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（风险管理）我国第三方 支付的风险管控文献综述 袁杰 2010 年 12 月 27 日 中文文献 我国第三方支付的风险管控研究文献综述 一、第三方的概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备 一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付 平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由 第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家， 第三方再将款项转至卖家账户。 二、第三方支付平台的发展 随着我国对第三方支付平台监管制度的不断出台，我国第三方支付的发展呈 现出了阶段性的特征。在第三方支付研究领域比较认同的一种观点就是，把第三 方的发展阶段作为分界点。第一个阶段是在 2003 之前，主要是随着电子商务的 发展第三方支付开始出现；第二个阶段是从 2003 年 12 月年 2005 年 8 月，这个 阶段是第三方支付平台大力发展的阶段，这相阶段由于第三方的出现，国家工商 行政管理总局《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》（国家工商行政管 理总局令 2010 年第 49 号）说明了第三方可以进行支付服务；；第三个阶段是从 2005 年 8 月至今，以 2005 年 8 月 28 日以国家标准《第三方电子商务服务平台服 务及其等级划分规范B2B\B2C 电子商务服务平台》的实施为界。在此阶段主要是 规范第三方市场，此后中国人民银行颁布了第三方支付平台的市场准许规定，严 格限制了第三方支付平台的业务准入条件，只有持有牌照才能进行相关业务。 三、国内外研究现状 1.国外研究现状。经济学和金融学理论界关于第三方支付平台风险问题的 究起步较晚，直到最近二三十年才真正把第三方支付平台作为一个专门的研究课 题来考察。随着 1970－1980 年西方国家的利率市场化进程的相继完成，激烈的 市场竞争使得担保等非利率因素日益被重视并广泛使用，从而为担保理论的研究 提供了现实背景。而这一时期，随着博弈论和信息经济学的发展，网上交易市场 中的信息不对称问题引起了一些经济学家和金融学家的关注，越来越多的学者开 始深入研究第三方支付问题，涌现了许多有价值的研究成果，形成了基于不完全 信息条件下的第三方支付的理论体系。国外第三方支付主要研究的是第三方支付 对用户安全的保护，而且经过很多年的迅速发展，已经成为金融领域最活跃、最 成功的重要分支之一。国外的第三方支付比较有代表性的研究主要是从法律风险、 经营管理风险、信息管理风险方面来探讨的。现代经济学界对第三方支付平台的 问题的研究取得了一系列的重大进展，出现了风险转嫁理论、逆向选择理论、道 德风险理论和信号传递理论等相关的第三方支付风险理论。在英法美等国家，很 早就对公司对第三方支付予以关注，在长期的实践中形成的研究成果亦较多，相 应的法律法规也较完善。 2.国内研究现状。国内关于第三方支付风险的研究主要集中在第三方平台不 完善对用户产生的风险，以及公司治理因素对第三方支付平台的影响等方面的 究。关于理论方面的研究，我国学者曾得出过以下结论： 王是和李揩乐. 《我国网络第三方支付的发展及风险探析》从第三方的发展 过程来说明第三方支付平台在发展过程中忽略的一些因素，和产生的一些后果， 文章指出我国第三方支付平台在发展过程中只是一味的借鉴国外的一些表面的 方面，并没有结合我国的具体情况，而且中国拥有一个十三亿人口的大市场，在 这个大市长的背景下，我国法律方面的监控就要加强。 郭俊华. 《第三方支付发展与网上银行关系的分析研究》西南财经大学，2007 ， 4.作者说明了第三方支付平台的法律地位和他们和银行的区别很相同之处，文章 中说明了，第三方支付平台的依附性，他必段依靠银行系统才能进行第三方支付 结算业务，而且第三方平台的代管资金也是必需交存于银行系统的，第三方没有 对资金独立权力，因为他们毕竟不是银行，只是一种从事支付业务的支付结算机 构。 黄长宇和赵颖. 《第三方支付的模式分及问题探索》文章中指出了第三方的 运营模式对第三方支付平台的盈利方式和性质做了一些分析，他们从第三方支付 的盈利压力和以盈利为目的的公司的角度出来，说明了第三方面临的盈利压力而 导致的第三方支付平台可能产生的法律方面的风险问题，以及指出了我国对于这 些方面的监控缺失，文章中分析了，在 2005