主导的征信中心是国内最大的信用数据库,
其他企业征信机构是对央行征信中心的补充和完善。美国的征信体系经过数
百年的发展,已经形成以市场为导向的征信体系,其征信评分模型 FICO 几
乎可以实现全覆盖。
而当时我国提供个人征信服务的只有央行征信中心和下属的上海资信公司。
2013 年底我国的央行征信系统收录的 8.37 亿自然人中有征信记录的仅有
3.17 亿人,另外5.2 亿人在央行征信系统中只有基本信息,央行的征信覆盖
率仅有35%左右。
图1 :央行征信系统覆盖率较低
3
收录自然人信息 有贷款记录的人数 覆盖率(右轴)
10 万人 0.5
9
8 0.4
7
6 0.3
5
4 0.2
3
2 0.1
1
0 0
2010 2011 2013.11 2015
资料来源 :中国人民银行、《征信》、市场研究部
当时央行征信系统的数据除了一些基本信息和黑名单信息,其他征信数据主要
来源于银行等传统金融机构。但传统金融机构获取的信用数据主要来源于信用卡
和住房贷款还款记录等,且个人信用评分需要至少获取6 个月以上的银行还款
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